Ar trebui să folosiți Honda Finance sau să aranjați finanțare externă? O analiză detaliată a costurilor

Finanțarea este adesea partea cea mai neglijată la achiziționarea unui vehicul. Totuși, diferența dintre utilizarea Honda Finance și aranjarea finanțării externe poate costa sau economisi în liniște mii de dolari pe durata împrumutului dumneavoastră.

Majoritatea cumpărătorilor presupun că finanțarea prin dealer este mai scumpă. Alții cred că finanțarea susținută de producător oferă întotdeauna cele mai bune rate. Realitatea este mai strategică. Opțiunea mai bună depinde de momentul promoției, profilul dumneavoastră de credit, eligibilitatea pentru reduceri și dobânda totală plătită, nu doar rata lunară.

Această analiză aprofundată a costurilor detaliază când Honda Finance este mișcarea financiară mai inteligentă și când finanțarea externă oferă economii mai bune pe termen lung.

Ce este Honda Finance?

Honda Finance, cunoscut oficial ca Honda Financial Services, este brațul de creditare al Honda Motor Co., Ltd. Oferă împrumuturi și contracte de leasing direct prin dealershipurile Honda.

Pentru că este o companie de finanțare captivă deținută de producător, are un avantaj major: poate oferi stimulente promoționale pe care creditorii independenți pur și simplu nu le pot egala. Aceste promoții includ adesea finanțare cu 0% DAE, finanțare cu rată redusă pentru cumpărătorii calificați, bonusuri de loialitate și oferte speciale de leasing. Cu toate acestea, acele oferte atractive nu se aplică tuturor. Similar cu modul în care Hyundai Motor Finance operează pentru cumpărătorii Hyundai, Honda Finance funcționează ca un creditor captiv susținut de producător, oferind rate promoționale specifice mărcii și programe de leasing pe care băncile independente nu le pot egala de obicei.

Costul real al utilizării Honda Finance

Cel mai mare avantaj al Honda Finance este finanțarea promoțională DAE. În timpul evenimentelor de vânzări, este obișnuit să vedeți oferte precum 0% DAE pentru 36 până la 60 de luni. Dacă vă calificați pentru această rată, economiile sunt semnificative.

Luați în considerare un împrumut de 30.000 $ pe cinci ani. La 0% DAE, plătiți exact 30.000 $. La 5% DAE, plătiți aproape 4.000 $ dobândă în aceeași perioadă. În acest scenariu, Honda Finance este în mod clar superior.

Dar iată detaliul important: finanțarea promoțională necesită de obicei credit excelent, adesea un scor FICO peste 720 sau chiar 740. Dacă creditul dumneavoastră scade sub acel prag, este posibil să primiți o rată standard în loc de rata promoțională anunțată.

Ratele standard de finanțare prin dealership pot fi uneori mai mari decât ceea ce oferă băncile sau cooperativele de credit. În multe cazuri, dealershipurilor li se permite să adauge un adaos la rata aprobată de creditor. Chiar și o creștere de 1% poate costa peste 1.000 $ pentru un împrumut de dimensiune medie. Aici devine critică analiza costurilor.

Cum se compară finanțarea externă

Finanțarea externă provine de obicei de la bănci, cooperative de credit sau creditori online. Cooperativele de credit, în special, sunt cunoscute pentru oferirea de rate competitive pentru împrumuturi auto, deoarece funcționează ca instituții non-profit.

Să comparăm două scenarii realiste pentru un vehicul de 32.000 $ finanțat pe 60 de luni:

La 6% DAE prin Honda Finance, dobânda totală plătită ar depăși 5.000 $.
La 4,5% DAE printr-o cooperativă de credit, dobânda scade sub 3.800 $.

Aceasta este o economie de peste 1.200 $ doar alegând un creditor diferit.

Finanțarea externă schimbă și dinamica negocierii. Când intrați la un dealership pre-aprobat, sunteți efectiv un cumpărător cu numerar. Acest lucru elimină presiunea și forțează departamentul financiar să concureze pentru afacerea dumneavoastră. În multe cazuri, Honda Finance poate egala sau depăși oferta dumneavoastră externă odată ce știu că aveți alternative. Fără pre-aprobare externă, pierdeți acel avantaj.

Compromisul de stimulente pe care majoritatea cumpărătorilor îl ratează

Există un alt factor pe care mulți cumpărători îl neglijează: compromisul dintre reduceri și DAE scăzute. Honda structurează adesea promoțiile astfel încât trebuie să alegeți între o reducere în numerar sau finanțare specială cu rată redusă. De obicei nu puteți combina ambele.

De exemplu, puteți vedea o ofertă pentru fie 1.500 $ înapoi în numerar, fie 0% DAE. În funcție de mărimea împrumutului și rata dobânzii, luarea reducerii și finanțarea externă ar putea duce la un cost total mai mic. De aceea a privi doar la rata lunară este o greșeală. Comparația reală trebuie să se concentreze pe suma totală de rambursare.

Leasingul schimbă ecuația

Dacă luați în considerare leasingul în loc de cumpărare, Honda Finance devine adesea mai competitiv. Programele de leasing susținute de producător oferă de obicei valori reziduale mai puternice și factori monetari mai mici decât cele oferite de băncile externe.

Deoarece leasingul se bazează mult pe calculele reziduale și sprijinul producătorului, Honda Finance este de obicei opțiunea mai bună în scenariile de leasing. Pentru împrumuturile auto tradiționale, totuși, concurența este mai echilibrată.

Impactul scorului de credit și diferențele de aprobare

Atât Honda Finance, cât și creditorii externi efectuează interogări de credit dure. Din fericire, modelele moderne de scoring de credit tratează multiple interogări pentru împrumuturi auto într-o fereastră scurtă ca o singură interogare. Aceasta înseamnă că căutarea celei mai bune rate nu vă va afecta semnificativ scorul de credit.

Flexibilitatea aprobării poate varia, de asemenea. Creditorii captivi precum Honda Finance pot aproba uneori cumpărători cu credit limită când promoțiile sunt active, în timp ce băncile stricte îi pot refuza. Pe de altă parte, cooperativele de credit oferă adesea o subscriere mai personalizată. Profilul dumneavoastră individual de credit joacă un rol major în determinarea care opțiune funcționează cel mai bine.

Când Honda Finance este alegerea mai bună

Honda Finance are sens financiar clar când vă calificați pentru oferte promoționale DAE. O rată de 0% nu poate fi depășită. De asemenea, simplifică formalitățile și vă permite să finalizați întreaga tranzacție într-o singură vizită. Dacă comoditatea contează și rata este competitivă, există puține motive să căutați în altă parte.

Verdictul final: care opțiune economisește mai mulți bani?

Nu există un răspuns universal. Honda Finance domină în perioadele promoționale. Finanțarea externă câștigă adesea când acele promoții nu se aplică.

Diferența dintre o rată de dobândă de 4,5% și 6% pentru un împrumut pe cinci ani poate depăși 1.000 $. Pentru împrumuturi mai mari sau termene mai lungi, diferența se lărgește și mai mult. Cheia este simplă: comparați costul total al împrumutului, nu doar rata lunară.

În multe cazuri, cea mai bună abordare nu este alegerea uneia sau alteia, ci valorificarea ambelor pentru a obține cea mai mică rată posibilă. Când vine vorba de finanțarea următorului dumneavoastră Honda, decizia cea mai inteligentă nu este despre comoditate sau loialitate față de marcă. Este despre matematică.

Întrebări frecvente

Este Honda Finance mai ieftin decât o bancă?

Honda Finance este mai ieftin doar când ofertele promoționale DAE sunt în vigoare. Dacă vă calificați pentru 0% sau finanțare promoțională redusă, Honda Finance este de obicei mai puțin costisitor decât băncile. Fără promoții, cooperativele de credit oferă adesea rate de dobândă mai mici.

Oferă Honda Finance 0% DAE?

Da, Honda Finance oferă frecvent 0% DAE în timpul evenimentelor de vânzări pentru cumpărători bine calificați cu credit excelent. Aceste promoții sunt limitate în timp și specifice modelului.

Puteți negocia ratele Honda Finance?

Da. În timp ce ratele promoționale DAE sunt fixe, ratele standard Honda Finance pot avea un adaos de la dealer. Obținerea unei pre-aprobări de la un creditor extern vă oferă avantaj pentru a negocia condiții mai bune.

Este mai bine să finanțați prin dealership sau printr-un creditor extern?

Depinde de costul total al împrumutului. Dacă finanțarea prin dealership oferă un DAE promoțional, poate fi mai bună. Dacă nu, finanțarea externă reduce adesea dobânda plătită în timp.

Afectează aplicarea cu Honda Finance creditul dumneavoastră?

Honda Finance efectuează o interogare de credit dură. Cu toate acestea, multiple interogări pentru împrumuturi auto într-o perioadă scurtă sunt considerate ca o singură interogare în scopuri de scoring de credit.