Ce promit ofertele de credit de Anul Nou—și de ce ar trebui să fii precaut

Ianuarie este pentru începuturi proaspete, dar prea mulți canadieni sunt reținuți de cheltuielile excesive din anul trecut. Creditorii știu despre „mahmureala datoriilor" de Anul Nou, astfel că este posibil să vedeți mai multe oferte de credit în căsuța dvs. de e-mail—dar fiți prudenți. Utilizată incorect, acea ofertă de transfer de sold sau bonus de înscriere vă poate aduce probleme financiare și mai mari.

Datoria la cardurile de credit în Canada

Dacă ultimul dvs. extras de card de credit v-a umbrit bucuria sezonului, nu sunteți singuri. Conform TransUnion, datoria consumatorilor la cardurile de credit a crescut cu 1,95% de la an la an în 2025, cu creșteri și mai mari pentru ipoteci, linii de credit și împrumuturi auto. Wealthsimple raportează că canadienii dețin în medie 4.787 $ în datorii la carduri de credit, care pot dura ceva timp pentru a fi achitate. Și în tot acest timp se acumulează dobânda la cardul de credit.

Mark Kalinowski, un Educator Financiar la Credit Counselling Society, subliniază dobânda compusă, sau „dobânda plătită la dobândă". Când plătiți doar suma minimă datorată sau mai puțin decât soldul total, se acumulează dobânda. Trebuie să plătiți dobândă și la acea sumă. „Acest lucru poate crea o capcană a datoriilor în care fluxul de numerar este folosit pentru a plăti datorii pe perioade lungi de timp", avertizează el. „Chiar și sumele mici împrumutate pot dura decenii pentru a fi achitate."

Oferte de „Anul Nou" de care trebuie să fiți atenți

Iată câteva promoții comune care ar putea cauza mai multe probleme decât merită. 

Transfer de sold

Un transfer de sold este atunci când mutați datoria de la un cont de credit la altul, de obicei cu dobândă mai mică. De obicei există un comision de transfer de sold, în general 3–5%, deci dacă mutați 10.000 $ cu un comision de transfer de sold de 3%, ați plăti 300 $. Ofertele promoționale includ de obicei o rată a dobânzii redusă pentru o perioadă limitată și uneori renunță la comisionul de transfer de sold.

Citiți textul cu literă mică

Mutarea datoriei de la un card cu dobândă mare la unul care percepe mai puțin poate fi o strategie excelentă atunci când este făcută corect. Căutați un comision de transfer de sold de 0% și asigurați-vă că perioada promoțională este suficient de lungă pentru a vă achita datoria. De asemenea, aflați ce se întâmplă dacă ratați o plată pentru a evita probleme costisitoare. 

Imaginați-vă că transferați 15.000 $ în datorii la un card cu o rată a dobânzii obișnuite de 19% și o perioadă promoțională cu dobândă de 0% pentru șase luni. Pentru a vedea cum o promoție de transfer de sold ar putea dăuna efectiv situației dvs. financiare, Malinowski continuă povestea: „Ei plănuiesc să plătească 2.500 $ pe lună pentru a o achita la timp, dar după ce fac primele două plăți, ratează una." Acest lucru poate declanșa o taxă de întârziere de 50 $ și poate anula rata promoțională, spune el. Acum, aveți un sold de 12.050 $ pe un card care percepe 19%, ceea ce înseamnă aproximativ 190 $ în dobândă pe lună. „Va dura încă cinci luni pentru a achita datoria, iar costul suplimentar total din dobânzi și taxe va fi de aproximativ 1.000 $", spune el.

Bonus de înscriere

Bonusurile de înscriere promit o recompensă atunci când obțineți un card de credit nou. Recompensele comune sunt rate îmbunătățite de cash-back sau puncte de card de credit, dar uneori există și alte beneficii, cum ar fi o renunțare la taxa anuală pentru primul an.

Citiți textul cu literă mică

Un bonus de înscriere poate fi un beneficiu valoros, dar este o strategie slabă pentru reducerea datoriei. Bonusurile sunt de obicei temporare (cum ar fi o rată ridicată de cash back) sau unice (cum ar fi o renunțare la taxa anuală sau un cadou de puncte de recompensă). Nu toate cardurile vă permit să aplicați puncte la soldul dvs. de credit și, chiar dacă o fac, valoarea probabil nu va fi suficientă pentru a vă șterge datoria. 

Puteți întotdeauna câștiga mai mult cheltuind pe card, dar acest lucru înfrânge obiectivul dvs. de reducere a datoriei. De asemenea, fiți conștienți că de fiecare dată când deschideți un cont de credit nou, acesta vă afectează scorul de credit. 

Ce să faceți dacă o ofertă de credit nu a funcționat

Dacă ați acceptat o ofertă de credit și nu vă ajută să vă reduceți datoria, există câteva lucruri pe care le puteți face.

• Acționați. Nu fiți paralizați de stresul financiar. Revizuiți-vă finanțele imediat (cu un consilier de credit, dacă doriți) și faceți un plan.
• Luați în considerare carduri de credit cu dobândă mai mică. Ratele dobânzii la cardurile de credit pot ajunge până la 25%. Reduceți dobânda compusă mutându-vă datoria la un card de credit cu dobândă redusă.  
• Luați în considerare consolidarea. Combinați-vă datoria într-un singur împrumut cu o plată gestionabilă, de preferință la o rată a dobânzii mai mică. Dacă alegeți această cale, asigurați-vă că vă ajustați și utilizarea cardului de credit în viitor.

Cum să abordați datoria fără a folosi mai mult credit

„Obținerea de noi produse de credit fără a închide pe cele vechi poate duce la creșterea datoriilor în timp", spune Malinowski, adăugând că trebuie să înțelegeți sursa datoriei dvs. pentru a lucra către o soluție. El recomandă să faceți un buget, să reduceți cheltuielile și să puneți orice sumă suplimentară către datoria dvs. Creșterea veniturilor printr-un al doilea loc de muncă sau o activitate secundară poate accelera progresul dvs. 

Oricât de tentantă ar părea o soluție rapidă, asumarea mai multor credite nu este calea către o adevărată eliberare financiară. Nu puteți împrumuta pentru a scăpa de greșelile anului trecut. Încetinind, citind textul cu literă mică și concentrându-vă pe un plan clar de rambursare, puteți transforma ianuarie într-o adevărată resetare—nu doar un alt ciclu de datorii.

Postarea Ce promit ofertele de credit de Anul Nou—și de ce ar trebui să fiți prudenți a apărut mai întâi pe MoneySense.