موسسات مالی در مجموع 615 میلیارد دلار برای فناوری در سال 2025 هزینه کردند، طبق پیشبینی سالانه گارتنر در مورد هزینههای IT برای بخش بانکداری و خدمات مالی. این رقم نشاندهنده رشد 9.4 درصدی نسبت به 2024 است و پنجمین سال متوالی از تسریع سرمایهگذاری فناوری را نشان میدهد. هزینهها بر زیرساخت ابری، هوش مصنوعی، امنیت سایبری و پلتفرمهای دیجیتال مشتری متمرکز است، چهار حوزهای که اساساً نحوه طراحی، ارائه و مصرف خدمات مالی را تغییر میدهند.
مهاجرت به فضای ابری و پیامدهای آن
رایانش ابری از یک ملاحظه استراتژیک به یک واقعیت عملیاتی برای اکثر موسسات مالی تبدیل شده است. طبق مطالعه مککینزی در مورد پذیرش فضای ابری در خدمات مالی، 82 درصد از بانکهای بزرگ حداقل برخی از بارهای کاری اصلی خود را تا سال 2025 به محیطهای ابری عمومی یا ترکیبی منتقل کردهاند، که این رقم از 35 درصد در سال 2020 افزایش یافته است. AWS، مایکروسافت Azure و Google Cloud اکنون ارائهدهندگان زیرساخت برای بسیاری از بزرگترین بانکهای جهان هستند.
تغییر به فضای ابری عواقب متعددی دارد. هزینه سرمایهای مورد نیاز برای راهاندازی محصولات جدید را کاهش میدهد، زیرا محاسبات و ذخیرهسازی میتوانند بر اساس تقاضا مقیاسبندی شوند. چرخههای توسعه سریعتری را ممکن میسازد، زیرا مهندسان میتوانند محیطها را در عرض چند دقیقه به جای چند هفته فراهم کنند. و به موسسات مالی اجازه میدهد از ابزارهای تحلیل دادههای پیشرفته و یادگیری ماشین که به عنوان خدمات ابری در دسترس هستند، استفاده کنند.
فینتک در حال تغییر شکل صنعت خدمات مالی جهانی به ارزش 300 تریلیون دلار است و زیرساخت ابری یکی از فعالکنندههای اصلی است. بدون رایانش ابری، بسیاری از مدلهای کسبوکار فینتک، به ویژه آنهایی که نیاز به مقیاسبندی سریع در سراسر مناطق جغرافیایی دارند، از نظر تجاری قابل اجرا نخواهند بود.
هوش مصنوعی در تولید
هوش مصنوعی از برنامههای آزمایشی به سیستمهای تولید در اکثر موسسات مالی بزرگ منتقل شده است. پلتفرم COiN جیپیمورگان از پردازش زبان طبیعی برای بررسی قراردادهای وام تجاری استفاده میکند، کاری که قبلاً سالانه 360000 ساعت زمان وکیل نیاز داشت. سیستم تشخیص کلاهبرداری مبتنی بر هوش مصنوعی مسترکارت هر تراکنش در شبکه خود را به صورت لحظهای ارزیابی میکند و سالانه میلیاردها دلار فعالیت کلاهبردارانه را پیشگیری میکند.
طبق تحقیقات Accenture در مورد استقرار هوش مصنوعی در بانکداری، 68 درصد از بانکها با بیش از 50 میلیارد دلار دارایی حداقل پنج مورد استفاده از هوش مصنوعی در تولید تا سال 2025 داشتند. رایجترین کاربردها تشخیص کلاهبرداری، ارزیابی ریسک اعتباری، چتباتهای خدمات مشتری و انطباق با مبارزه با پولشویی بودند.
نوآوری فینتک باعث توسعه محصولات مالی 40 درصد سریعتر میشود و هوش مصنوعی یک عامل کلیدی در این تسریع است. مدلهای یادگیری ماشین میتوانند دادههای مشتری را تجزیه و تحلیل کنند، فرصتهای محصول را شناسایی کنند و قیمتگذاری را به روشهایی بهینهسازی کنند که انجام آن برای تیمهای انسانی ماهها زمان میبرد.
امنیت سایبری به عنوان یک سرمایهگذاری اصلی
موسسات مالی در میان هدفگیریشدهترین بخشها برای حملات سایبری هستند. طبق دادههای Statista در مورد هزینههای امنیت سایبری در خدمات مالی، این بخش 48 میلیارد دلار برای امنیت سایبری در سال 2025 هزینه کرد که تقریباً 8 درصد از کل بودجههای IT را نشان میدهد. این هزینه شامل تشخیص تهدید، مدیریت هویت، رمزگذاری، حفاظت از نقطه پایانی و پاسخ به حوادث است.
محیط نظارتی هزینههای امنیت سایبری را بالاتر برده است. قانون تابآوری عملیاتی دیجیتال اتحادیه اروپا (DORA) که در ژانویه 2025 لازمالاجرا شد، از موسسات مالی میخواهد که استانداردهای خاصی را برای مدیریت ریسک IT، گزارش حوادث و نظارت بر شخص ثالث برآورده کنند. مقررات مشابه در ایالات متحده، بریتانیا و سنگاپور در حال توسعه است.
پلتفرمهای فینتک سریعتر از بانکهای سنتی در حال رشد هستند، اما با همان تهدیدات امنیت سایبری روبرو هستند. شرکتهای فینتک کوچکتر اغلب فاقد منابع برای امنیت سطح سازمانی هستند، که این امر منجر به مشارکت با ارائهدهندگان امنیت سایبری تخصصی و افزایش توجه نظارتی به استانداردهای امنیتی فینتک شده است.
پلتفرمهای دیجیتال مشتری
بخش جلویی خدمات مالی، به معنای رابطهایی که مشتریان از طریق آن با موسسات خود تعامل دارند، در اکثر بانکهای بزرگ کاملاً بازطراحی شده است. اپلیکیشنهای بانکداری موبایل به کانال خدمات اصلی تبدیل شدهاند و از شعبهها، مراکز تماس و وبسایتها پیشی گرفتهاند. مطالعه BCG در مورد پلتفرمهای دیجیتال مشتری در بانکداری نشان داد که 20 بانک برتر جهانی از نظر کیفیت اپلیکیشن موبایل نرخ حفظ مشتری 25 درصد بالاتری نسبت به میانگین صنعت داشتند.
انتظار میرود مشتریان بانکداری دیجیتال تا سال 2028 از 3.6 میلیارد نفر فراتر رود و کیفیت پلتفرمهای دیجیتال عامل تعیینکننده اصلی برای اینکه کدام موسسات این رشد را جذب میکنند، خواهد بود. بانکها در حال سرمایهگذاری در ویژگیهایی مانند اعلانهای لحظهای، مشاوره مالی درون اپلیکیشن، احراز هویت بیومتریک و پیشنهادات بازار یکپارچه هستند.
615 میلیارد دلاری که موسسات مالی برای فناوری در سال 2025 هزینه کردند به اندازه رشد، سرمایهگذاری برای بقا است. موسساتی که در پذیرش فضای ابری، استقرار هوش مصنوعی، امنیت سایبری یا کیفیت پلتفرم دیجیتال عقب بمانند، با فشار رقابتی رو به افزایش هم از سوی شرکتهای فینتک و هم رقبای سنتی تجهیزات بهتر روبرو خواهند شد.
