هر ثانیه از هر روز، جایی در نیجریه، پول در حال جابجایی است.
یک تاجر بازار در لاگوس تلفن خود را لمس میکند. یک دانشجو در آبوجا صورتحساب را با دوستانش تقسیم میکند. مادربزرگی در کانو از پسرش که در پورت هارکورت کار میکند، پول دریافت میکند. تا زمانی که شما این جمله را تمام کنید، صدها تراکنش دیگر اتفاق افتاده است.
سال گذشته، نیجریهایها 11 میلیارد بار از طریق سیستم پرداخت فوری کشور پول جابجا کردند. این 11 میلیارد نایرا نیست. این 11 میلیارد تراکنش جداگانه است، که هر کدام در زمان واقعی اتفاق میافتد، هر کدام فوراً تسویه میشود، هر کدام بخشی از انقلاب مالی دیجیتال است که اکثر مردم جهان حتی نمیدانند در حال وقوع است.
برای درک بهتر: نیجریه بیش از دو برابر تراکنشهایی که فقط دو سال پیش انجام میداد را پردازش کرد. سیستمی که این امر را ممکن میسازد در سال 2011 راهاندازی شد، سالها قبل از شبکه پرداخت بلادرنگ آمریکا، سالها قبل از اینکه سیستم معروف UPI هند به میلیاردها تراکنش برسد.
با این حال، از اکثر مردم خارج از آفریقا بپرسید که درباره فینتک نیجریه چه میدانند، پاسخ درباره نوآوری نخواهد بود. درباره کلاهبرداری خواهد بود.
این پارادوکسی است که بانک مرکزی نیجریه اکنون در گزارش جدیدی مستقیماً با آن روبرو میشود: چگونه در نوآوری پیشرو باشید وقتی جهان هنوز شما را خانه کلاهبرداران میداند؟
طنز بیرحمانه؟ بخش زیادی از کلاهبرداری دیجیتال که به نیجریه نسبت داده میشود، در واقع توسط بازیگران خارجی که از نیجریه به عنوان پایگاه یا پروکسی استفاده میکنند، سازماندهی شده است. عملیاتهای اخیر اجرای قانون نشان داده است که شبکههای جنایتکار فرامرزی اغلب نیجریه را برای جنایاتی که در جای دیگر برنامهریزی و اجرا شدهاند، مقصر میدانند.
با این حال، شهرت باقی ماند. تا همین اواخر، نیجریه در 'لیست خاکستری' گروه ویژه اقدام مالی برای نگرانیهای پولشویی باقی مانده بود، حتی در حالی که کشور در حال ساخت یکی از پیشرفتهترین زیرساختهای پرداخت دیجیتال جهان بود.
با چیدینما آشنا شوید. او ترکیبی از دهها بنیانگذار فینتک است که به نظرسنجی بانک مرکزی پاسخ دادند، اولین نظرسنجی از این نوع.
چیدینما یک استارتاپ کوچک وامدهی دیجیتال در لاگوس اداره میکند. شرکت او به تاجران بازار کمک میکند بدون مراجعه به بانک به اعتبار دسترسی پیدا کنند. بزرگترین نوآوری او امسال؟ یک سیستم هوش مصنوعی که میتواند درخواستهای وام متقلبانه را با دقت 90٪ تشخیص دهد. این سیستم میلیونها نایرا برای شرکت او صرفهجویی کرده است.
اما درباره مقررات از او بپرسید، و او پاسخی متناقض به شما خواهد داد، درست مانند نیمی از صنعت که در نظرسنجی چنین کردند.
وقتی بانک مرکزی از رهبران فینتک پرسید که آیا مقررات به نوآوری کمک میکند یا به آن آسیب میزند، نتایج کاملاً تقسیم شد: 50٪ گفتند که رشد را امکانپذیر میکند. 50٪ گفتند که آن را محدود میکند.
"بعضی روزها فکر میکنم ما آیندهنگرترین تنظیمکنندهها را در آفریقا داریم،" یک بنیانگذار به محققان گفت. "روزهای دیگر من نه ماه برای یک تأیید ساده منتظر هستم و تعجب میکنم که آیا باید فقط به کنیا نقل مکان کنیم."
ناامیدی واقعی است. بیش از یک سوم شرکتهای فینتک میگویند بیش از یک سال طول میکشد تا یک محصول جدید را به دلیل تأخیرهای نظارتی به بازار بیاورند. نزدیک به دو سوم میگویند فرآیند تأیید به طور ماهوی بر توانایی آنها برای راهاندازی نوآوریها تأثیر میگذارد.
این چیزی است که عموم مردم نمیبینند: نهادهای فینتک نیجریه بیش از تقریباً هر چیز دیگری برای مبارزه با کلاهبرداری هزینه میکنند.
نزدیک به 9 از 10 شرکت از هوش مصنوعی در درجه اول برای شناسایی تراکنشهای متقلبانه استفاده میکنند. نه برای چتباتهای فانتزی خدمات مشتری. نه برای پیشبینی اینکه مردم چه محصولاتی میخواهند. برای گرفتن مجرمان.
و کار میکند. زیانهای کلاهبرداری پرداخت دیجیتال طبق دادههای صنعت در سالهای اخیر 51٪ کاهش یافته است. اما هزینه این هوشیاری بالا است.
87.5٪ از مدیران فینتک میگویند هزینههای قوانین انطباق به طور قابل توجهی بر ظرفیت آنها برای نوآوری تأثیر میگذارد. آنها از داشتن قوانین شکایت نمیکنند، آنها با هزینه پیروی از آنها دست و پنجه نرم میکنند.
با هاووا آشنا شوید. او در بازاری در کاتسینا، در شمال نیجریه، سبزیجات میفروشد. او 62 ساله است. هرگز حساب بانکی نداشته است.
هاووا یکی از میلیونها نفر است. علیرغم تمام نوآوریهای دیجیتال که در لاگوس و آبوجا اتفاق میافتد، 26٪ از بزرگسالان نیجریه هنوز هیچ دسترسی به خدمات مالی رسمی ندارند. در مناطق روستایی، این عدد به 37٪ میرسد. در شمال، جایی که هاووا زندگی میکند، نزدیک به نیمی از همه بزرگسالان، 47٪، کاملاً خارج از سیستم بانکی باقی میمانند.
چرا؟ از نهادهای فینتک که سعی میکنند به او برسند بپرسید، و آنها به یک مشکل ساده تأیید هویت اشاره خواهند کرد که خیلی هزینه دارد و به اندازه کافی قابل اعتماد کار نمیکند.
نیجریه یک سیستم شناسه ملی دارد. یک سیستم شماره تأیید بانک دارد. اما اتصال به این سیستمها برای تأیید کسی مانند هاووا برای شرکتهای کوچک فینتک گران است، و سیستمها گاهی در لحظات حیاتی از کار میافتند.
بیش از یک سوم شرکتهای فینتک میگویند این بزرگترین مانع آنها برای دستیابی به جمعیتهای محروم است. زیرساخت وجود دارد. در دسترس و مقرون به صرفه کردن آن؟ این چالش است.
برگردیم به چیدینما، بنیانگذار ترکیبی ما. او دیگر فقط به نیجریه فکر نمیکند.
مانند نزدیک به دو سوم شرکتهای فینتک نیجریه، او قصد دارد به کشورهای دیگر آفریقایی گسترش یابد. احتمالاً ابتدا غنا. شاید کنیا بعد از آن. آفریقای جنوبی اگر همه چیز خوب پیش برود.
اما مشکل اینجاست: هر کشور به مجوز جدیدی نیاز دارد. قوانین انطباق جدید. تأییدیههای جدید. انتظار جدید.
"این مثل شروع دوباره از صفر در هر بار است،" او توضیح میدهد. "ما خودمان را در نیجریه اثبات کردیم. ما تمام زیرساخت قوانین انطباق را داریم. ما میدانیم چگونه با کلاهبرداری مبارزه کنیم. اما در چشم غنا، ما فقط یک استارتاپ دیگر هستیم که نیاز دارد دو سال صرف کند تا اثبات کند که قانونی هستیم."
به همین دلیل است که 62.5٪ از نهادهای فینتک نیجریه از چیزی به نام 'پاسپورت نظارتی' حمایت میکنند، اساساً، سیستمی که اگر شما در نیجریه دارای مجوز و منطبق باشید، سایر کشورهای آفریقایی آن را به رسمیت بشناسند و ورود شما را به بازارهای خود تسریع کنند.
این چیزی است که ممکن است ندانید، بیشتر پولی که نوآوری فینتک نیجریه را منابع مالی میکند از خارج از نیجریه میآید.
در سال 2024، شرکت نوآفرینهای نیجریه 520 میلیون دلار جمعآوری کردند. این تا زمانی که متوجه شوید بیشتر آن شرکت سرمایهگذاری خطرپذیر خارجی است، چشمگیر به نظر میرسد، که اکوسیستم را در برابر شوکهای اقتصادی جهانی آسیبپذیر میکند.
وقتی نرخ بهره در آمریکا و اروپا افزایش یافت، سرمایهگذاری در فینتک نیجریه به طور چشمگیری کاهش یافت. شرکتهایی که قصد گسترش داشتند مجبور شدند در عوض کارمندان را کاهش دهند. محصولاتی که تقریباً آماده بودند کنار گذاشته شدند.
چرا آنها به صورت محلی پول جمع نمیکنند؟ بیش از یک سوم بنیانگذاران میگویند 'دشوار' یا 'بسیار دشوار' است که در سیستم مالی نیجریه سرمایه جمعآوری کنند. نوسان ارزی، فقدان ابزارهای سرمایهگذاری بلندمدت، عدم قطعیت نظارتی، همه کمک میکنند.
راه حل؟ نزدیک به 9 از 10 شرکت از ایجاد یک صندوق رشد جامعه اختصاصی فینتک یا طرح تضمین اعتباری برای کمک به فینتکهای نیجریه برای دسترسی به سرمایه محلی و کاهش وابستگی به سرمایهگذاران خارجی حمایت میکنند.
علیرغم تمام ناامیدیها، تأخیرها، هزینهها، نظرات مختلف در مورد مقررات، یک یافته از نظرسنجی بانک مرکزی برجسته است:
هر شرکت فینتک مورد بررسی، 100٪، گفتند که مایل به همکاری با تنظیمکنندهها هستند.
نه فقط مایل. مشتاق. سه چهارم میخواهند انجمنهای منظم برای بحث درباره سیاست با بانک مرکزی داشته باشند. آنها میخواهند محیطهای امن برای آزمایش ایدههای جدید به صورت ایمن داشته باشند. آنها میخواهند بخشی از طراحی قوانینی باشند که باید دنبال کنند.
"ما درخواست هیچ مقرراتی نمیکنیم،" یک مدیر به محققان بانک مرکزی گفت. "ما میخواهیم به نوشتن مقررات بهتر کمک کنیم. ما کسانی هستیم که هر روز با کلاهبرداری سر و کار داریم. ما کسانی هستیم که سعی میکنیم به جمعیتهای محروم برسیم. از تجربه ما استفاده کنید."
گزارش بانک مرکزی نیجریه فقط مشکلات را مستند نمیکند، راهحلها را پیشنهاد میکند. ده گزینه سیاست خاص، از ایجاد یک انجمن دائمی تعامل فینتک تا آزمایش پاسپورت نظارتی با غنا و کنیا.
برخی در حال حرکت هستند. نیجریه اخیراً پس از سالها تقویت سیستمهای ضد پولشویی خود از لیست خاکستری FATF خارج شد. نرخ کلاهبرداری در حال کاهش است. شناخت بینالمللی شروع به رسیدن کرده است... سیستم پرداخت فوری نیجریه به تازگی به عنوان اولین کشور در آفریقا که به وضعیت 'رتبهبندی بلوغ' دست یافته است، نامگذاری شده است.
اما سختترین کار هنوز در پیش است. ایجاد اعتبار کافی که وقتی مردم به فینتک نیجریه فکر میکنند، به 11 میلیارد تراکنش موفق فکر کنند، نه کلاهبرداریهایی که توسط اقلیت جنایتکار انجام شده است.
برگردیم به صحنه ابتدایی ما. پول هنوز در حال حرکت است. مادربزرگ هنوز سبزیجات میفروشد. دانشجو هنوز صورتحساب را تقسیم میکند. تاجر هنوز تلفن خود را لمس میکند.
هر ثانیه از هر روز، جایی در نیجریه، آینده امور مالی آفریقا در حال نوشته شدن است.
سوال این است که آیا جهان قبل از اینکه میلیارد تراکنش بعدی انجام شود، متوجه خواهد شد.
بر اساس اعداد
پست پارادوکس فینتک نیجریه: 11 میلیارد تراکنش، شکست سیستم، مسائل اعتماد باقیمانده – گزارش CBN ابتدا در Technext ظاهر شد.


کپی لینکX (Twitter)LinkedInFacebookایمیل
جلسه کریپتو کاخ سفید هنوز راهی پیدا نکرد