L'écart des services financiers pour les procurations – Le livre blanc de Money Carer

La demande de procurations durables (LPA) explose alors que les systèmes bancaires obsolètes font défaut aux mandants, et un nouveau rapport sur les procurations appelle à des solutions évolutives pour préserver l'indépendance et réduire les risques

Le dernier livre blanc de Money Carer, The Financial Services Gap for Powers of Attorney, met en lumière un fossé grandissant entre la progression rapide de l'utilisation des procurations durables (LPA) pour les biens et affaires financières et l'infrastructure de services financiers obsolète qui les soutient. Fort de près de deux décennies d'expérience de terrain auprès de personnes vulnérables, le rapport présente un argumentaire convaincant en faveur d'une réforme systémique visant à mieux adapter les services financiers aux réalités de la vulnérabilité moderne, du vieillissement de la population et du besoin croissant d'une prise de décision financière accompagnée à travers le Royaume-Uni.

Le rapport indique clairement que les LPA pour les biens et affaires financières ne sont plus des outils juridiques de niche. Ils sont désormais intégrés dans la planification financière courante, avec plus de 5 millions enregistrés en Angleterre et au Pays de Galles et des centaines de milliers de nouvelles demandes chaque année. La demande a plus que doublé au cours de la dernière décennie, portée par les évolutions démographiques, l'allongement de l'espérance de vie et une prise de conscience croissante de la vulnérabilité financière. Pourtant, malgré cette croissance structurelle, les systèmes financiers n'ont pas évolué au même rythme, laissant mandataires et mandants naviguer dans des processus fragmentés, incohérents et souvent rigides.

L'un des constats centraux est que la capacité financière ne fonctionne pas en termes binaires. De nombreuses personnes connaissent une capacité fluctuante ou partielle en raison d'une maladie, de troubles de santé mentale ou d'un déclin cognitif. Pourtant, la plupart des systèmes bancaires traitent encore le contrôle comme une question de tout ou rien : soit la personne gère de manière indépendante, soit l'autorité est entièrement transférée à un mandataire. Cette structure rigide ne reflète pas les besoins réels et peut décourager les arrangements formels, poussant les individus vers des solutions informelles et potentiellement dangereuses.

Les conséquences sont significatives. Certaines personnes partagent leurs codes PIN ou leurs identifiants bancaires en ligne pour obtenir de l'aide, augmentant ainsi leur exposition à la fraude et compromettant les protections des consommateurs. D'autres retardent la mise en place de LPA en raison d'idées reçues ou d'une complexité perçue. Lorsque la capacité est perdue sans qu'une LPA soit en place, les familles doivent demander une tutelle auprès du Tribunal de la Protection — une procédure coûteuse, longue et administrativement lourde par rapport à une planification proactive.

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Pour les mandataires, les défis opérationnels se poursuivent après l'enregistrement. Les procédures varient considérablement d'un établissement financier à l'autre, nécessitant souvent des documents répétés et, dans certains cas, des visites en agence. Cette incohérence crée des frictions, d'autant plus que l'accès aux agences diminue. Les obstacles à l'ouverture de comptes, à l'accès aux services ou à la gestion des finances sont courants, en particulier lorsque plusieurs mandataires sont impliqués ou géographiquement dispersés.

Le rapport souligne également des risques importants en matière de protection. Alors que des réformes législatives telles que le Powers of Attorney Act 2023 visent à renforcer la vérification d'identité et à réduire la fraude au moment de l'enregistrement, l'écosystème financier en aval reste sous-développé. La surveillance de l'utilisation des fonds est limitée, la surveillance en temps réel est minimale, et les mécanismes permettant de détecter les abus une fois l'autorité accordée sont peu nombreux. Dans le même temps, les mandants eux-mêmes peuvent être vulnérables aux escroqueries ou à l'exploitation, créant un environnement complexe où l'autonomie et la protection doivent être équilibrées.

En réponse, Money Carer formule des recommandations clés pour moderniser les services financiers. La nécessité de permissions graduées et configurables est au cœur du dispositif, permettant aux mandants de conserver leur indépendance tout en accordant aux mandataires une supervision appropriée. Cela comprend des fonctionnalités telles que la visibilité des transactions, la double autorisation pour les paiements de grande valeur et des contrôles de dépenses ajustables qui reflètent l'évolution des besoins dans le temps.

Le rapport appelle également à une transparence et une auditabilité renforcées, avec des pistes d'audit numériques et une surveillance en temps réel pour améliorer la responsabilité et détecter plus tôt les abus potentiels. Parallèlement, il recommande un processus d'enregistrement plus rationalisé et standardisé, adoptant une approche « dites-le-nous une seule fois » au sein des établissements financiers pour réduire les doublons et la charge administrative. L'amélioration de l'accessibilité et la conception de services inclusifs sont également essentielles, afin de garantir que les systèmes répondent aux besoins des clients vulnérables et respectent les exigences du Consumer Duty.

Le rapport souligne surtout la nécessité d'une réponse coordonnée et intersectorielle. À mesure que le marché des LPA continue de se développer, un changement significatif nécessitera une collaboration entre les établissements financiers, les régulateurs, les décideurs politiques et les fournisseurs de technologie pour proposer des solutions à la fois flexibles et évolutives.

En parallèle de ces recommandations, Money Carer confirme qu'il se prépare à lancer une solution complète de services bancaires conçue spécifiquement pour les LPA pour les biens et affaires financières. Fournie sous forme de plateforme en marque blanche pour les banques, les sociétés de crédit immobilier et les fintechs, la solution permettra aux prestataires d'intégrer des fonctionnalités adaptées aux LPA directement dans leurs propositions clients existantes.

Cette solution est propulsée par la plateforme technologique propriétaire « Monika » de Money Carer, qui sous-tend une suite d'outils conçus pour opérationnaliser les recommandations du rapport. Grâce à Monika, les institutions pourront mettre en œuvre des structures de permissions flexibles, une supervision en temps réel et un accès numérique amélioré pour les mandants et les mandataires, contribuant ainsi à combler le fossé entre les cadres juridiques et la gestion financière quotidienne.

Il est important de noter que la solution favorise également l'inclusion financière. Money Carer introduit une technologie de paiement portable tokenisée et des cartes de paiement biométriques tokenisées avec empreinte digitale, conçues pour soutenir les personnes handicapées, souffrant de déficiences cognitives ou de troubles liés à la mémoire. Ces innovations permettent aux utilisateurs d'effectuer des paiements sécurisés sans recourir à des codes PIN ou à une authentification complexe, favorisant ainsi une plus grande indépendance tout en maintenant des protections.

En intégrant ces technologies au sein de la plateforme Monika, Money Carer vise à créer un écosystème financier plus inclusif — un écosystème qui permet aux individus de rester impliqués dans la gestion de leurs propres finances aussi longtemps que possible, tout en permettant une supervision appropriée lorsque cela est nécessaire.

Ce lancement reflète une reconnaissance croissante du fait que soutenir proactivement les clients vulnérables n'est pas seulement une responsabilité réglementaire et morale, mais aussi une opportunité stratégique. Les établissements financiers qui soutiennent efficacement à la fois les mandants et les mandataires sont plus susceptibles de maintenir des relations à long terme, de réduire les réclamations et de renforcer la confiance. Ne pas s'adapter, en revanche, risque d'entraîner une attrition de la clientèle, une inefficacité opérationnelle et une exposition accrue à la fraude et aux préjudices.

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