Die Zahl der Verbraucher, die ausschließlich digitale Kanäle für Bankgeschäfte nutzen, überschritt 2025 die Marke von 2 Milliarden, so ein Capgemini World Retail Banking Report. Diese Zahl umfasst sowohl Kunden von rein digitalen Neobanken als auch traditionelle Bankkunden, die den Besuch von Filialen vollständig eingestellt haben. In entwickelten Märkten sind zwischen 35% und 55% der Bankkunden inzwischen ausschließlich digital aktiv. Der Übergang zu einer Digital-First-Welt hat Auswirkungen auf jeden Aspekt des Bankwesens: wie Produkte gestaltet werden, wie Dienstleistungen erbracht werden, wie Risiken gemanagt werden und wie Wettbewerbsvorteile aufgebaut werden.
Was Digital-First Banking in der Praxis bedeutet
Digital-First Banking bedeutet, dass die Handy-App und nicht die Filiale der primäre Kanal für Kundeninteraktion ist. Es bedeutet, dass Produkte für Selbstbedienung statt persönliche Beratung konzipiert sind. Es bedeutet, dass Kunden-Onboarding durch digitale Identitätsverifikation statt Papierformulare erfolgt. Und es bedeutet, dass Kundendienst zunehmend über Chatbots und In-App-Messaging statt Telefonanrufe und Filialbesuche stattfindet.
Laut einer McKinsey-Analyse von Digital-First-Banking-Modellen haben Finanzinstitutionen, die sich vollständig auf Digital-First-Strategien festgelegt haben, ihre Servicekosten im Vergleich zu filialzentrierten Modellen um 40% bis 60% reduziert. Sie haben auch die Kundenzufriedenheitswerte um durchschnittlich 18 Prozentpunkte verbessert, hauptsächlich durch schnellere Servicebereitstellung und 24/7-Verfügbarkeit.
Fintech-Plattformen wachsen schneller als traditionelle Banken, und die Wachstumsdifferenz ist in Märkten am größten, in denen die Digital-First-Adaption am weitesten fortgeschritten ist.
Filialschließungen und die Umverteilung des Bankzugangs
Die Verlagerung zum Digital-First Banking treibt rasche Filialschließungen voran. In den Vereinigten Staaten schlossen 2025 mehr als 4.000 Bankfilialen, so S&P Global Market Intelligence. Das Vereinigte Königreich hat seit 2015 mehr als 6.000 Filialen verloren, wodurch das Gesamtnetzwerk um mehr als die Hälfte reduziert wurde. Europa, Australien und Teile Asiens erleben ähnliche Trends.
Laut Statista-Daten zu globalen Bankfilialschließungen sank die weltweite Anzahl der Bankfilialen von 530.000 im Jahr 2018 auf 410.000 im Jahr 2025, eine Reduktion um 23% in sieben Jahren. Das Tempo der Schließungen beschleunigt sich, da die digitale Adaption zunimmt und die Wirtschaftlichkeit der Aufrechterhaltung physischer Standorte schwerer zu rechtfertigen ist.
Filialschließungen werfen Bedenken hinsichtlich des Finanzzugangs für ältere Bevölkerungsgruppen, ländliche Gemeinden und Menschen mit Behinderungen auf, die möglicherweise auf persönliche Dienstleistungen angewiesen sind. Mehrere Länder, darunter das Vereinigte Königreich und Frankreich, haben Gesetze eingeführt, die Banken verpflichten, Mindestserviceniveaus in unterversorgten Gebieten aufrechtzuerhalten. Fintech erweitert den Finanzzugang für über 1,7 Milliarden Erwachsene ohne Bankkonto, aber die durch Filialschließungen in entwickelten Märkten entstandene Zugangslücke ist eine separate Herausforderung, die Technologie allein möglicherweise nicht vollständig bewältigen kann.
Technologieinfrastruktur für Digital-First Banking
Der Betrieb einer Digital-First-Bank erfordert eine andere Technologieinfrastruktur als der Betrieb einer filialzentrierten Bank. Cloud-Computing, API-basierte Architektur, Echtzeit-Datenverarbeitung und KI-gesteuerte Automatisierung sind die Kernkomponenten der Technologie. Laut einer Accenture-Studie von 2025 zur Digital-First-Banking-Technologie können Banken, die cloud-native Kernbanksysteme eingeführt haben, neue Produkte fünfmal schneller auf den Markt bringen als solche, die auf veralteten Mainframe-Systemen laufen.
Finanz-APIs treiben die nächste Generation von Fintech-Plattformen an, und sie sind ebenso wichtig für traditionelle Banken, die den Übergang zu Digital-First-Modellen vollziehen. APIs ermöglichen es Banken, sich mit Fintech-Partnern zu integrieren, sich mit Drittanbieterplattformen zu verbinden und ihre Dienste über Nicht-Banking-Plattformen durch Embedded-Finance-Vereinbarungen anzubieten.
Wettbewerbsauswirkungen
In einer Digital-First-Welt verschieben sich die Quellen des Wettbewerbsvorteils im Bankwesen. Filialnetzwerke und lokale Marktpräsenz, die jahrzehntelang primäre Wettbewerbsbarrieren waren, verlieren an Wert. Technologiefähigkeit, Datenanalyse und digitales Kundenerlebnis gewinnen an Bedeutung.
Eine BCG-Studie zu Wettbewerbsvorteilen im Digital Banking ergab, dass die fünf wichtigsten Faktoren für die Kundenwahl im Digital-First Banking sind: App-Qualität und -Zuverlässigkeit (von 72% der Verbraucher genannt), Gebührentransparenz (68%), Transaktionsgeschwindigkeit (65%), personalisierte Empfehlungen (48%) und Breite integrierter Dienste (44%).
Es wird erwartet, dass die Zahl der Digital-Banking-Kunden bis 2028 3,6 Milliarden überschreiten wird. Die Institutionen, die am effektivsten um diese Kunden konkurrieren, werden diejenigen sein, die in die Technologie-, Design- und Datenfähigkeiten investiert haben, die erforderlich sind, um ein durchgängig exzellentes digitales Erlebnis zu liefern.
Capgeminis Daten zu 2 Milliarden ausschließlich digital aktiven Banknutzern stellen einen Wendepunkt dar. In den meisten entwickelten Märkten ist Digital-First inzwischen das Mehrheitsmodell, nicht die Alternative. Banken, die sich nicht auf Digital-First-Strategien festgelegt haben, handeln gegen die Präferenz der Verbraucher.
