Riscossione dei Debiti in Canada: Cosa i Collettori Possono e Non Possono Fare

Quando le bollette non vengono pagate, è allora che possono iniziare le chiamate dai creditori. A casa, al lavoro, per telefono o posta—ti contatteranno in ogni modo possibile per farti pagare.

Gli esattori di debiti sono obbligati a seguire regole specifiche su come stabilire contatti e quali informazioni possono richiedere; tuttavia, molti canadesi non sono sicuri di dove sia il confine tra pratiche di riscossione legali e molestie.

Conoscere queste regole e quali diritti hai può trasformare una situazione stressante in qualcosa che puoi gestire con sicurezza. In questo articolo, spiegheremo cosa gli esattori di debiti possono fare, i segnali d'allarme a cui prestare attenzione e i passi che puoi intraprendere per proteggerti.

Perché gli Esattori di Debiti ti Stanno Chiamando

Se un esattore di debiti ti sta contattando, di solito significa che il tuo account ha superato la fase in cui il creditore originale può recuperare il denaro da solo. In Canada, i creditori come banche, società di carte di credito e servizi pubblici in genere iniziano con il proprio dipartimento interno di riscossione quando i pagamenti vengono saltati. Questi team interni sono ancora considerati esattori di debiti e devono seguire gli stessi standard legali che regolano la comunicazione e la condotta.

Idealmente, questa è la fase in cui dovresti interagire con il creditore, poiché risolvere il problema in anticipo può impedire che venga trasferito o venduto a un'agenzia di riscossione esterna. In genere, gli account vengono inviati a riscossioni esterne dopo circa 90-180 giorni di mancato pagamento. Una volta che un debito raggiunge un'agenzia di riscossione di terze parti, quell'agenzia diventa il tuo principale punto di contatto—il che spiega perché le chiamate possono iniziare anche se il creditore originale ha smesso di contattarti.

Capire come funziona questo processo può aiutare a rendere la situazione meno opprimente. "Quando sai chi ti sta contattando, perché ti stanno cercando e quali sono i tuoi diritti, è più facile rispondere con calma ed evitare di essere pressato a prendere decisioni che non sono nel tuo interesse", dice Craig Stewart, consulente creditizio certificato presso Credit Canada.

Cosa Possono Fare gli Esattori di Debiti in Canada

Le regole di riscossione dei debiti variano per provincia; tuttavia, tutti gli esattori sono tenuti a seguire le leggi canadesi sulla protezione dei consumatori. Ecco cosa sono autorizzati a fare:

• Contattarti per telefono, e-mail o posta: Gli esattori possono raggiungerti utilizzando metodi di comunicazione standard, purché seguano i limiti provinciali sulla frequenza con cui possono contattarti.
• Chiamare solo durante le ore consentite: Gli esattori possono chiamare solo durante determinate ore, generalmente dalle 7:00 alle 21:00 dal lunedì al sabato, e dalle 13:00 alle 17:00 la domenica (eccetto i giorni festivi). Le regole variano per provincia.
• Chiederti di rimborsare un debito legittimo: Sono autorizzati a spiegare l'importo che devi e discutere possibili opzioni di rimborso, purché le informazioni siano accurate e la comunicazione rimanga professionale. Non possono fuorviarti o metterti sotto pressione per pagare.
• Contattare il tuo datore di lavoro per motivi limitati: Gli esattori possono chiamare il tuo attuale datore di lavoro per confermare il tuo stato di occupazione, titolo di lavoro o indirizzo di lavoro, ma non possono discutere del tuo debito con il tuo datore di lavoro.

Cosa Non Possono Fare gli Esattori di Debiti (Questo è Molestia)

Anche se agli esattori di debiti è permesso contattarti, il Canada ha limiti fermi su come possono comportarsi. Se un esattore supera i seguenti limiti, è considerata molestia e, in molti casi, una violazione della legge provinciale. "Comprendere queste regole ti aiuta a conoscere i tuoi diritti e a navigare nella situazione senza sentirti intimidito", dice Stewart.

Ecco cosa gli esattori non possono fare:

• Minacciare, intimidire o usare un linguaggio offensivo: Gli esattori devono parlare rispettosamente e non possono urlare, insultare o fare minacce illegali.
• Contattare i tuoi amici o familiari riguardo al debito: Non possono discutere del tuo debito con nessuno tranne te, il tuo coniuge o un co-firmatario. 
• Chiamare eccessivamente o al di fuori delle ore consentite: Le chiamate ripetute volte a infastidirti o metterti sotto pressione non sono consentite, e gli esattori devono rispettare gli orari di chiamata provinciali.
• Travisare chi sono: Un esattore non può fingere di essere un avvocato, un funzionario governativo o un agente di polizia. Devono identificarsi chiaramente e indicare l'agenzia per cui lavorano.
• Aggiungere commissioni non autorizzate: Gli esattori non possono aggiungere interessi, penali o commissioni di riscossione a meno che il contratto originale o la legge provinciale lo consenta.
• Metterti sotto pressione per prendere in prestito denaro: Non possono incoraggiarti a contrarre nuovi prestiti ad alto interesse per pagare vecchi debiti.

Se un esattore si impegna in uno qualsiasi di questi comportamenti, è considerata molestia e hai il diritto di presentare un reclamo o cercare aiuto da un consulente creditizio senza scopo di lucro.

Come Riprendere il Controllo Quando si Ha a che Fare con gli Esattori di Debiti

Trattare con gli esattori di debiti può essere stressante, ma ci sono passi che puoi intraprendere per fermare le chiamate e riprendere il controllo.

Passo 1: Conferma che il Debito sia Legittimo

Chiedi sempre all'esattore di fornire dettagli per iscritto, incluso il creditore originale, l'importo dovuto e come è stato calcolato. Controlla il tuo rapporto di credito per verificare il debito e non effettuare alcun pagamento finché non sei sicuro che sia valido. "Chiedi sempre il debito per iscritto prima di pagare qualsiasi cosa. A volte le persone vengono contattate per vecchi debiti che sono già stati pagati, o anche per errori sul loro rapporto di credito", dice Stewart.

Passo 2: Tieni un Registro di Tutte le Interazioni

Annota le date e gli orari delle chiamate, i nomi dei chiamanti, l'agenzia per cui lavorano e ciò di cui si è discusso. Mantenere un registro dettagliato può aiutare se hai bisogno di contestare il debito o presentare un reclamo.

Passo 3: Impegnati Presto per Esplorare le Opzioni di Rimborso

Se il debito è ancora presso il dipartimento di riscossione interno del creditore originale, impegnarsi presto spesso ti dà più flessibilità. Potresti essere in grado di:

• Impostare un piano di pagamento che si adatta al tuo budget
• Negoziare un accordo forfettario

Diversi creditori hanno linee guida diverse per ciò che accetteranno su un account in riscossione, ma potresti essere sorpreso di quanto alcuni creditori e agenzie di riscossione siano disposti a accettare un importo ridotto. Le tue opzioni dipenderanno in ultima analisi dal creditore, dall'età del debito e dal fatto che sia stato trasferito o venduto a un'agenzia di riscossione.

Durante la negoziazione, spiega la tua attuale situazione finanziaria e offri un pagamento che funzioni per il tuo budget—più breve è il termine e più alto è il pagamento, più è probabile che accettino la tua offerta. Ricorda di ottenere sempre qualsiasi accordo finale per iscritto

Passo 4: Stabilisci Limiti e Ferma le Molestie

Hai il diritto di richiedere che gli esattori comunichino con te solo per iscritto. In molte province, puoi anche chiedere loro di non contattare il tuo posto di lavoro. Limiti chiari rendono più facile gestire le interazioni con gli esattori di debiti in modo da non sentirti sotto pressione.

Se un esattore continua a chiamare o diventa aggressivo, puoi inviare una richiesta formale (a volte chiamata lettera di cessazione e desistenza) chiedendo loro di smettere di contattarti per telefono. In Canada, hai il diritto di chiedere che tutte le comunicazioni siano solo per iscritto, e una volta che l'esattore riceve quella richiesta scritta, deve smettere di chiamarti. Dovrai inviare la lettera all'agenzia di riscossione o al creditore che gestisce il file, includere il tuo indirizzo postale e qualsiasi numero di account o di riferimento, e conservare la prova di consegna. 

Questo può limitare le chiamate indesiderate, ma non cancella il debito o impedisce all'esattore di inviare avvisi scritti e perseguire il rimborso attraverso canali legali.

Passo 5: Presenta un Reclamo se Necessario

Se un esattore continua a chiamare dopo la tua richiesta scritta, si impegna in molestie o viola la legge, puoi segnalarlo al tuo ufficio provinciale o territoriale di protezione dei consumatori.

Quando la Riscossione del Debito Supera il Confine della Frode

Molti non pensano di mettere in dubbio se un esattore di debiti sia legittimo, ma le truffe che imitano le agenzie di riscossione sono diventate più comuni. Questi truffatori si basano sulla paura, l'urgenza e la confusione per spingere le persone a pagare denaro che in realtà non devono.

Un importante segnale d'allarme è qualsiasi richiesta di metodi di pagamento insoliti. I veri esattori non chiedono mai carte regalo, criptovaluta o pagamenti non tracciabili, e non minacceranno l'arresto. In Canada, non puoi essere arrestato per essere in ritardo con un debito al consumo, quindi chiunque dica che seguirà un'azione di polizia non è legittimo.

I truffatori potrebbero anche cercare di raccogliere informazioni personali che non sono richieste. Un vero esattore non chiede mai il tuo numero di assicurazione sociale (SIN) per verificare un debito. I truffatori inoltre creano una pressione intensa insistendo che devi pagare immediatamente per evitare gravi conseguenze. Mentre gli esattori legittimi possono discutere accordi di pagamento, non possono esigere un pagamento immediato.

Se qualcosa sembra strano, fidati del tuo istinto—non condividere informazioni personali o inviare denaro. Invece, prenditi un momento per verificare l'agenzia e controllare le tattiche di truffa note attraverso il Centro Antifrode Canadese.

"Molte persone si preoccupano di ignorare le chiamate, ma reagire troppo rapidamente senza verificare il debito può portare a pagamenti non necessari", dice Stewart. "Rallenta, conferma e poi decidi la giusta linea d'azione."

Come un Consulente Creditizio Senza Scopo di Lucro Può Aiutare

Cercare aiuto con il debito è completamente normale e non c'è nulla di cui vergognarsi. Le agenzie di consulenza creditizia senza scopo di lucro, come Credit Canada, offrono consigli gratuiti e senza giudizio per aiutarti a comprendere meglio le tue finanze e a capire i prossimi passi pratici.

I consulenti creditizi possono esaminare le tue finanze e aiutarti a rimborsare il debito o ricostruire il tuo credito creando un piano su misura per la tua situazione. Forniscono una guida attuabile in modo che tu possa prendere decisioni informate mentre gestisci le riscossioni. "Molti canadesi esitano a chiedere aiuto, ma è in realtà un modo intelligente per comprendere le tue opzioni e tornare in carreggiata", dice Stewart.

Conosci i Tuoi Diritti e Agisci

Trattare con gli esattori di debiti può essere stressante, ma non devi affrontarlo da solo. Conoscere i tuoi diritti e intraprendere passi chiari—incluso verificare il debito, tenere registri dettagliati e stabilire limiti—ti dà il controllo sulla situazione.

FAQs

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• Gestire il debito per costruire ricchezza
• La guida MoneySense alla gestione del debito: Come uscire dal debito
• Qual è il modo migliore per ripagare il debito?
• Dovrei usare i risparmi pensionistici per pagare il debito della carta di credito?

L'articolo La riscossione del debito in Canada: Cosa gli esattori possono e non possono fare è apparso per la prima volta su MoneySense.