Un ghid practic pentru a investi în fiecare etapă a vieții

Investiția este o călătorie lungă, nu o decizie unică. Prin urmare, atunci când vă planificați strategiile de investiții, este util să luați în considerare unde vă aflați în viața dvs. și în cronologia pensionării.

Pe măsură ce nevoile dvs. financiare se schimbă de la începutul carierei la vârsta mijlocie, la pre-pensionare și la pensionare propriu-zisă, tot așa ar trebui să se schimbe și modul în care vă abordați investițiile.

Stabilirea fundațiilor și orientarea către creștere

Chiar dacă pensia este probabil la zeci de ani distanță, a începe să investiți când aveți 20 sau începutul anilor 30 este una dintre cele mai bune mișcări financiare pe care le puteți face. Este probabil să vă începeți cariera, astfel încât veți avea o sursă constantă de venit. Dar, mai important, aveți decenii în față până când va trebui să accesați fondurile de pensie, ceea ce vă oferă mai multă libertate de manevră pentru a rezista fluctuațiilor pieței. 

În această etapă, ar trebui să luați în considerare nu doar înființarea fondurilor de pensie, ci și punerea deoparte a banilor de care ar putea avea nevoie pe termen mediu, fie că economisiți pentru o casă sau o mașină, fie că planificați o familie.

Focusul investițional: Diversificare și creștere

Dacă investiți devreme, chiar și cu contribuții modeste, veți avea un avantaj major față de cei care așteaptă: timpul. 

Pentru fondul dvs. de pensie, puteți începe cu un fond mutual orientat spre acțiuni sau un fond tranzacționat la bursă (ETF). Ambele opțiuni vă pot oferi acces la o gamă largă a pieței bursiere fără a fi nevoie să cumpărați efectiv acțiuni individuale. Puteți începe cu sume mici și puteți configura contribuții pre-autorizate care pot ajuta investiția dvs. să crească în timp. (La Tangerine, acestea se numesc Achiziții Automate, care pot fi configurate pentru oricare dintre cele 13 portofolii de investiții ale lor.)

Pentru investițiile pe care intenționați să le utilizați în următorii 6–10 ani, luați în considerare o abordare mai conservatoare, cu fonduri care se bazează mai mult pe venituri previzibile, cum ar fi obligațiuni sau GIC-uri, care oferă venituri regulate din dobânzi și returnează investiția inițială dacă sunt deținute până la scadență. Acestea sunt considerate mai puțin riscante decât acțiunile, deși piața bursieră a avut istoric performanțe mai bune în timp.

Conturi de luat în considerare: TFSA & RRSP

Ca tânăr adult, ați putea dori investiții care oferă flexibilitate și creștere fără taxe. Aruncați o privire la un TFSA pentru a începe. Puteți contribui până la limita anuală stabilită la nivel federal (care se acumulează în fiecare an) și aveți acces la fondurile dvs. dacă trebuie să le retrageți în orice moment. (Rețineți totuși că, dacă stocați ceva precum un GIC în TFSA-ul dvs., va trebui în continuare să așteptați data scadenței pentru a accesa banii.)

Planul de economii înregistrat pentru pensie (RRSP, numit și RSP) este celălalt cont mare de luat în considerare. După cum sugerează numele, este conceput pentru a fi utilizat la pensionare. La fel ca TFSA, există limite de contribuție anuală. Ceea ce este diferit aici este că contribuțiile dvs. sunt deductibile fiscal, ceea ce înseamnă că pot reduce suma pe care o plătiți în impozite pe venit astăzi. În schimb, veți plăti impozit pe bani atunci când îi retrageți, probabil la pensionare, când veți fi probabil într-o categorie de impozitare mai mică. 

Atât TFSA, cât și RRSP pot deține o varietate de vehicule de economisire și investiții, inclusiv fonduri mutuale, ETF-uri, acțiuni, obligațiuni sau conturi de economii. Vă puteți configura și gestiona singur portofoliul sau puteți angaja un consultant/manager de portofoliu să se ocupe de el contra cost, ajustând după cum considerați necesar în timp.

Echilibrarea carierei și familiei

Până când ajungeți în anii 30 și 40, venitul dvs. ar putea crește, dar este posibil să fi preluat și mai multe datorii și chiar să aveți grijă de rude mai în vârstă. În acest moment, aveți priorități concurente: economisirea pentru pensie, plata avansului pentru o locuință sau rambursarea creditului ipotecar și sprijinirea familiei.

Din cauza acestor cerințe, este posibil să fiți puțin mai avers la risc cu investițiile dvs. decât erați la 20 de ani. În loc să vă asumați riscuri cu investiții cu potențial mare de creștere, ați putea prefera investiții cu risc moderat, cu randamente constante sau chiar o sursă suplimentară de venit, cum ar fi dobânda la obligațiuni sau dividendele din acțiuni.

Focusul dvs. investițional: Echilibru

Obiectivul dvs. principal în această etapă a vieții poate fi menținerea creșterii portofoliului în timp ce începeți să reduceți riscul. În loc să vă bazați în principal pe investiții cu creștere ridicată (și risc mai mare), luați în considerare introducerea mai multor opțiuni cu risc moderat, echilibrând portofoliul dvs. de acțiuni cu obligațiuni, fonduri pe piața monetară și alte investiții mai puțin volatile. 

Cu alte cuvinte, este posibil să doriți să vă ajustați mentalitatea de la urmărirea randamentelor la echilibrarea portofoliului.

Conturi și programe de luat în considerare: RRSP & FHSA

Este posibil să aveți deja un RRSP la care contribuiți (poate pe lângă un TFSA). În această etapă a vieții dvs., luați în considerare prioritizarea contribuțiilor astfel încât contul să devină coloana vertebrală a economiilor dvs. de pensie. Aceasta înseamnă să contribuiți cu suma maximă permisă în fiecare an, dacă vă este posibil.
Dacă sunteți, de asemenea, în punctul în care cumpărați o casă, informați-vă despre un cont de economii pentru prima casă (FHSA). Acest cont de economii înregistrat vă permite să contribuiți cu până la 8.000 USD pe an la o limită maximă pe viață de 40.000 USD. Contribuțiile dvs. sunt deductibile fiscal, iar retragerile eligibile sunt scutite de taxe, oferindu-vă o sumă forfetară frumoasă pentru un avans.

Dar cum rămâne cu Planul pentru Cumpărători de Locuințe?
Planul pentru Cumpărători de Locuințe vă permite să retrageți fonduri din RRSP-ul dvs., până la maximum 60.000 USD fără taxe, dacă sunteți un cumpărător pentru prima dată sau nu ați achiziționat sau deținut o proprietate în ultimii patru ani. Aceasta poate fi o strategie utilă dacă timpul, eligibilitatea sau constrângerile de flux de numerar fac FHSA mai puțin practic sau când aveți deja bani într-un RRSP.

Orientarea către stabilitate și planificarea veniturilor

Pe măsură ce intrați în anii 50 și 60, pensia este probabil la orizont. Este posibil să vă gândiți mai mult la protejarea investițiilor dvs. și să încercați să vă dați seama cum se vor transforma economiile dvs. în venit real odată ce vă pensionați. În același timp, este posibil să vă aflați și în anii de vârf ai câștigurilor, așa că protejarea banilor dvs. de impozite este încă importantă.

Focusul dvs. investițional: Creștere prudentă și conservarea capitalului

La 50 de ani, este posibil să doriți totuși să vă creșteți economiile cât mai mult posibil pentru a vă asigura că aveți suficient pentru a vă finanța pensia — dar nu până la punctul de a vă pune investiția în pericol, așa că mergeți cu prudență.

La 60 de ani, pe măsură ce pensia se apropie și mai mult, conservarea capitalului cu investiții mai conservatoare poate deveni prioritară.

Dacă nu ați făcut-o deja, este timpul să începeți să estimați cât venit anual vă așteptați să aveți nevoie pentru a trăi la pensie și să schițați un buget realist pentru vârsta de 65 până la 90 de ani sau mai mult. Făcând acest lucru, puteți identifica cu precizie când pensia este viabilă financiar și puteți avansa cu mai multă încredere.

Investițiile nu se opresc la pensionare. La urma urmei, ați acumulat economii de o viață. Dar în acest moment, păstrarea intactă a investiției inițiale — și asigurarea că ține pasul cu inflația — este de cea mai mare importanță.

Conturi de luat în considerare: RRSP și RRIF

Continuați să maximizați contribuțiile RRSP, dacă puteți, atât timp cât continuați să lucrați. Asta vă va ajuta să vă mențineți impozitele scăzute. Odată ce vă pensionați și trebuie să începeți să retrageți din investițiile dvs. ca venit, veți converti RRSP-ul în fond de venit de pensie înregistrat (RRIF sau RIF). De regulă, va trebui să faceți acest lucru până la vârsta de 71 de ani.

Cum să vă mențineți strategia de investiții pe drumul cel bun la orice vârstă

Odată ce aveți o strategie de investiții la locul ei, ați putea fi tentați să vă relaxați și să lăsați banii să se gestioneze singuri. Deși aceasta este cu siguranță o opțiune, iată câteva sfaturi pentru a vă ajuta să vă mențineți strategia pe drumul cel bun:

• Revizuiți-vă portofoliul după evenimente majore din viață. De exemplu, ați putea realiza că trebuie să contribuiți mai mult pentru a ține cont de o familie în creștere sau să reduceți temporar contribuțiile dacă ați pierdut un loc de muncă. 
• Reevaluați cu sinceritate toleranța la risc. Puneți emoțiile deoparte și luați în considerare cu adevărat cât de avers la risc sunteți, mai ales pe măsură ce vă apropiați de pensionare. 
• Păstrați obiectivele pe termen lung în prim-plan. Când piața este volatilă, ați putea crede că este timpul să vă ajustați investițiile pentru a minimiza pierderea. Dar înainte de a face acest lucru, amintiți-vă de obiectivele dvs. pe termen lung. O parte a investițiilor pe termen lung înseamnă să rămâneți disciplinați pentru a vă atinge obiectivele financiare.
• Luați în considerare investițiile gestionate pentru simplitate. Dacă nu aveți timp, interes sau încredere pentru a vă gestiona portofoliul, portofoliile gestionate profesional pot gestiona deciziile zilnice de investiții pentru dvs. — contra cost. Veți stabili totuși obiectivele, toleranța la risc și cronologia, în timp ce portofoliul este gestionat și ajustat în numele dvs.
• Selectați soluții de investiții care evoluează pe măsură ce viața dvs. se schimbă. Fondurile de pensie cu dată țintă, de exemplu, își ajustează treptat portofoliul pe măsură ce pensia se apropie. 

Pentru sfaturi personalizate situației dvs., consilierii licențiați ai Tangerine vă pot ajuta să elaborați un plan care funcționează pentru dvs.

Vârsta dvs. contează — dar planul dvs. contează mai mult

Aceste strategii bazate pe vârstă vă pot ghida călătoria investițională, dar rețineți: vârsta este doar un punct de referință, nu o regulă. Dacă vă aflați în urma locului în care ați dori să fiți, amintiți-vă că este vorba despre progres, nu despre perfecțiune. Ceea ce contează este să faceți pași acum pentru a vă crește investițiile și pentru a vă pregăti pentru pensia pe care o doriți.

Cu acces la sprijin competent și instrumente digitale ușor de utilizat, Tangerine Investments vă poate ajuta la fiecare pas.

Pentru mai multe informații despre investițiile cu Tangerine, inclusiv detalii juridice, vizitați Tangerine.ca.

Citiți mai multe despre investiții:

• Un ghid simplu pentru a investi primii 500 USD
• În planificarea pentru pensie, îngrijorați-vă de longevitate mai degrabă decât de a muri tânăr
• De ce investitorii canadieni ar trebui să evite MLP-urile 
• Puteți să vă protejați împotriva unei prăbușiri a pieței cu ETF-uri?
  

Postarea Un ghid practic pentru investiții la fiecare etapă a vieții a apărut mai întâi pe MoneySense.