Ce este regula 50 30 20 pentru adolescenți?

Ce este regula 50 30 20 și cum să începi să investești ca adolescent

Definiție simplă

Regula 50 30 20 este un cadru simplu de bugetare care împarte venitul după impozitare în trei categorii: aproximativ 50 la sută pentru necesități, 30 la sută pentru dorințe și 20 la sută pentru economii sau reducerea datoriilor. Această abordare este menită să fie un punct de plecare pentru planificare, nu o regulă rigidă, și se aplică la banii pe care îi primești efectiv acasă după impozite și deducerile standard din salariu Investopedia 50/30/20 article.

De ce este o ghidare, nu o lege

Pentru adolescenți procentele 50 30 20 sunt cel mai bine tratate ca obiective flexibile. Tinerii au adesea venituri mai mici și neregulate din alocații, treburi casnice sau joburi part-time, astfel încât împărțirea ar trebui ajustată pentru a se potrivi costurilor și obiectivelor reale. Programele de educație a consumatorilor recomandă adaptarea abordării prin prioritizarea competențelor financiare adecvate vârstei și a obiceiurilor mici și constante de economisire CFPB Money as You Grow.

Cum se conectează regula la investițiile timpurii

Partea de economii din regulă este locul unde investiția adolescenților începe de obicei, dar majoritatea educatorilor sugerează construirea mai întâi a unui obicei de economisire pe termen scurt și folosirea acestui obicei pentru a finanța investițiile ulterioare. În SUA, căile legale comune pentru minori includ conturi de custodie sau, dacă adolescentul are venituri câștigate, un Roth IRA, ambele necesitând configurare și supraveghere parentală Investor.gov custodial accounts guide.

Cum să începi să investești ca adolescent: de ce adolescenții au nevoie de un buget flexibil

Venituri neregulate și solduri mici

Veniturile adolescenților sunt adesea neregulate și mici, ceea ce înseamnă că împărțirile stricte procentuale pot fi înșelătoare. O săptămână fără ore sau o lună cu plată suplimentară pentru baby-sitting poate schimba ceea ce este realist, așa că urmărește flexibilitatea și un plan de bază care acoperă cheltuielile importante mai întâi CFPB Money as You Grow.

Redefinirea necesităților și dorințelor pentru viața adolescenților

Când aplici ideea 50 30 20 la viața adolescenților, necesitățile ar putea include rechizite școlare, o contribuție la planul telefonic fiabil sau transport la un loc de muncă, în timp ce dorințele acoperă cheltuieli discreționare precum jocuri, streaming sau haine. Redefinirea categoriilor în acest fel ajută la menținerea matematicii semnificative pentru adolescenți și familiile lor Investopedia 50/30/20 article.

Stabilirea obiectivelor realiste înainte de a investi

Înainte de a pune bani în investiții, mulți educatori recomandă obiective pe termen scurt și un tampon mic de urgență, astfel încât adolescenții să învețe mai întâi obiceiul de economisire. Acest lucru face mai ușoară gestionarea surprizelor fără a vinde investiții într-un moment prost NerdWallet guide on starting as a teen.

Categorii practice și o rutină de început: urmărire, categorii și automatizare

Cum să urmărești veniturile și cheltuielile

Începe cu o înregistrare simplă a fiecărui dolar pe care îl primești și îl cheltuiești timp de o lună. Notează sursele de venit, apoi listează costurile recurente și achizițiile ocazionale. Clasifică fiecare articol ca necesitate, dorință sau economii și totalizează fiecare coloană pentru a vedea cât de aproape ești de o împărțire funcțională CFPB Money as You Grow.

După o lună de urmărire, poți ajusta categoriile sau stabili priorități. De exemplu, dacă costurile telefonului împing partea ta de necesități peste 50 la sută, reduce partea de dorințe și tratează ținta de economii ca flexibilă până când venitul crește.

Metode simple de categorii pentru adolescenți

Folosește plicuri fizice sau sub-conturi de bază oferite de instrumente bancare prietenoase cu adolescenții pentru a separa banii în necesități, dorințe și economii. Abordarea pe categorii face deciziile vizibile și ajută la prevenirea cheltuirii accidentale excesive în categoria de dorințe NerdWallet guide on starting as a teen.

Folosirea transferurilor automate acolo unde este posibil

Automatizarea face economisirea mai ușoară. Dacă un adolescent are un program regulat de plată, stabilirea unui transfer automat către o categorie de economii în ziua de salariu poate construi obiceiul fără efort zilnic. Părinții pot adesea configura transferuri sau aranjamente de custodie care oglindesc această automatizare pentru minori CFPB Money as You Grow.

Adaptarea procentelor: exemple de bugete pentru diferite venituri ale adolescenților

Exemplu de buget de 100 de dolari

Exemplu de job part-time

Dacă un adolescent are un job part-time stabil și puține costuri fixe, ar putea avea sens să se încline mai mult spre economii sau investiții. O împărțire 60 20 20, unde necesitățile sunt mai mici, poate accelera un obicei de economisire păstrând totuși loc pentru dorințe și oferind o țintă clară de economii pentru o primă investiție T. Rowe Price parents and kids survey.

Exemplu de venit din gig cu plată neregulată

Pentru muncă de gig sau sezonieră, stabilește un buget de bază bazat pe un venit lunar așteptat conservator și tratează plata suplimentară ca surplus. Pune o parte fixă din surplus în economii pentru a netezi oscilațiile veniturilor și a proteja capacitatea de a economisi constant CFPB Money as You Grow.

Opțiuni legale comune în SUA pentru adolescenții care doresc să investească

Conturi de custodie: elementele de bază UGMA și UTMA

Conturile de custodie sub UGMA sau UTMA permit unui adult să dețină investiții pentru un minor până când copilul atinge vârsta stabilită de legea statului. Custodele gestionează contul în beneficiul minorului, iar proprietatea se transferă de obicei când minorul atinge vârsta majoratului în statul său Investor.gov custodial accounts guide (vezi Vanguard UGMA-UTMA overview și detalii despre vârsta în stat).

Roth IRA pentru minori cu venituri câștigate

Adolescenții care au venituri câștigate dintr-un loc de muncă pot fi eligibili să contribuie la un Roth IRA, în funcție de limitele de contribuție și cerința ca contribuțiile să nu depășească venitul câștigat. Multe case de brokeraj necesită ca un părinte sau tutore să deschidă un Roth IRA de custodie sau să acționeze ca proprietar al contului până când minorul atinge vârsta necesară pentru controlul direct FINRA guidance on teaching children about investing (vezi Fidelity custodial account page).

Cine controlează contul și implicațiile fiscale

Conturile de custodie și Roth IRA diferă în proprietate și tratament fiscal. Activele de custodie devin proprietatea copilului la vârsta definită de legea statului, în timp ce regulile Roth IRA sunt legate de eligibilitatea contribuției și tratamentul fiscal al retragerii calificate. Aceste diferențe afectează ce opțiune se potrivește obiectivelor unui adolescent și ar trebui revizuite cu un părinte sau adult de încredere Investor.gov custodial accounts guide.

Lista de verificare a deciziilor: când să economisești, când să investești și când să plătești datoria

Obiective pe termen scurt vs pe termen lung

Prioritizează obiectivele pe termen scurt și un tampon mic de urgență înainte de a investi, în special pentru adolescenți. Un tampon mic ajută la evitarea vânzării de investiții în grabă și construiește un obicei de a economisi mai întâi CFPB Money as You Grow.

Praguri ale tamponului de urgență pentru adolescenți

O dimensiune exactă a fondului de urgență poate să nu se aplice adolescenților în același mod ca adulților, dar a avea câteva săptămâni de cheltuieli tipice în economii accesibile poate reduce presiunea de a folosi banii investiți pentru nevoi bruște NerdWallet guide on starting as a teen.

Când investiția are sens

Ia în considerare investiția când un adolescent are venituri regulate câștigate, un tampon de urgență și un obiectiv clar cu un orizont de timp mai lung de câțiva ani. De asemenea, cântărește implicarea părintească și taxele de cont ca parte a factorilor de decizie Investor.gov custodial accounts guide.

Un exemplu pas cu pas: de la primul dolar economisit la o primă investiție

Stabilește un obiectiv scurt și deschide contul potrivit

Începe cu o țintă specifică pe termen scurt, cum ar fi economisirea pentru o primă investiție mică sau un set de rechizite. Urmărește venitul și direcționează o cotă stabilită într-o categorie de economii până când obiectivul este atins, apoi discută opțiunile de custodie sau Roth IRA cu un părinte când este cazul CFPB Money as You Grow.

Economisește constant și practică investiții mici

Odată ce un adolescent are un obicei de economisire, ia în considerare investiții mici și simple printr-un cont de custodie sau un Roth IRA când există eligibilitate. Începe cu opțiuni diversificate și cu costuri reduse și tratează primele investiții ca experiențe de învățare mai degrabă decât o promisiune de câștiguri NerdWallet guide on starting as a teen.

Rolul parental și verificări

Verificările regulate cu un părinte sau tutore pot ajuta un adolescent să practice luarea deciziilor, menținând în același timp controlul adecvat vârstei și responsabilității. Discută obiectivele, toleranța la risc și orice taxe sau reguli legate de contul ales FINRA guidance on teaching children about investing.

Greșeli tipice pe care adolescenții le fac cu bugetele și investițiile timpurii

Omiterea obiceiului de economisire

O greșeală comună este încercarea de a trece direct la investiții fără a construi mai întâi o rutină constantă de economisire. Predarea obiceiului de a economisi sume mici în mod regulat tinde să aibă un beneficiu pe termen lung mai mare pentru un adolescent decât urmărirea mișcărilor rapide de investiții CFPB Money as You Grow.

Punerea tuturor banilor în alegeri cu risc ridicat fără a înțelege

Tinerii aleg uneori opțiuni care promit câștiguri rapide fără a înțelege taxele, riscul sau șansa de pierderi. Pentru adolescenți, începerea cu alegeri simple și cu costuri mai mici și învățarea despre diversificare ajută la reducerea greșelilor timpurii NerdWallet guide on starting as a teen.

Confundarea proprietății și controlului de custodie

O altă problemă frecventă este neînțelegerea cine controlează activele de custodie. Conturile de custodie sunt proprietatea minorului, dar custodele le gestionează până la transferul proprietății. Discută aceste reguli cu un părinte și verifică regulile de vârstă ale statului înainte de a face planuri pe termen lung Investor.gov custodial accounts guide.

Resurse și inițiatori de conversație pentru părinți și adolescenți

Activități sugerate de educatori

Lecțiile bazate pe vârstă și activitățile practice de la agențiile de protecție a consumatorilor pot ajuta părinții să introducă treptat subiecte despre bani. Aceste activități se concentrează pe construirea competențelor mai degrabă decât pe sarcini complexe de investiții și funcționează bine ca exerciții comune CFPB Money as You Grow.

Cum să organizezi o verificare comună a bugetului

Stabilește o agendă scurtă pentru o verificare lunară: revizuiește venitul urmărit, compară cheltuielile reale cu un plan simplu 50 30 20 adaptat vieții adolescenților și stabilește un obiectiv mic pentru luna următoare. Menține tonul colaborativ și educațional.

Întrebări pe care părinții ar trebui să le pună

Sugestii utile includ: Care sunt obiectivele tale scurte în această lună? Ce contează ca necesitate versus dorință pentru tine? Cât de confortabil ești cu luarea deciziilor mici de investiții? Aceste întrebări creează un moment de predare fără a prelua controlul de la adolescent T. Rowe Price parents and kids survey.

Cum să gândești despre investițiile pentru adolescenți fără a suprapromite rezultate

Concepte de investiții de bază de explicat simplu

Folosește termeni clari: diversificarea înseamnă să nu pui toți banii într-un singur lucru, riscul înseamnă șansa ca o investiție să poată pierde valoare, iar orizontul de timp înseamnă cât timp plănuiești să deții banii. Aceste idei ajută adolescenții să stabilească așteptări realiste NerdWallet guide on starting as a teen.

Risc, diversificare și orizont de timp pentru adolescenți

Explică că orizonturile de timp mai lungi pot permite mai mult risc, dar rezultatele variază întotdeauna. Subliniază învățarea și diversificarea cu costuri reduse pentru investițiile timpurii pentru a evita taxele mari sau pariurile concentrate.

Evitarea hype-ului și a promisiunilor nerealiste

Amintește adolescenților că nicio investiție nu garantează rezultate. Concentrează-te pe obiceiurile constante de economisire, învățare și expunere treptată la conceptele de investiții mai degrabă decât pe urmărirea promisiunilor sau tendințelor pe termen scurt FINRA guidance on teaching children about investing.

Urmărirea progresului și ajustarea planului pe măsură ce venitul și obiectivele se schimbă

Cum să revizuiești alocările trimestrial

Stabilește o cadență simplă de revizuire, de exemplu la fiecare trei luni, pentru a analiza rata ta de economisire, progresul către obiective și dacă nevoile sau dorințele tale s-au schimbat. Folosește verificarea pentru a ajusta procentele sau prioritățile dacă venitul se schimbă CFPB Money as You Grow.

Făcând loc pentru noi obiective

Dacă apare un nou obiectiv, cum ar fi economisirea pentru un curs sau o achiziție mai mare, reechilibrează categoriile temporar mai degrabă decât să abandonezi obiceiul de economisire. Tratează ideea 50 30 20 ca pe o linie directoare flexibilă în timp ce realoci fondurile.

Când să revizitezi alegerile de cont

Pe măsură ce soldurile cresc sau un adolescent atinge vârsta majoratului, revizitează selecția contului. Statutul legal, regulile fiscale și taxele pot schimba ce opțiune este cea mai potrivită, deci verifică sursele primare și discută opțiunile cu un părinte sau un consilier de încredere Investor.gov custodial accounts guide.

Închidere: o cale realistă înainte pentru adolescenți

Concluzii cheie

Regula 50 30 20 este un punct de plecare flexibil care ajută adolescenții să vadă cum pot fi echilibrate necesitățile dorințele și economiile. Construirea obiceiurilor, obiectivele realiste și conversațiile parentale contează mai mult decât atingerea procentelor exacte Investopedia 50/30/20 article.

Lista de verificare pentru următorii pași

Urmărește o lună de venit și cheltuieli, stabilește un obiectiv scurt de economii, creează categorii simple pentru necesități dorințe și economii și discută opțiunile de custodie sau Roth IRA cu un părinte când ești pregătit CFPB Money as You Grow.

Unde să înveți mai mult

Folosește materiale bazate pe vârstă de la agențiile de protecție a consumatorilor și resurse educaționale de investiții de renume pentru a construi cunoștințe. Sondajele arată că adolescenții sunt interesați să economisească și să investească, dar șabloanele și pașii ghidați de părinți îmbunătățesc comportamentul constant de economisire T. Rowe Price parents and kids survey.

Referințe

• https://www.investopedia.com/terms/1/50-30-20-rule.asp
• https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/money-as-you-grow/
• https://www.investor.gov/introduction-investing/investing-basics/types-accounts/custodial-accounts
• https://investor.vanguard.com/accounts-plans/ugma-utma
• https://www.savingforcollege.com/article/what-is-an-ugma-or-utma-account
• https://www.nerdwallet.com/article/investing/how-to-start-investing-as-a-teen
• https://www.finra.org/investors/learn-to-invest/teach-children-about-investing
• https://www.troweprice.com/personal-investing/resources/parents-kids-money.html
• https://financepolice.com/advertise/
• https://www.fidelity.com/open-account/custodial-account
• https://financepolice.com/online-jobs-for-teens/
• https://financepolice.com/best-micro-investment-apps/
• https://financepolice.com/category/personal-finance/