Penagihan utang di Kanada: Apa yang dapat dan tidak dapat dilakukan oleh penagih

Ketika tagihan tidak dibayar, saat itulah panggilan dari kreditor bisa mulai. Di rumah, di tempat kerja, melalui telepon atau surat—mereka akan menghubungi dengan segala cara untuk membuat Anda membayar.

Penagih utang diwajibkan untuk mengikuti aturan tertentu tentang bagaimana mereka melakukan kontak dan informasi apa yang dapat mereka minta; namun, banyak warga Kanada tidak yakin di mana batas antara praktik penagihan yang legal dan pelecehan.

Mengetahui aturan-aturan ini dan hak apa yang Anda miliki dapat mengubah situasi yang penuh tekanan menjadi sesuatu yang dapat Anda tangani dengan percaya diri. Dalam artikel ini, kami akan menjelaskan apa yang boleh dilakukan penagih utang, tanda-tanda peringatan yang perlu diwaspadai, dan langkah-langkah yang dapat Anda ambil untuk melindungi diri.

Mengapa penagih utang menelepon Anda

Jika penagih utang menghubungi Anda, biasanya berarti akun Anda telah melewati tahap di mana pemberi pinjaman asli dapat menagih uang mereka sendiri. Di Kanada, kreditor seperti bank, perusahaan kartu kredit, dan utilitas biasanya mulai dengan departemen penagihan internal mereka sendiri ketika pembayaran terlewatkan. Tim internal ini masih dianggap sebagai penagih utang dan harus mengikuti standar hukum yang sama yang mengatur komunikasi dan perilaku.

Idealnya, inilah tahap di mana Anda harus berinteraksi dengan kreditor, karena menyelesaikan masalah lebih awal dapat mencegahnya dialihkan atau dijual ke agen penagihan eksternal. Biasanya, akun dikirim ke penagihan eksternal setelah sekitar 90 hingga 180 hari tidak ada pembayaran. Setelah utang mencapai agen penagihan pihak ketiga, agen tersebut menjadi titik kontak utama Anda—yang menjelaskan mengapa panggilan mungkin mulai meskipun kreditor asli telah berhenti menghubungi.

Memahami bagaimana proses ini bekerja dapat membantu membuat situasi kurang membebani. "Ketika Anda tahu siapa yang menghubungi Anda, mengapa mereka menghubungi, dan apa hak Anda, lebih mudah untuk merespons dengan tenang dan menghindari tekanan untuk membuat keputusan yang tidak sesuai dengan kepentingan terbaik Anda," kata Craig Stewart, Konselor Kredit bersertifikat di Credit Canada.

Apa yang boleh dilakukan penagih utang di Kanada

Aturan penagihan utang bervariasi menurut provinsi; namun, semua penagih diwajibkan untuk mengikuti undang-undang perlindungan konsumen Kanada. Berikut adalah apa yang diizinkan untuk mereka lakukan:

• Menghubungi Anda melalui telepon, email, atau surat: Penagih dapat menghubungi menggunakan metode komunikasi standar, selama mereka mengikuti batasan provinsi tentang seberapa sering mereka dapat menghubungi Anda.
• Menelepon hanya selama jam yang diizinkan: Penagih hanya dapat menelepon selama jam tertentu, umumnya 7 pagi hingga 9 malam Senin sampai Sabtu, dan 1 siang hingga 5 sore pada hari Minggu (kecuali hari libur). Aturannya bervariasi menurut provinsi.
• Meminta Anda untuk membayar utang yang sah: Mereka diizinkan untuk menjelaskan jumlah yang Anda hutang dan mendiskusikan opsi pembayaran yang mungkin, selama informasinya akurat dan komunikasi tetap profesional. Mereka tidak boleh menyesatkan atau menekan Anda untuk membayar.
• Menghubungi pemberi kerja Anda untuk alasan terbatas: Penagih dapat menelepon pemberi kerja Anda saat ini untuk mengonfirmasi status pekerjaan, jabatan, atau alamat kerja Anda, tetapi mereka tidak dapat mendiskusikan utang Anda dengan pemberi kerja Anda.

Apa yang tidak boleh dilakukan penagih utang (ini adalah pelecehan)

Meskipun penagih utang diizinkan untuk menghubungi Anda, Kanada memiliki batasan tegas tentang bagaimana mereka dapat berperilaku. Jika penagih melewati batas-batas berikut, itu dianggap pelecehan dan, dalam banyak kasus, pelanggaran hukum provinsi. "Memahami aturan-aturan ini membantu Anda mengetahui hak-hak Anda dan menavigasi situasi tanpa merasa terintimidasi," kata Stewart.

Berikut adalah apa yang tidak diperbolehkan untuk dilakukan penagih:

• Mengancam, mengintimidasi, atau menggunakan bahasa kasar: Penagih harus berbicara dengan hormat dan tidak boleh berteriak, menghina, atau membuat ancaman ilegal.
• Menghubungi teman atau keluarga Anda tentang utang: Mereka tidak diizinkan untuk mendiskusikan utang Anda dengan siapa pun kecuali Anda, pasangan Anda, atau penjamin. 
• Menelepon secara berlebihan atau di luar jam yang diizinkan: Panggilan berulang yang dimaksudkan untuk mengganggu atau menekan Anda tidak diperbolehkan, dan penagih harus mengikuti waktu panggilan provinsi.
• Salah merepresentasikan siapa mereka: Penagih tidak dapat berpura-pura sebagai pengacara, pejabat pemerintah, atau penegak hukum. Mereka harus dengan jelas mengidentifikasi diri mereka dan agensi tempat mereka bekerja.
• Menambahkan biaya yang tidak sah: Penagih tidak dapat menambahkan bunga, denda, atau biaya penagihan kecuali kontrak asli atau hukum provinsi mengizinkannya.
• Menekan Anda untuk meminjam uang: Mereka tidak dapat mendorong Anda untuk mengambil pinjaman baru dengan bunga tinggi untuk melunasi utang lama.

Jika penagih terlibat dalam perilaku-perilaku ini, itu dianggap pelecehan dan Anda memiliki hak untuk mengajukan keluhan atau mencari bantuan dari konselor kredit nirlaba.

Cara mengambil kembali kendali saat berurusan dengan penagih utang

Berurusan dengan penagih utang bisa menjadi stres, tetapi ada langkah-langkah yang dapat Anda ambil untuk menghentikan panggilan dan mendapatkan kembali kendali.

Langkah 1: Konfirmasi bahwa utang tersebut sah

Selalu minta penagih untuk memberikan detail secara tertulis, termasuk kreditor asli, jumlah yang terutang, dan bagaimana itu dihitung. Periksa laporan kredit Anda untuk memverifikasi utang, dan jangan melakukan pembayaran apa pun sampai Anda yakin itu valid. "Selalu minta utang secara tertulis sebelum membayar apa pun. Terkadang orang dihubungi tentang utang lama yang sudah dibayar, atau bahkan kesalahan pada laporan kredit mereka," kata Stewart.

Langkah 2: Simpan catatan semua interaksi

Catat tanggal dan waktu panggilan, nama penelepon, agensi tempat mereka bekerja dan apa yang dibahas. Mempertahankan catatan terperinci dapat membantu jika Anda perlu menantang utang atau mengajukan keluhan.

Langkah 3: Terlibat lebih awal untuk mengeksplorasi opsi pembayaran

Jika utang masih dengan departemen penagihan internal pemberi pinjaman asli, terlibat lebih awal sering memberi Anda lebih banyak fleksibilitas. Anda mungkin dapat:

• Menyiapkan rencana pembayaran yang sesuai dengan anggaran Anda
• Menegosiasikan penyelesaian dengan pembayaran sekaligus

Kreditor yang berbeda memiliki pedoman berbeda untuk apa yang akan mereka terima pada akun dalam penagihan, tetapi Anda mungkin terkejut betapa bersedianya beberapa kreditor dan agen penagihan untuk menerima jumlah yang lebih kecil. Pilihan Anda pada akhirnya akan bergantung pada kreditor, usia utang, dan apakah itu telah ditransfer atau dijual ke agen penagihan.

Saat bernegosiasi, jelaskan situasi keuangan Anda saat ini dan tawarkan pembayaran yang sesuai dengan anggaran Anda—semakin pendek jangka waktu dan semakin tinggi pembayaran, semakin besar kemungkinan mereka menerima tawaran Anda. Ingat untuk selalu mendapatkan kesepakatan akhir secara tertulis

Langkah 4: Tetapkan batasan dan hentikan pelecehan

Anda memiliki hak untuk meminta agar penagih hanya berkomunikasi dengan Anda secara tertulis. Di banyak provinsi, Anda juga dapat meminta mereka untuk tidak menghubungi tempat kerja Anda. Batasan yang jelas memudahkan untuk mengelola interaksi dengan penagih utang sehingga Anda tidak merasa tertekan.

Jika penagih terus menelepon atau menjadi agresif, Anda dapat mengirim permintaan formal (kadang-kadang disebut surat cease-and-desist) meminta mereka untuk berhenti menghubungi Anda melalui telepon. Di Kanada, Anda memiliki hak untuk meminta agar semua komunikasi hanya secara tertulis, dan setelah penagih menerima permintaan tertulis itu, mereka harus berhenti menelepon Anda. Anda perlu mengirim surat ke agen penagihan atau kreditor yang menangani berkas tersebut, sertakan alamat surat Anda dan nomor akun atau referensi apa pun, dan simpan bukti pengiriman. 

Ini dapat membatasi panggilan yang tidak diinginkan, tetapi tidak menghapus utang atau mencegah penagih mengirim pemberitahuan tertulis dan mengejar pembayaran melalui jalur hukum.

Langkah 5: Ajukan keluhan jika diperlukan

Jika penagih terus menelepon setelah permintaan tertulis Anda, terlibat dalam pelecehan atau melanggar hukum, Anda dapat melaporkan mereka ke kantor perlindungan konsumen provinsi atau teritorial Anda.

Ketika penagihan utang melewati batas menjadi penipuan

Banyak yang tidak berpikir untuk mempertanyakan apakah penagih utang itu sah, tetapi penipuan yang meniru agen penagihan telah menjadi lebih umum. Para penipu ini mengandalkan ketakutan, urgensi, dan kebingungan untuk mendorong orang membayar uang yang sebenarnya tidak mereka hutang.

Tanda peringatan utama adalah permintaan metode pembayaran yang tidak biasa. Penagih asli tidak pernah meminta kartu hadiah, cryptocurrency, atau pembayaran yang tidak dapat dilacak, dan mereka tidak akan mengancam penangkapan. Di Kanada, Anda tidak dapat ditangkap karena tertinggal dalam utang konsumen, jadi siapa pun yang mengatakan tindakan polisi akan mengikuti bukanlah sah.

Penipu juga mungkin mencoba mengumpulkan informasi pribadi yang tidak diperlukan. Penagih asli tidak pernah meminta Nomor Asuransi Sosial (SIN) Anda untuk memverifikasi utang. Penipu juga menciptakan tekanan intens dengan bersikeras bahwa Anda harus membayar segera untuk menghindari konsekuensi serius. Sementara penagih yang sah dapat mendiskusikan pengaturan pembayaran, mereka tidak dapat menuntut pembayaran instan.

Jika ada sesuatu yang terasa aneh, percayalah pada insting Anda—jangan berbagi informasi pribadi atau mengirim uang. Sebaliknya, luangkan waktu untuk memverifikasi agensi dan memeriksa taktik penipuan yang diketahui melalui Pusat Anti-Penipuan Kanada.

"Banyak orang khawatir tentang mengabaikan panggilan, tetapi bereaksi terlalu cepat tanpa memverifikasi utang dapat menyebabkan pembayaran yang tidak perlu," kata Stewart. "Perlambat, konfirmasi, dan kemudian putuskan tindakan yang tepat."

Bagaimana konselor kredit nirlaba dapat membantu

Mencari bantuan dengan utang adalah hal yang sepenuhnya normal dan tidak perlu dipermalukan. Agensi konseling kredit nirlaba, seperti Credit Canada, menawarkan saran gratis, tanpa penghakiman untuk membantu Anda lebih memahami keuangan Anda dan mencari tahu langkah praktis berikutnya.

Konselor kredit dapat meninjau keuangan Anda dan membantu Anda membayar utang atau membangun kembali kredit Anda dengan membuat rencana yang disesuaikan dengan situasi Anda. Mereka memberikan panduan yang dapat ditindaklanjuti sehingga Anda dapat membuat keputusan yang tepat sambil mengelola penagihan. "Banyak warga Kanada ragu untuk meminta bantuan, tetapi sebenarnya itu adalah cara cerdas untuk memahami pilihan Anda dan kembali ke jalur yang benar," kata Stewart.

Ketahui hak Anda dan ambil tindakan

Berurusan dengan penagih utang bisa menjadi stres, tetapi Anda tidak perlu menghadapinya sendiri. Mengetahui hak Anda dan mengambil langkah yang jelas—termasuk memverifikasi utang, menyimpan catatan terperinci, dan menetapkan batasan—memberi Anda kendali atas situasi.

FAQs

Baca lebih lanjut tentang utang:

• Mengelola utang untuk membangun kekayaan
• Panduan MoneySense untuk manajemen utang: Cara keluar dari utang
• Apa cara terbaik untuk melunasi utang?
• Haruskah saya menggunakan tabungan pensiun untuk melunasi utang kartu kredit?

Artikel Penagihan utang di Kanada: Apa yang boleh dan tidak boleh dilakukan penagih pertama kali muncul di MoneySense.