নতুন গেম: কীভাবে CBN-এর নীতিগুলি ২০২৫ সালে নাইজেরিয়ার ফিনটেক ল্যান্ডস্কেপ পুনর্গঠন করেছে

নাইজেরিয়ার সেন্ট্রাল ব্যাংক এবং অন্যান্য সংস্থাগুলি ২০২৫ সালে ১৪টি নীতিগত পরিবর্তন চালু করেছে, যা আফ্রিকার বৃহত্তম অর্থনীতিতে ফিনটেকের কার্যপ্রণালীকে মৌলিকভাবে পরিবর্তন করেছে।

কঠোর এজেন্ট ব্যাংকিং নিয়ম থেকে শুরু করে মহাদেশের প্রথম ওপেন ব্যাংকিং কাঠামো পর্যন্ত, এই নিয়ন্ত্রণগুলি একটি সেক্টরে কঠোর তদারকি এবং মানকীকরণের দিকে পরিবর্তনের ইঙ্গিত দিয়েছে যা বেশিরভাগই হালকা স্পর্শের নিয়ন্ত্রণের সাথে পরিচালিত হয়েছিল।

বছরটি শুরু হয়েছিল প্রবাসী-কেন্দ্রিক নীতি দিয়ে। জানুয়ারি ১০-এ, সিবিএন নন-রেসিডেন্ট নাইজেরিয়ান অর্ডিনারি অ্যাকাউন্ট এবং নন-রেসিডেন্ট নাইজেরিয়ান ইনভেস্টমেন্ট অ্যাকাউন্ট স্কিম চালু করেছে, যা বিদেশে বসবাসকারী নাইজেরিয়ানদের বিদেশী আয় প্রেরণ এবং বিদেশী ও স্থানীয় উভয় মুদ্রায় তহবিল পরিচালনা করার অনুমতি দেয়।

এই পদক্ষেপটি সরাসরি রেমিট্যান্স প্ল্যাটফর্ম এবং ক্রস-বর্ডার পেমেন্ট পরিষেবাগুলিকে প্রভাবিত করেছে, ডুয়াল-কারেন্সি অ্যাকাউন্ট পরিচালনার জন্য নতুন অবকাঠামোগত প্রয়োজনীয়তা তৈরি করেছে।

মার্চ মাসে ট্রেজারি ম্যানেজমেন্ট অ্যান্ড রেভিনিউ সিস্টেম আনা হয়েছে, যা ফেব্রুয়ারি ২৮-এর সার্কুলারে অন্তর্ভুক্ত ছিল, সরকারি রাজস্ব সংগ্রহের জন্য রেমিটা প্রতিস্থাপন করতে। সরকারি লেনদেন প্রক্রিয়াকারী পেমেন্ট প্ল্যাটফর্মগুলি নতুন সিস্টেমের সাথে ইন্টিগ্রেশন প্রয়োজনীয়তার মুখোমুখি হয়েছে, যা কর প্রদান থেকে শুরু করে লাইসেন্স নবায়ন পর্যন্ত সবকিছুকে প্রভাবিত করেছে।

এপ্রিল একটি যুগান্তকারী মুহূর্ত চিহ্নিত করেছে। সিবিএন আনুষ্ঠানিকভাবে ওপেন ব্যাংকিং বাস্তবায়ন অনুমোদন করেছে, যা নাইজেরিয়াকে এটি করার প্রথম আফ্রিকান দেশ করে তুলেছে।

সিবিএন গভর্নর, ওলায়েমি কার্দোসো

মূলত আগস্ট ১-এ নির্ধারিত, গো-লাইভ তারিখ ২০২৬ সালের শুরুতে স্থানান্তরিত হয়েছে। কাঠামোটি সমস্ত ব্যাংকে স্ট্যান্ডার্ডাইজড এপিআই বাধ্যতামূলক করেছে কিন্তু অ্যাক্সেস কঠোরভাবে সিবিএন-লাইসেন্সপ্রাপ্ত এবং তত্ত্বাবধানে থাকা সংস্থাগুলির মধ্যে সীমাবদ্ধ করেছে।

এটি সুযোগ এবং বহিষ্কার উভয়ই তৈরি করেছে, কারণ লাইসেন্সবিহীন স্টার্টআপগুলি যারা আর্থিক পণ্য তৈরি করছে তারা লাইসেন্সপ্রাপ্ত প্রতিষ্ঠানের সাথে অংশীদারিত্ব ছাড়া সরাসরি ব্যাংকিং ডেটা অ্যাক্সেস করতে পারে না।

এবং, হ্যাঁ, টেকনেক্সটের ইফেওলুওয়া এখানে এ সম্পর্কে একটি বিস্তৃত ব্যাখ্যা লিখেছেন: কিভাবে সিবিএনের ওপেন ব্যাংকিং সিস্টেম নাইজেরিয়ান ফিনটেকগুলিকে প্রভাবিত করবে: আপনার যা জানা দরকার

নিয়ন্ত্রক সার্কুলার TED/FEM/PUB/FPC/001/006-এর মাধ্যমে এপ্রিল মাসে ক্রস-বর্ডার পেমেন্ট ডকুমেন্টেশনও সহজ করেছে। PAPSS লেনদেনের জন্য, ব্যক্তিরা এখন শুধুমাত্র বেসিক KYC এবং AML ডকুমেন্টেশন ব্যবহার করে $২,০০০ পর্যন্ত এবং কর্পোরেটরা $৫,০০০ পর্যন্ত পাঠাতে পারেন। এই থ্রেশহোল্ডের উপরে সম্পূর্ণ ফরেক্স ডকুমেন্টেশন বাধ্যতামূলক থাকে, তবে সরলীকৃত কাগজপত্র ছোট আন্তঃ-আফ্রিকান রেমিট্যান্সের জন্য ঘর্ষণ কমায়।

নতুন সিবিএন নীতিগুলি যা ফিনটেক অপারেশনগুলিকে প্রভাবিত করেছে

আগস্ট ভৌগলিক বিধিনিষেধ প্রবর্তন করেছে যা এজেন্ট ব্যাংকিং অপারেটরদের কঠোরভাবে আঘাত করেছে। সমস্ত POS টার্মিনাল এখন নিবন্ধিত ঠিকানার ১০-মিটার ব্যাসার্ধের মধ্যে পরিচালনা করতে হবে, বাধ্যতামূলক জিও-ট্যাগিং সহ।

অক্টোবর ৩১-এর কমপ্লায়েন্স ডেডলাইন মানে অনুমোদিত অবস্থানের বাইরে পরিচালিত টার্মিনালগুলি নিষ্ক্রিয় হওয়ার ঝুঁকিতে ছিল। সিবিএন এটি ন্যায়সঙ্গত করেছে ২০২৩ সালের প্রতারণার তথ্য দেখিয়ে যেখানে POS চ্যানেলগুলি সমস্ত প্রতারণার ঘটনার ২৬.৩৭% হিসাবে গণনা করা হয়েছে।

এ বিষয়ে, ইফেওলুওয়া ৫টি বড় পরিবর্তন সম্পর্কে লিখেছেন।

একই মাসে ফেডারেল কম্পিটিশন অ্যান্ড কনজিউমার প্রোটেকশন কমিশন (FCCPC) ডিজিটাল ঋণ দেওয়ার অপব্যবহার মোকাবেলা করেছে।

জুলাই মাসে প্রকাশিত এবং আগস্ট মাসে কার্যকর হওয়া ডিজিটাল, ইলেকট্রনিক, অনলাইন, বা নন-ট্র্যাডিশনাল কনজিউমার লেন্ডিং রেগুলেশনস আচরণবিধি লঙ্ঘনকারী কোম্পানিগুলির জন্য ₦৫০ মিলিয়ন থেকে ₦১০০ মিলিয়ন, বা বার্ষিক টার্নওভারের ১% জরিমানা প্রবর্তন করেছে।

ব্যক্তিগত লঙ্ঘনকারীরা ₦৫০ মিলিয়ন পর্যন্ত জরিমানার মুখোমুখি হন, কোম্পানির পরিচালকরা পাঁচ বছর পর্যন্ত নিষেধাজ্ঞার ঝুঁকি নিয়ে থাকেন। কাঠামোটি অফিস রেইড এবং অ্যাপ ডিলিস্টিংয়ের পূর্ববর্তী প্রয়োগ পদ্ধতিগুলিকে স্ট্যান্ডার্ডাইজড জরিমানা দিয়ে প্রতিস্থাপন করেছে।

টেকনেক্সটের ব্যাঙ্কোলে এটি রিপোর্ট করেছেন।

নিবন্ধন প্রয়োজনীয়তাগুলি উচ্চ খরচ বহন করে। লাইসেন্স আবেদনের খরচ ₦১০০,০০০, মোবাইল মানি অপারেটর এবং বিদ্যমান ডিজিটাল ঋণদাতাদের জন্য অনুমোদন ফি ₦১ মিলিয়ন।

আগস্টের শুরুতে ৪৬১ নিবন্ধিত ঋণদাতারা প্রতি অনুমোদনে মাত্র দুটি অ্যাপ কভার করতে পারে, অতিরিক্ত অ্যাপের খরচ প্রতিটি ₦৫০০,০০০ এবং মালিকানা পাঁচটিতে সীমাবদ্ধ।

প্রাথমিক অনুমোদন তিন বছর পরে মেয়াদ শেষ হয়, পরবর্তী বছরের ৩১ মার্চের মধ্যে নবায়ন প্রয়োজন, তারপর প্রতি ৩৬ মাস পরপর। সমস্ত অপারেটরদের উপর ₦৫০০,০০০ বার্ষিক লেভি প্রয়োগ করা হয়।

প্রবিধানগুলি এয়ারটাইম ঋণ দেওয়া পর্যন্ত প্রসারিত হয়েছে, MTN-এর ₦৮৩.১৯ বিলিয়ন ফিনটেক রাজস্ব স্ট্রিমকে FCCPC-এর তত্ত্বাবধানে আনা হয়েছে।

powered by Advanced iFrame. Get the Pro version on CodeCanyon.

শুধুমাত্র মাইক্রোফাইন্যান্স ব্যাংকগুলি ছাড় পেয়েছে, যদিও তাদের এখনও ছাড়পত্র প্রয়োজন। ঋণদাতারা নতুন বাধ্যবাধকতার মুখোমুখি হয়েছে: বিজ্ঞাপন সীমিত করা, অযাচিত মার্কেটিং বন্ধ করা, সমস্ত ফি সম্পর্কে স্বচ্ছতা, এবং শুধুমাত্র ঋণযোগ্য ঋণগ্রহীতাদের জন্য ঋণ অনুমোদন করা।

FCCPC সুদের হার নিরীক্ষণ করার এবং তা শোষণমূলক না হওয়া নিশ্চিত করার কর্তৃত্ব পেয়েছে। অপারেটরদের অডিট প্রয়োজনীয়তা, অর্ধ-বার্ষিক রিপোর্টিং, বার্ষিক রিটার্ন ফাইলিং, এবং অনুরোধের ৪৮ ঘন্টার মধ্যে নথি উৎপাদনের সাথে সম্মতি জানাতে ৯০ দিন সময় ছিল।

অক্টোবর এখন পর্যন্ত সবচেয়ে বিঘ্নকারী পরিবর্তন নিয়ে এসেছে। অক্টোবর ৬-এ প্রকাশিত ব্যাপক এজেন্ট ব্যাংকিং গাইডলাইনে একটি একচেটিয়া ধারা অন্তর্ভুক্ত ছিল যা এপ্রিল ১, ২০২৬-এ কার্যকর হবে।

POS এজেন্টরা একই সাথে শুধুমাত্র একটি প্রিন্সিপাল এবং একটি সুপার এজেন্টের সাথে কাজ করতে পারে, যা মাল্টি-প্রোভাইডার মডেল শেষ করে যার উপর অনেক এজেন্ট আয় বৈচিত্র্যকরণের জন্য নির্ভর করত।

জোশুয়া এখানে এ সম্পর্কে লিখেছেন।

লেনদেন সীমা এখন ব্যক্তিগত গ্রাহকদের দৈনিক ₦১০০,০০০ এবং সাপ্তাহিক ₦৫০০,০০০-এ সীমাবদ্ধ করে, এজেন্টের দৈনিক সীমা ₦১.২ মিলিয়ন।

সুপার এজেন্টরা সরাসরি এজেন্ট ব্যাংকিং পরিষেবা প্রদান করতে পারে না, এবং যোগ্যতার মানদণ্ড কঠোর করা হয়েছে যাতে সমস্যাযুক্ত BVN, সাম্প্রতিক খারাপ ঋণ, বা আর্থিক অপরাধের ইতিহাস সহ যে কাউকে বাদ দেওয়া হয়।

শাস্তির মধ্যে রয়েছে ব্ল্যাকলিস্টিং এবং সরাসরি নিয়ন্ত্রক পরিদর্শন।

নিয়ন্ত্রক নভেম্বরে মার্কেটিং অনুশীলনগুলিকে লক্ষ্য করেছে। নভেম্বর ২৭-এ জারি করা একটি সার্কুলার বিজ্ঞাপনে তুলনামূলক, সর্বোচ্চ, বা ডি-মার্কেটিং বিবৃতি নিষিদ্ধ করেছে।

আরও উল্লেখযোগ্যভাবে, এটি স্পিন-টু-উইন চ্যালেঞ্জ, পুরস্কার ড্র, এবং গেমিফাইড উপাদান সহ সমস্ত প্রণোদনা-ভিত্তিক মার্কেটিং নিষিদ্ধ করেছে। নিয়মগুলি ব্যাংক, পেমেন্ট সার্ভিস ব্যাংক, এবং অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানের জন্য প্রযোজ্য, ডিজিটাল-ফার্স্ট কোম্পানিগুলিকে সোশ্যাল মিডিয়া কৌশলগুলি পুনর্গঠন করতে বাধ্য করে যা ভাইরাল ক্যাম্পেইন এবং ব্যবহারকারী অধিগ্রহণ প্রতিযোগিতার উপর ব্যাপকভাবে নির্ভর করে।

ডিসেম্বর জানুয়ারি ১, ২০২৬ থেকে কার্যকর সংশোধিত নগদ উত্তোলন নীতি নিয়ে এসেছে। সিবিএন সমস্ত আমানতের সীমা সরিয়ে দিয়েছে এবং ব্যক্তিদের জন্য সাপ্তাহিক উত্তোলনের সীমা ₦৫০০,০০০ এবং কর্পোরেটদের জন্য ₦৫ মিলিয়ন বাড়িয়েছে, অতিরিক্ত উত্তোলন ফি ব্যক্তিদের জন্য ৩% এবং কর্পোরেটদের জন্য ৫% থাকে।

দৈনিক এটিএম সীমা ₦১০০,০০০-এ থাকে। পরিবর্তনগুলি নগদ অ্যাক্সেসের জন্য POS এজেন্টদের উপর নির্ভরতা কমাতে পারে, সম্ভাব্যভাবে এজেন্ট ব্যাংকিং নেটওয়ার্কগুলির লেনদেনের পরিমাণ কমিয়ে দিতে পারে যারা ইতিমধ্যেই একচেটিয়া এবং অবস্থান সীমাবদ্ধতার মুখোমুখি হচ্ছে।

সিবিএন তদারকি কঠোর করার সাথে সাথে কমপ্লায়েন্স খরচ বৃদ্ধি পাচ্ছে

২০২৫ সাল জুড়ে অবকাঠামোগত প্রয়োজনীয়তা বৃদ্ধি পেয়েছে।

ISO 20022 মাইগ্রেশন ম্যান্ডেট পেমেন্ট সার্ভিস প্রোভাইডারদের নতুন মেসেজিং স্ট্যান্ডার্ডে সিস্টেম আপগ্রেড করতে হবে, অ-সম্মতি জরিমানা, সাসপেনশন, বা লাইসেন্স প্রত্যাহারের ঝুঁকি নিয়ে আসে।

মে মাসের স্বয়ংক্রিয় AML সমাধানের এক্সপোজার খসড়া ক্রস-বর্ডার প্রবাহ, বড় নগদ আমানত, এবং ক্রিপ্টো-সম্পর্কিত কার্যকলাপ সহ উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ লেনদেনের জন্য রিয়েল-টাইম মনিটরিং এবং তাৎক্ষণিক সতর্কতা বাধ্যতামূলক করেছে।

ঋণদাতা, পেমেন্ট স্টার্টআপ, এবং ব্যাংকগুলিকে এখন স্বয়ংক্রিয় ফ্ল্যাগিং সিস্টেম বজায় রাখতে হবে, যা উল্লেখযোগ্যভাবে কমপ্লায়েন্স খরচ বাড়িয়ে দেয়।

অনুমোদিত পুশ পেমেন্ট প্রতারণার উপর খসড়া নির্দেশিকা আরেকটি স্তরের বাধ্যবাধকতা প্রবর্তন করেছে। ভুক্তভোগীদের ৭২ ঘন্টার মধ্যে রিপোর্ট করতে হবে, যার পরে ব্যাংক এবং ফিনটেকগুলির তদন্ত এবং ফেরত দেওয়ার জন্য ১৬ কার্যদিবস রয়েছে। সংকুচিত সময়সীমা প্রতারণা সনাক্তকরণ এবং সমাধান সিস্টেমের উপর চাপ সৃষ্টি করে।

powered by Advanced iFrame. Get the Pro version on CodeCanyon.

ইফেওলুওয়া, আবারও, এখানে এ সম্পর্কে লিখেছেন।

কর্পোরেট অ্যাফেয়ার্স কমিশন ডিসেম্বরে নিয়ন্ত্রক পাইল-আপে যোগ করেছে, কমিশনের সাথে নিবন্ধন না করা POS অপারেটরদের ব্ল্যাকলিস্ট এবং রিপোর্ট করার হুমকি দিয়েছে। সিবিএনের জিও-ট্যাগিং এবং একচেটিয়া নিয়মের সাথে সংযুক্ত, এজেন্ট ব্যাংকিং একটি কমপ্লায়েন্স গন্টলেটের মুখোমুখি হয়েছে যা ছোট অপারেটরদের নেভিগেট করা কঠিন হতে পারে।

ইন্টারন্যাশনাল মানি ট্রান্সফার অপারেটর রেগুলেশন, ২০২৪ সালে পর্যালোচনা করা এবং ২০২৫ সালে প্রয়োগ করা, বিদেশী IMTOগুলির জন্য ন্যূনতম অপারেটিং ক্যাপিটাল $১ মিলিয়ন নির্ধারণ করেছে। উল্লেখযোগ্যভাবে, ব্যাংক এবং ফিনটেক সংস্থাগুলি সরাসরি IMTO লাইসেন্স পেতে পারে না এবং শুধুমাত্র এজেন্ট হিসাবে কাজ করতে পারে, ক্রস-বর্ডার অর্থ চলাচলের উপর নিয়ন্ত্রণ একত্রিত করে।

২০২৫ সালের নিয়ন্ত্রক ঘনত্ব একটি স্পষ্ট ইনফ্লেকশন পয়েন্ট চিহ্নিত করে। নাইজেরিয়ান ডিজিটাল ফাইন্যান্স যে কোনো মূল্যে বৃদ্ধি থেকে মানকীকরণ, ভোক্তা সুরক্ষা, এবং প্রতারণা প্রতিরোধের দিকে এগিয়ে যাচ্ছে।

২০২৬ সালে প্রবেশ করার প্রশ্ন হল ছোট খেলোয়াড়রা কমপ্লায়েন্স খরচ শোষণ করতে পারে কিনা বা একত্রীকরণ অনিবার্য হয়ে উঠবে কিনা কারণ শুধুমাত্র ভালভাবে মূলধনযুক্ত প্ল্যাটফর্মগুলিই নতুন স্বাভাবিক অবস্থায় টিকে থাকবে।