Стягнення боргів у Канаді: Що колектори можуть і не можуть робити

Коли рахунки залишаються неоплаченими, саме тоді можуть початися дзвінки від кредиторів. Вдома, на роботі, по телефону чи поштою — вони зв'яжуться з вами будь-яким можливим способом, щоб змусити вас заплатити.

Колектори зобов'язані дотримуватися певних правил щодо того, як вони контактують і яку інформацію можуть запитувати; однак багато канадців не впевнені, де проходить межа між законними практиками стягнення боргів і переслідуванням.

Знання цих правил і ваших прав може перетворити стресову ситуацію на щось, з чим ви можете впоратися впевнено. У цій статті ми пояснимо, що колекторам дозволено робити, на які тривожні ознаки звертати увагу та які кроки ви можете зробити для свого захисту.

Чому колектори телефонують вам

Якщо колектор зв'язується з вами, це зазвичай означає, що ваш рахунок пройшов етап, коли первісний кредитор може самостійно повернути гроші. У Канаді кредитори, такі як банки, компанії кредитних карток та комунальні підприємства, зазвичай починають зі свого внутрішнього відділу стягнення боргів, коли платежі пропущені. Ці внутрішні команди все ще вважаються колекторами і повинні дотримуватися тих самих юридичних стандартів, що регулюють спілкування та поведінку.

В ідеалі, це той етап, коли вам слід взаємодіяти з кредитором, оскільки вирішення проблеми на ранньому етапі може запобігти її передачі або продажу зовнішньому колекторському агентству. Зазвичай рахунки передаються зовнішнім колекторам приблизно через 90-180 днів несплати. Коли борг потрапляє до стороннього колекторського агентства, це агентство стає вашим основним контактом — що пояснює, чому дзвінки можуть початися, навіть якщо первісний кредитор перестав зв'язуватися.

Розуміння того, як працює цей процес, може допомогти зробити ситуацію менш приголомшливою. "Коли ви знаєте, хто з вами зв'язується, чому вони звертаються і які ваші права, легше спокійно відповідати і уникати тиску щодо рішень, які не відповідають вашим інтересам", — каже Крейг Стюарт, сертифікований консультант з кредитів у Credit Canada.

Що колектори можуть робити в Канаді

Правила стягнення боргів відрізняються залежно від провінції; однак усі колектори зобов'язані дотримуватися канадських законів про захист прав споживачів. Ось що їм дозволено робити:

• Зв'язуватися з вами по телефону, електронною поштою або звичайною поштою: колектори можуть звертатися, використовуючи стандартні методи комунікації, якщо вони дотримуються провінційних обмежень щодо того, як часто вони можуть з вами зв'язуватися.
• Дзвонити лише у дозволені години: колектори можуть дзвонити лише у певні години, зазвичай з 7:00 до 21:00 з понеділка по суботу та з 13:00 до 17:00 у неділю (крім святкових днів). Правила відрізняються залежно від провінції.
• Просити вас погасити законний борг: їм дозволено пояснювати суму, яку ви винні, та обговорювати можливі варіанти погашення, якщо інформація точна, а спілкування залишається професійним. Вони не можуть вводити в оману або тиснути на вас, щоб ви заплатили.
• Зв'язуватися з вашим роботодавцем з обмежених причин: колектори можуть зателефонувати вашому поточному роботодавцю, щоб підтвердити ваш статус зайнятості, посаду або робочу адресу, але вони не можуть обговорювати ваш борг з вашим роботодавцем.

Що колектори не можуть робити (це вважається переслідуванням)

Хоча колекторам дозволено зв'язуватися з вами, Канада має жорсткі обмеження щодо того, як вони можуть поводитися. Якщо колектор перетинає наступні межі, це вважається переслідуванням і, у багатьох випадках, порушенням провінційного закону. "Розуміння цих правил допомагає вам знати свої права та орієнтуватися в ситуації, не відчуваючи залякування", — каже Стюарт.

Ось що колекторам не дозволено робити:

• Погрожувати, залякувати або використовувати образливу мову: колектори повинні говорити шанобливо і не можуть кричати, ображати або робити незаконні погрози.
• Зв'язуватися з вашими друзями або родиною щодо боргу: їм не дозволено обговорювати ваш борг ні з ким, крім вас, вашого чоловіка/дружини або співпідписанта. 
• Дзвонити надмірно або поза дозволеними годинами: повторні дзвінки, призначені для того, щоб дратувати або тиснути на вас, не дозволені, і колектори повинні дотримуватися провінційних часів для дзвінків.
• Неправильно представляти, хто вони: колектор не може прикидатися адвокатом, державним службовцем або правоохоронцем. Вони повинні чітко ідентифікувати себе та агентство, на яке вони працюють.
• Додавати несанкціоновані збори: колектори не можуть нараховувати відсотки, штрафи або збори за стягнення, якщо це не дозволено первісним контрактом або провінційним законом.
• Тиснути на вас, щоб позичити гроші: вони не можуть заохочувати вас брати нові кредити з високими відсотками для погашення старих боргів.

Якщо колектор займається будь-якою з цих поведінок, це вважається переслідуванням, і ви маєте право подати скаргу або звернутися за допомогою до некомерційного консультанта з кредитів.

Як повернути контроль при взаємодії з колекторами

Взаємодія з колекторами може бути стресовою, але є кроки, які ви можете зробити, щоб зупинити дзвінки та повернути контроль.

Крок 1: Підтвердіть, що борг є законним

Завжди просіть колектора надати деталі в письмовій формі, включаючи первісного кредитора, суму заборгованості та як вона була розрахована. Перевірте свій кредитний звіт, щоб підтвердити борг, і не робіть жодних платежів, доки не будете впевнені, що він дійсний. "Завжди просіть інформацію про борг у письмовій формі перед тим, як щось платити. Іноді людям телефонують щодо старих боргів, які вже були сплачені, або навіть помилок у їхньому кредитному звіті", — каже Стюарт.

Крок 2: Ведіть облік усіх взаємодій

Записуйте дати та час дзвінків, імена тих, хто телефонує, агентство, на яке вони працюють, і що обговорювалося. Ведення детального запису може допомогти, якщо вам потрібно оскаржити борг або подати скаргу.

Крок 3: Взаємодійте рано, щоб дослідити варіанти погашення

Якщо борг все ще знаходиться у внутрішньому відділі стягнення боргів первісного кредитора, рання взаємодія часто дає вам більше гнучкості. Ви можете:

• Встановити план платежів, який відповідає вашому бюджету
• Домовитися про одноразове врегулювання

Різні кредитори мають різні рекомендації щодо того, що вони приймуть на рахунок у стягненні, але ви можете бути здивовані тим, наскільки деякі кредитори та колекторські агентства готові погодитися на зменшену суму. Ваші варіанти в кінцевому підсумку залежатимуть від кредитора, віку боргу та того, чи був він переданий або проданий колекторському агентству.

Під час переговорів поясніть свою поточну фінансову ситуацію та запропонуйте платіж, який працює для вашого бюджету — чим коротший термін і вищий платіж, тим більша ймовірність, що вони приймуть вашу пропозицію. Пам'ятайте, що завжди потрібно отримувати будь-яку остаточну угоду в письмовій формі

Крок 4: Встановіть межі та зупиніть переслідування

Ви маєте право вимагати, щоб колектори спілкувалися з вами лише в письмовій формі. У багатьох провінціях ви також можете попросити їх не зв'язуватися з вашим робочим місцем. Чіткі межі полегшують управління взаємодією з колекторами, щоб ви не відчували тиску.

Якщо колектор продовжує дзвонити або стає агресивним, ви можете надіслати офіційний запит (іноді називається листом про припинення та утримання), просячи їх припинити зв'язуватися з вами по телефону. У Канаді ви маєте право вимагати, щоб усе спілкування було лише в письмовій формі, і після того, як колектор отримає цей письмовий запит, він повинен припинити вам дзвонити. Вам потрібно буде надіслати лист до колекторського агентства або кредитора, який займається файлом, включити вашу поштову адресу та будь-який номер рахунку або посилання, і зберегти підтвердження доставки. 

Це може обмежити небажані дзвінки, але не стирає борг і не перешкоджає колектору надсилати письмові повідомлення та домагатися погашення через юридичні канали.

Крок 5: Подайте скаргу, якщо потрібно

Якщо колектор продовжує дзвонити після вашого письмового запиту, займається переслідуванням або порушує закон, ви можете повідомити про них до провінційного або територіального офісу захисту прав споживачів.

Коли стягнення боргу перетинає межу шахрайства

Багато хто не думає ставити під сумнів, чи є колектор законним, але шахрайства, які імітують колекторські агентства, стали більш поширеними. Ці шахраї покладаються на страх, терміновість і плутанину, щоб змусити людей платити гроші, які вони насправді не винні.

Основною тривожною ознакою є будь-який запит на незвичні способи оплати. Справжні колектори ніколи не просять подарункові картки, криптовалюту або платежі, які неможливо відстежити, і вони не погрожуватимуть арештом. У Канаді вас не можуть заарештувати за відставання у споживчому боргу, тому будь-хто, хто каже, що за цим послідують поліцейські дії, не є законним.

Шахраї також можуть спробувати зібрати особисту інформацію, яка не потрібна. Справжній колектор ніколи не запитує ваш номер соціального страхування (SIN) для підтвердження боргу. Шахраї також створюють інтенсивний тиск, наполягаючи на тому, що ви повинні заплатити негайно, щоб уникнути серйозних наслідків. Хоча законні колектори можуть обговорювати домовленості про платежі, вони не можуть вимагати миттєвої оплати.

Якщо щось здається не так, довіряйте своїй інтуїції — не діліться особистою інформацією і не надсилайте гроші. Замість цього, зробіть паузу, щоб перевірити агентство та відомі тактики шахрайства через Канадський центр боротьби з шахрайством.

"Багато людей турбуються про ігнорування дзвінків, але реагування занадто швидко без перевірки боргу може призвести до непотрібних платежів", — каже Стюарт. "Сповільніться, підтвердіть, а потім вирішіть правильний курс дій."

Як некомерційний консультант з кредитів може допомогти

Звернення за допомогою з боргом є абсолютно нормальним і нічого соромитися. Некомерційні агентства з консультування з кредитів, такі як Credit Canada, пропонують безкоштовні, неупереджені поради, щоб допомогти вам краще зрозуміти свої фінанси та визначити практичні наступні кроки.

Консультанти з кредитів можуть переглянути ваші фінанси та допомогти вам погасити борг або відновити ваш кредит, створивши план, який адаптований до вашої ситуації. Вони надають практичні вказівки, щоб ви могли приймати обґрунтовані рішення під час управління стягненнями. "Багато канадців вагаються просити про допомогу, але це насправді розумний спосіб зрозуміти свої варіанти та повернутися на правильний шлях", — каже Стюарт.

Знайте свої права та дійте

Взаємодія з колекторами може бути стресовою, але вам не потрібно стикатися з цим самостійно. Знання ваших прав і вжиття чітких кроків — включаючи перевірку боргу, ведення детальних записів і встановлення меж — дає вам контроль над ситуацією.

Поширені запитання

Читайте більше про борг:

• Управління боргом для створення багатства
• Посібник MoneySense з управління боргом: Як вибратися з боргів
• Який найкращий спосіб погасити борг?
• Чи варто використовувати пенсійні заощадження для погашення боргу за кредитною карткою?

Стаття "Стягнення боргів у Канаді: Що колектори можуть і не можуть робити" вперше з'явилася на MoneySense.