Đối với các doanh nghiệp mệt mỏi với việc từ chối thanh toán bằng tiền điện tử, CoinCircuit có câu trả lời

Chidubem Ogbuefi, Giám đốc điều hành (CEO) và người sáng lập CoinCircuit, một startup thanh toán crypto của Nigeria, mang theo nhiều tiền dưới dạng crypto hơn là tiền mặt.

Đối với anh, thanh toán bằng tài sản kỹ thuật số thường đơn giản hơn so với việc chuyển đổi sang naira, chờ chuyển khoản ngân hàng hoặc xử lý việc rút tiền tại điểm bán hàng (PoS). 

Tuy nhiên, 'sự tiện lợi của crypto' đó không chuyển hóa thành các trường hợp sử dụng thực tế. 

Tại các cửa hàng, nhà hàng và cửa hàng bán lẻ ở Lagos, câu trả lời thường giống nhau khi anh hỏi có thể thanh toán bằng crypto không: không. Điều đó khiến anh thất vọng.

"Sự cản trở đó là điều thúc đẩy tôi xây dựng CoinCircuit," Ogbuefi nói. "Không phải vì mọi người không có crypto, mà vì các doanh nghiệp không muốn xử lý nó."

CoinCircuit, ra mắt vào tháng 12 năm 2025, là một startup Nigeria xây dựng cơ sở hạ tầng thanh toán cho phép doanh nghiệp và cá nhân chấp nhận thanh toán crypto mà không cần phải trở thành doanh nghiệp crypto. 

Sản phẩm nằm giữa khách hàng muốn thanh toán bằng tài sản kỹ thuật số và thương gia muốn nhận naira hoặc stablecoin mà không lo lắng về ví, biến động hoặc tuân thủ.

Ogbuefi mô tả đây là một sản phẩm giống Paystack nếu gã khổng lồ thanh toán Nigeria tập trung hoàn toàn vào tài sản kỹ thuật số. Paystack cho phép doanh nghiệp chấp nhận thanh toán từ khách hàng bằng các loại tiền tệ địa phương khác nhau.

Mang theo crypto, sống bằng tiền pháp định

Thói quen chi tiêu crypto của Ogbuefi không phổ biến ở Nigeria, nơi đồng naira pháp định vẫn chiếm ưu thế trong các giao dịch hàng ngày. 

Anh không phản bác thực tế đó. Điều anh lập luận là cách sử dụng crypto ở Nigeria thường bị hiểu nhầm.

Một khối lượng lớn hoạt động crypto đã tồn tại, nhưng nó hiếm khi xuất hiện tại quầy thanh toán siêu thị hoặc quầy nhà hàng. 

Thanh toán diễn ra riêng tư, ngang hàng hoặc bên ngoài môi trường thương gia chính thức. Khi khách hàng muốn chi tiêu crypto ở không gian công cộng, cơ sở hạ tầng bị thiếu.

"Rất nhiều lần, mọi người bước vào cửa hàng và hỏi liệu họ có thể thanh toán bằng crypto không," Ogbuefi nói. "Khi câu trả lời là không, họ chỉ rời đi. Tôi cũng làm như vậy."

Vấn đề, theo quan điểm của anh, không phải là nhu cầu. Đó là thiết kế. 

Hầu hết các công cụ thanh toán crypto hiện có hoặc loại trừ hoàn toàn Nigeria hoặc cho rằng thương gia muốn tự quản lý tài sản kỹ thuật số. Các nền tảng toàn cầu như CoinPayments hoặc Binance Pay thường không hỗ trợ các quốc gia châu Phi, hoặc họ hạn chế lập hóa đơn bằng tiền tệ địa phương.

"Bạn không thể tạo hóa đơn bằng naira hoặc cedi Ghana," anh nói. "Vì vậy tôi muốn giải quyết mọi thứ trong một sản phẩm."

Cách CoinCircuit hoạt động, không ép buộc thương gia vào crypto

Thiết kế của CoinCircuit bắt đầu với cách tiếp cận ưu tiên tuân thủ. 

Sau khi đăng ký, người dùng xác định bản thân là cá nhân—chẳng hạn như doanh nhân tự do, freelancer hoặc người sáng tạo nội dung—hoặc là thương gia và doanh nghiệp đã đăng ký. 

Người dùng doanh nghiệp phải nộp tài liệu Ủy ban Vấn đề Doanh nghiệp (CAC) hoặc hồ sơ quy định tương đương. Cá nhân nộp giấy tờ tùy thân. Tất cả người dùng hoàn thành kiểm tra KYC để cho phép giám sát giao dịch.

Sau khi được phê duyệt, người dùng kết nối hai thứ: tài khoản ngân hàng tiền pháp định địa phương và tùy chọn, một ví crypto. Sau đó CoinCircuit trở thành một lớp nằm giữa khách hàng và thương gia, chuyển đổi sở thích thanh toán này sang sở thích khác.

Thương gia có thể tạo trang thanh toán để sử dụng trong cửa hàng hoặc trực tuyến. Trang được gắn nhãn với tên doanh nghiệp và logo và có thể được truy cập thông qua liên kết hoặc mã phản hồi nhanh (QR) được in. Khi khách hàng quét mã, họ được đưa đến trang thanh toán nơi họ nhập số tiền muốn thanh toán.

Điều quan trọng là cách báo giá số tiền. Thương gia có thể chọn báo giá bằng naira hoặc đô la Mỹ. Nếu trang được đặt sang naira, khách hàng thấy naira. Nếu được đặt sang đô la, khách hàng thấy đô la. CoinCircuit xử lý mọi thứ khác.

Làm việc với các nhà cung cấp dịch vụ, startup cho phép thanh toán diễn ra theo thời gian thực. Nếu khách hàng thanh toán bằng crypto hoặc stablecoin, thương gia có thể nhận naira trực tiếp vào tài khoản ngân hàng hoặc nhận stablecoin như Tether (USDT) trong ví, tùy thuộc vào sở thích của họ.

"Lô-gic đằng sau điều này là bạn đang báo giá cho khách hàng bằng một loại tiền tệ họ hiểu, trong khi bạn nhận một loại tiền tệ bạn hiểu," Ogbuefi nói. "Chúng tôi sẽ bổ sung thêm các loại tiền tệ như cedi Ghana, shilling Kenya và rand Nam Phi, để giúp thương gia mở rộng thu thanh toán sang thị trường rộng hơn."

Ngoài thanh toán bằng tiền tệ địa phương và nước ngoài, CoinCircuit hỗ trợ thanh toán bằng nhiều loại tiền mã hóa và stablecoin, bao gồm Ether (ETH), Solana (SOL), TRON (TRX), Binance Coin (BNB), USD Coin (USDC) và Tether (USDT). 

Thương gia CoinCircuit và thậm chí cả người sáng tạo có thể tạo hóa đơn và gửi cho khách hàng, những người có thể chọn thanh toán bằng crypto hoặc tiền pháp định. Nguồn ảnh: TechCabal.

Các khoản thanh toán này chạy trên nhiều mạng blockchain, bao gồm Ethereum, Binance Chain, Solana và TRON, với phí giao dịch thường dưới $1. 

Ogbuefi cho biết startup có kế hoạch mở rộng hỗ trợ cho các tài sản crypto và mạng bổ sung theo thời gian, khi nó điều chỉnh sản phẩm theo sở thích thanh toán của các thị trường khác nhau.

Tính linh hoạt của sản phẩm này có lợi cho cả hai bên: Thương gia crypto gốc muốn giữ tài sản kỹ thuật số có thể báo giá cho khách hàng bằng naira hoặc đô la và vẫn nhận tiền mã hóa hoặc stablecoin. 

Thương gia có thể chấp nhận thanh toán từ khách hàng trả bằng crypto và chỉ nhận tiền tệ địa phương.

CoinCircuit không giữ tiền của khách hàng, theo Ogbuefi. Khi một khoản thanh toán được thực hiện, tài sản crypto được tự động hoán đổi thông qua nhà cung cấp dịch vụ tài chính crypto cung cấp thanh khoản và bảo vệ quy định. Nhà cung cấp dịch vụ kiếm tiền từ chênh lệch tỷ giá, trong khi CoinCircuit tính phí 1% từ giao dịch của khách hàng.

Ví dụ, khi khách hàng hoàn thành giao dịch $10, CoinCircuit tính $0,1 phí.

Ogbuefi cho biết cấu trúc cho phép CoinCircuit hoạt động mà không chạm vào tiền gửi trong khi vẫn cung cấp thanh toán ngay lập tức, một tính năng anh coi là thiết yếu cho sự tin tưởng.

"Chủ doanh nghiệp không nên chờ đợi để nhận tiền," anh nói. "Khi khách hàng của bạn thanh toán bằng crypto, bạn nhận tiền ngay lập tức."

Tính tức thì này quan trọng trong một thị trường nơi sự chậm trễ và thanh toán thất bại đóng vai trò lớn trong sự hoài nghi và không tin tưởng từ khách hàng. 

Xây dựng tinh gọn, xây dựng sớm

CoinCircuit bắt đầu vào năm 2025 với $2,000 từ tiền tiết kiệm cá nhân của người sáng lập. Ogbuefi, người bắt đầu hành trình công nghệ của mình với tư cách là kỹ sư phần mềm và blockchain, lãnh đạo công ty với vai trò người sáng lập duy nhất và CEO kỹ thuật; startup điều hành một đội ngũ tinh gọn gồm năm người, bao gồm các kỹ sư và một nhà tiếp thị duy nhất.

Chi phí hoạt động của CoinCircuit vẫn thấp, Ogbuefi cho biết, dao động từ $100–$200 mỗi tháng. Vẫn còn trong giai đoạn đầu, Ogbuefi nói anh hiện đang xây dựng sản phẩm bằng tiền túi và chưa kiếm tiền từ doanh nghiệp.

Bên dưới, CoinCircuit chạy trên kiến trúc hướng sự kiện được thiết kế để xử lý nhiều loại tiền tệ và blockchain cùng lúc. Địa chỉ thanh toán tạm thời được tạo cho mỗi giao dịch và hết hạn sau khi sử dụng, phản ánh cách các phiên thanh toán truyền thống hết thời gian.

Nó cũng vận hành một chatbot đại lý, CoinCircuit AI, được nhúng trong bảng điều khiển thương gia. Thương gia có thể đặt câu hỏi về khối lượng giao dịch, hành vi khách hàng hoặc hiệu suất kinh doanh và nhận phản hồi về tình trạng kinh doanh của họ.

"Chúng tôi đã xây dựng đại lý AI bằng ChatGPT," Ogbuefi nói. "Chúng tôi không cần phải xây dựng một mô hình riêng. Chúng tôi xây dựng một danh sách các công cụ và cho [ChatGPT] quyền truy cập vào mọi thứ nó có thể sử dụng để huấn luyện mô hình, bao gồm quyền truy cập vào các chức năng tìm kiếm web. Ngoài chi phí phát triển, nó không tốn của chúng tôi bất cứ thứ gì [để vận hành CoinCircuit], vì bạn chỉ đơn giản là cung cấp khả năng cho một mô hình hiện có để truy cập các công cụ và quy trình làm việc của bạn."

Cách tiếp cận phản ánh triết lý rộng hơn của công ty: xây dựng hẹp, tránh cơ sở hạ tầng không cần thiết và chỉ chi tiêu nơi nó cải thiện trực tiếp sản phẩm.

"Tôi không muốn giữ crypto"

Kể từ khi ra mắt, CoinCircuit cho biết đã xử lý hơn ₦12 triệu ($8,500) giao dịch, chủ yếu được thúc đẩy bởi các doanh nghiệp bán lẻ, thương hiệu quần áo, nhà hàng, khách sạn, cửa hàng thức ăn nhanh và doanh nghiệp thanh toán bù trừ và chuyển tiếp. 

Hầu hết được đăng ký thông qua các kết nối cá nhân của Ogbuefi và các thương gia khác mà anh đã tiếp cận và thuyết phục áp dụng sản phẩm.

Henry Paris, giám đốc sáng tạo tại Vanityiisland Atelier, một thương hiệu thời trang đường phố có trụ sở tại Lagos, là một trong số họ. Đối với Paris, CoinCircuit đã giải quyết một vấn đề anh đã tránh né. Khách hàng—chủ yếu là nam giới trẻ—liên tục hỏi thanh toán bằng crypto. Anh liên tục nói không.

"Tôi không làm crypto," Paris nói. "Vào thời điểm đó, tôi không muốn giữ crypto hoặc lo lắng về việc bán nó."

Sau khi nói chuyện với Ogbuefi, Paris đồng ý thử CoinCircuit. Việc thiết lập mất vài phút. Anh in mã QR và đặt nó trong cửa hàng.

"Mỗi khi họ thanh toán bằng crypto, nó rơi vào tài khoản ngân hàng của tôi bằng naira," anh nói. "Đó là điều khiến tôi ngạc nhiên."

Paris hiện sử dụng CoinCircuit thường xuyên cho thanh toán trong cửa hàng. Khách hàng quét mã QR, thanh toán bằng crypto hoặc stablecoin và nhận naira trực tiếp vào tài khoản ngân hàng địa phương của họ. Hệ thống loại bỏ nhu cầu quản lý ví, biến động giá hoặc đi qua các sàn giao dịch crypto để chuyển đổi crypto trở lại naira.

Ngoài sự tiện lợi, một lợi ích bất ngờ khi sử dụng CoinCircuit, theo Paris, là giá cả.

"Khi mọi người thanh toán bằng crypto, tôi thường nhận được nhiều hơn một chút so với giá bán lẻ," Paris nói, chỉ vào chênh lệch FX khi khách hàng chuyển đổi giá naira thành stablecoin gắn với đô la như USDT. "Tôi thậm chí không chú ý đến phí vì tôi luôn nhận được nhiều hơn."

Tuy nhiên, Paris rất rõ ràng về vai trò của CoinCircuit đối với thương gia. Mặc dù nó giải quyết một vấn đề biên, anh nói rằng các thương gia điều hành doanh nghiệp không chính thức có thể vẫn gặp khó khăn trong việc nhìn thấy lợi ích thực sự của nó.

"Tôi không nói đây là nhiệm vụ quan trọng," anh nói. "Doanh nghiệp của tôi hoạt động bằng tiền mặt, chuyển khoản và PoS trước đây. Nhưng thật tốt khi có, đặc biệt là cho những người crypto gốc muốn thanh toán và cho các thương gia không muốn căng thẳng."

Một sản phẩm như CoinCircuit, nếu đạt được quy mô, có thể giúp chi tiêu crypto dễ dàng hơn cho những người gốc thích mang tài sản kỹ thuật số xung quanh. Nó cũng cung cấp cho chủ doanh nghiệp không am hiểu và các công ty quy mô trung bình một cách để khai thác nhóm nhân khẩu học trẻ hơn, sử dụng crypto, mà không phơi bày mình với các rủi ro liên quan đến crypto.

Xây dựng với những người đương nhiệm lớn hơn xung quanh

Vài cổng thanh toán crypto đã tồn tại ở Nigeria. Ogbuefi cho biết anh đã thử các sản phẩm đó và thấy chúng thiếu trong hai lĩnh vực: giá trị sản phẩm và khả năng sử dụng.

"Họ không cho tôi những gì tôi muốn," anh nói. "Tôi muốn một thứ gì đó đơn giản mà những người không hiểu crypto có thể tự thiết lập."

Trọng tâm này ảnh hưởng đến cách Ogbuefi và đội ngũ nhỏ của anh xây dựng CoinCircuit: để ẩn các phức tạp UX của việc sử dụng crypto và làm cho nó đơn giản và trực quan đủ để các chủ doanh nghiệp kém tinh vi hơn bắt đầu.

Ogbuefi cũng nhận thức sâu sắc về các mối đe dọa đối với doanh nghiệp của anh tồn tại. Một số công ty fintech Nigeria vận hành cổng thanh toán tiền pháp định, chẳng hạn như Paystack. Paystack thuộc sở hữu của Stripe, một công ty thanh toán toàn cầu đã giới thiệu lại thanh toán stablecoin vào năm 2024. Theo mối quan hệ, đồng sáng lập lý thuyết rằng sẽ không lạc lõng nếu gã khổng lồ thanh toán chạm vào tiền tệ kỹ thuật số.

Khi được hỏi liệu Paystack—hoặc Stripe theo phần mở rộng—cuối cùng có thể đe dọa CoinCircuit bằng cách kích hoạt thanh toán crypto, Ogbuefi vẫn thực tế. Thị trường chính của CoinCircuit là Nigeria, nơi ít nhất 25 triệu người sử dụng hoặc giữ crypto.

"Đó là một xác suất rất thấp vì cơ quan quản lý [Ngân hàng Trung ương Nigeria]," anh nói. "Nhưng ngay cả khi họ [Paystack] làm, CoinCircuit vẫn sẽ có một doanh nghiệp. Chúng tôi tập trung vào crypto và có những điều chúng tôi làm sẽ không có ý nghĩa đối với một chuyên gia tổng hợp."

CoinCircuit không cố gắng thay thế thanh toán tiền pháp định hoặc chuyển đổi thương gia thành những người tin tưởng crypto. Nó chỉ đơn giản là thêm một đường ray khác, vì vậy khi khách hàng yêu cầu thanh toán bằng crypto, thương gia không còn phải nói không.