تعالج منصات التكنولوجيا المالية الآن أكثر من 7.4 تريليون دولار في حجم المعاملات السنوية، وتوفر البنية التحتية التقنية التي تمكّن البنوك من التحديث دون إعادة بناء أنظمتها من الصفر، وفقًا لتقرير ماكينزي العالمي لتكنولوجيا البنوك لعام 2024. وجد التقرير أن 67% من البنوك تعتمد الآن على منصة تكنولوجيا مالية واحدة على الأقل للوظائف المصرفية الأساسية، ارتفاعًا من 31% في عام 2019.
لماذا تتجه البنوك إلى منصات التكنولوجيا المالية
البنية التحتية المصرفية القديمة، التي تم بناء الكثير منها على أنظمة الحاسوب المركزية من السبعينيات والثمانينيات، لا يمكنها دعم التجارب الرقمية التي يتوقعها العملاء المعاصرون. وجدت دراسة استقصائية أجرتها أكسنتشر لعام 2024 أن 78% من المدراء التقنيين في البنوك يحددون التكنولوجيا القديمة كأكبر عائق أمام التحول الرقمي. استبدال هذه الأنظمة بالكامل يكلف مليارات ويستغرق سنوات. توفر منصات التكنولوجيا المالية مسارًا أسرع.
يسمح نموذج المنصة للبنوك بإضافة قدرات دون استبدال الأنظمة الأساسية. يمكن لتكنولوجيا مالية لمعالجة المدفوعات أن تعمل فوق دفتر الأستاذ الحالي للبنك، مما يوفر قدرات دفع في الوقت الفعلي بينما يستمر نظام المعالجة الدفعية القديم في التعامل مع وظائف المكتب الخلفي. من المتوقع أن يتجاوز عملاء الخدمات المصرفية الرقمية 3.6 مليار بحلول عام 2028، ومنصات التكنولوجيا المالية هي الممكنات الأساسية لهذا النمو.
وفقًا لشركة باين آند كومباني، تقلل البنوك التي تستخدم منصات التكنولوجيا المالية جداولها الزمنية لتحديث التكنولوجيا بمعدل 60% في المتوسط مقارنة بتلك التي تبني حلولاً خاصة.
أنواع منصات التكنولوجيا المالية التي تقود التحول
تعد منصات الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) أكبر فئة، حيث تمكّن غير البنوك من تقديم المنتجات المالية وتمكّن البنوك من توزيع منتجاتها من خلال قنوات جديدة. تقدر فورستر سوق BaaS العالمي بـ 52 مليار دولار في عام 2024، بنمو سنوي بنسبة 25%.
تستبدل منصات الخدمات المصرفية الأساسية من شركات مثل Thought Machine وMambu وTemenos الأنظمة القديمة ببدائل أصلية سحابية. تنمو إيرادات التكنولوجيا المالية العالمية بمعدل نمو سنوي مركب 23%، مدفوعة بشكل كبير باعتماد المنصات.
تربط المنصات القائمة على واجهة برمجة تطبيقات البنوك بخدمات التكنولوجيا المالية دون تكامل عميق. تعمل الآن أكثر من 30,000 شركة تكنولوجيا مالية في جميع أنحاء العالم، يقدم العديد منها خدمات منصات تستهلكها البنوك من خلال APIs.
اقتصاديات التحول القائم على المنصة
التحول القائم على المنصة أرخص بكثير من التطوير الخاص. وجدت دراسة أجرتها جارتنر لعام 2024 أن البنوك التي تستخدم منصات التكنولوجيا المالية تنفق في المتوسط 47 مليون دولار على التحول الرقمي، مقارنة بـ 310 مليون دولار للبنوك التي تبني داخليًا. يعكس فرق التكلفة قدرة نموذج المنصة على توزيع تكاليف التطوير عبر العديد من العملاء.
السرعة مهمة بنفس القدر. تطلق البنوك التي تنشر منصات التكنولوجيا المالية منتجات رقمية جديدة في المتوسط خلال 3.2 شهر، مقارنة بـ 14.6 شهرًا للإنشاءات الخاصة. في سوق تتغير فيه توقعات العملاء بسرعة، تحدد ميزة السرعة هذه المكانة التنافسية.
وفقًا لتحليل أوليفر وايمان لعام 2024، اكتسبت البنوك التي اعتمدت منصات التكنولوجيا المالية قبل عام 2022 في المتوسط 4.2 نقطة مئوية من حصة السوق في الخدمات المصرفية الرقمية، بينما خسرت تلك التي تأخرت حصتها لصالح المنافسين الرقميين أولاً.
كيف تبدو الخدمات المصرفية الممكّنة بالمنصة
توفر البنوك الممكّنة بالمنصة تجارب تشبه البنوك الرقمية الجديدة مع الحفاظ على التراخيص التنظيمية وقواعد الودائع للمؤسسات التقليدية. المدفوعات في الوقت الفعلي، وفتح الحساب الفوري، والرؤى المالية الشخصية، والمعاملات العابرة للحدود السلسة، كلها تُقدم من خلال تكاملات منصة التكنولوجيا المالية.
نما تمويل رأس المال الاستثماري للتكنولوجيا المالية أكثر من 10 أضعاف في العقد الماضي، مع تدفق حصة كبيرة إلى شركات المنصات التي تخدم البنوك. يعكس الاستثمار ثقة السوق في أن التحول المصرفي القائم على المنصة سيستمر في التسارع.
الانتقال من التكنولوجيا المصرفية الخاصة إلى القائمة على المنصة غير قابل للعكس. مع تحسن منصات التكنولوجيا المالية وزيادة اعتماد البنوك لها، ستستمر الفجوة التنافسية بين البنوك الممكّنة بالمنصة وتلك التي تعتمد فقط على الأنظمة القديمة في الاتساع.
