Những gì tôi học được về kế hoạch nghỉ hưu từ việc thay lốp xe

Tôi hiếm khi nghĩ về nghỉ hưu. Tôi cũng hiếm khi, nếu có, nghĩ đến việc thay lốp xe của mình—hai mối quan tâm lớn của người Canada mà trong phần lớn cuộc đời tôi, không chiếm nhiều không gian trong tâm trí tôi. Tuy nhiên, như tôi đã nhận ra, cả hai hình thức "re-tirement" (thay lốp/nghỉ hưu) đều không thể tránh khỏi, tốn kém và dễ quản lý hơn nhiều khi bạn thấy trước chúng.

Khi gia đình tôi chuyển đến Canada bảy năm trước, chúng tôi đã dành nhiều tháng lái xe qua các khu phố để quyết định nơi chúng tôi muốn xây dựng cuộc sống. Mỗi lần tôi hào hứng với một con phố yên tĩnh, một cụm nhà ở yên bình, hoặc một cộng đồng được duy trì đẹp đẽ, vợ tôi sẽ nhẹ nhàng nhắc nhở tôi rằng tôi đang ngưỡng mộ các khu dành cho người nghỉ hưu. Điều này xảy ra thường xuyên đến mức tôi bắt đầu đùa rằng ngôi nhà lý tưởng của tôi sẽ ở đối diện với một khu như vậy. Hóa ra, đó chính xác là nơi chúng tôi định cư. Chúng tôi trở thành bạn với những người hàng xóm lớn tuổi, ngưỡng mộ nhịp điệu bình yên trong những ngày của họ, và bắt đầu hiểu điều gì đó mà trước đây không rõ ràng với tôi: nghỉ hưu ở đây không phải là một khái niệm trừu tượng, mà là điều mà mọi người đã cố ý chuẩn bị trong nhiều thập kỷ.

Nơi tôi đến—tôi lớn lên ở nhiều quốc gia, bao gồm Ấn Độ và Trung Đông—nghỉ hưu tồn tại, nhưng nó không phải là nguyên tắc tổ chức của đời sống tài chính. Trọng tâm là sự ổn định, hỗ trợ gia đình, xây dựng thứ gì đó đủ bền vững để cuộc sống có thể phát triển tự nhiên thay vì dừng lại đột ngột. Bạn tiết kiệm vì điều đó khôn ngoan. Bạn đầu tư vì nó tạo ra cơ hội. Nhưng bạn không nhất thiết phải định hướng mọi quyết định tài chính xung quanh một điểm cuối cố định, xa xôi gọi là nghỉ hưu.

Canada thì khác. Ở đây, lập kế hoạch nghỉ hưu không phải là một gợi ý. Đó là một kỳ vọng, được củng cố thông qua các chương trình đóng góp của nhà tuyển dụng, các tài khoản ưu đãi thuế như RRSP và TFSA, và hệ thống lương hưu công được thiết kế để cung cấp sự ổn định trong cuộc sống sau này. Đây là những công cụ mạnh mẽ, nhưng chúng giả định điều gì đó quan trọng: rằng bạn hiểu tại sao chúng quan trọng.

Nếu bạn lớn lên trong hệ thống này, logic có vẻ trực quan. Nếu bạn đến sau này trong cuộc đời, nó đòi hỏi sự điều chỉnh về mặt cảm xúc và văn hóa. Bạn không chỉ học cách tiết kiệm. Bạn đang học cách suy nghĩ khác đi về chính thời gian, đưa ra quyết định hôm nay phục vụ cho một phiên bản của chính bạn trong nhiều thập kỷ tới.

Nghỉ hưu và thay lốp: rút ra sự tương đồng

Thực tế này trở nên bất ngờ rõ ràng với tôi gần đây khi đang đào xe của vợ tôi ra sau một trận tuyết rơi dày. Khi tôi dọn tuyết, tôi nhận thấy lốp xe của cô ấy đã mòn rõ rệt—không phải nguy hiểm, nhưng rõ ràng là sắp hết thời gian sử dụng. Tôi gọi đến đại lý để hỏi về việc thay thế. Giá họ báo cho tôi thật đáng kinh ngạc. Tôi hứa sẽ gọi lại cho họ, hy vọng có thể tìm được thứ gì đó rẻ hơn, nhưng sự thật không thể tránh khỏi. Tôi đã không lập kế hoạch rõ ràng cho khoản chi phí này, mặc dù việc thay lốp xe có thể dự đoán được như chính các mùa.

Tôi đã không lập kế hoạch cho "re-tirement" (thay lốp)!

Ẩn dụ rõ ràng, nhưng bài học nằm sâu hơn trò chơi chữ. Bản thân nghỉ hưu không phải là một khoản chi phí bất ngờ. Nó là tương đương tài chính của sự mòn lốp xe. Nó xảy ra từ từ, vô hình, theo thời gian, cho đến khi thời điểm chuẩn bị không còn là lý thuyết mà trở nên thiết yếu.

Canada xứng đáng được ghi nhận to lớn vì đã xây dựng các hệ thống cho phép mọi người chuẩn bị mang tính xây dựng cho thời điểm đó. RRSP cung cấp hoãn thuế, TFSA cung cấp tăng trưởng miễn thuế. Đóng góp của nhà tuyển dụng đẩy nhanh tiết kiệm. Những cơ chế này, khi được sử dụng nhất quán, tạo ra con đường dẫn đến độc lập tài chính vừa mạnh mẽ vừa dễ tiếp cận.

Nhưng khả năng tiếp cận và hiểu biết không phải là một.

Tại sao bạn cần tham gia vào hệ thống nghỉ hưu

Cơ quan Tiêu dùng Tài chính Canada tồn tại để thúc đẩy kiến thức tài chính và trao quyền cho người Canada đưa ra các quyết định tài chính có hiểu biết. Chiến lược Kiến thức Tài chính Quốc gia của nó nói một cách hùng hồn về khả năng tiếp cận, hòa nhập và hiệu quả. Ngôn ngữ chu đáo. Ý định đáng ngưỡng mộ. Các tài liệu toàn diện.

Và tất cả điều đó đều tốt và hay, nhưng kinh nghiệm sống kể một câu chuyện phức tạp hơn.

Thông tin tồn tại. Hành động không phải lúc nào cũng theo sau.

Kiến thức không có ngữ cảnh hoặc cái nhìn sâu sắc hiếm khi thay đổi hành vi. Bạn có thể xuất bản các chiến lược, khung và kế hoạch kiến thức quốc gia, nhưng chỉ thông tin không tạo ra sự khẩn cấp. Tôi biết lốp xe cuối cùng cần thay thế, nhưng cho đến khi tôi tự trải nghiệm chi phí, nó không bao giờ trở thành điều tôi chủ động lập kế hoạch. Nghỉ hưu hoạt động theo cách tương tự. Được yêu cầu tiết kiệm thì dễ. Hiểu những gì thực sự đang bị đe dọa, và nó ảnh hưởng đến sự độc lập và sự an tâm của bạn như thế nào, mới thực sự thúc đẩy hành động. Không có cái nhìn sâu sắc đó, kiến thức tài chính vẫn mang tính lý thuyết.

Đối với nhiều người Canada, đặc biệt là những người đến từ các nền văn hóa tài chính khác nhau, lập kế hoạch nghỉ hưu vẫn là điều họ được yêu cầu làm, chứ không phải điều họ hiểu một cách trực quan.

Đây không phải là một lời chỉ trích về chính các công cụ; cơ sở hạ tầng nghỉ hưu của Canada nằm trong số mạnh nhất thế giới. Đó là một lời chỉ trích về cách trách nhiệm điều hướng cơ sở hạ tầng đó được đặt lên các cá nhân một cách lặng lẽ, những người có thể không hiểu đầy đủ tầm quan trọng của nó cho đến muộn hơn nhiều.

Thực tế là lập kế hoạch nghỉ hưu không đòi hỏi sự hoàn hảo, nó đòi hỏi sự tham gia.

Lập kế hoạch nghỉ hưu ở Canada bao gồm những gì

Đối với những người vẫn đang thích nghi với bối cảnh tài chính của Canada, một vài mẹo có thể tạo ra sự khác biệt to lớn:

• Bắt đầu với đóng góp của nhà tuyển dụng. Nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp đóng góp RRSP, ưu tiên đóng góp đủ để nhận được toàn bộ khoản đóng góp. Đó là một trong những lợi thế tài chính đáng tin cậy nhất có sẵn.

• Tự động hóa tiết kiệm của bạn. Các khoản đóng góp tự động theo lịch trình từ tài khoản ngân hàng của bạn mỗi tháng hoặc kỳ lương loại bỏ sự do dự và đảm bảo tính nhất quán, cho phép thời gian thực hiện công việc nặng nhọc trong việc tăng trưởng tiết kiệm của bạn.

• Sử dụng cả RRSP và TFSA một cách chiến lược. RRSP giảm thu nhập chịu thuế hôm nay. TFSA cho phép rút tiền miễn thuế sau này. Cùng nhau, chúng tạo ra sự linh hoạt và bảo vệ.

• Suy nghĩ về những điều không thể tránh khỏi, không phải về khả năng. Nghỉ hưu không phải là giả thuyết. Giống như việc thay lốp xe, đó là một điều chắc chắn. Lập kế hoạch sớm phân bổ chi phí theo thời gian và giảm căng thẳng tài chính sau này.

• Nhận ra rằng sự tham gia xây dựng hiểu biết. Sự tự tin về tài chính hiếm khi đến từ việc đọc các chiến lược. Nó đến từ việc tương tác với chúng một cách nhất quán.

Chỉ bạn mới có thể bảo vệ tương lai của mình

Kinh nghiệm của tôi với việc thay lốp xe không phải là một sự thất bại về trách nhiệm, đó là lời nhắc nhở về việc dễ dàng như thế nào để hiểu về mặt trí tuệ một điều gì đó mà không chuẩn bị về mặt tài chính cho nó. Nguyên tắc tương tự áp dụng cho nghỉ hưu: bạn biết nó sắp đến, nhưng biết không giống như lập kế hoạch.

Canada đã xây dựng một hệ thống phi thường để giúp mọi người chuẩn bị cho tương lai của họ. Nhưng chỉ hệ thống không tạo ra an ninh—sự tham gia vào những hệ thống đó mới tạo ra.

Nghỉ hưu, giống như thay lốp (re-tirement), không phải là phản ứng khi thời điểm đến. Đó là về việc nhận ra, từ lâu trước đó, rằng sự chuẩn bị là những gì cho phép hành trình tiếp tục một cách an toàn.

Bởi vì, cuối cùng, nghỉ hưu không phải là dừng lại. Đó là đảm bảo bạn có thể tiếp tục tiến về phía trước theo điều kiện của riêng bạn.

Đọc thêm lời khuyên tài chính cho người mới đến Canada:

• Tiền của bạn, bước đi của bạn: Tham gia vào tương lai tài chính của bạn
• Muốn khởi nghiệp kinh doanh? Hãy làm việc với tài chính cá nhân của bạn trước
• Các mẹo tiền thực tế để sử dụng khi giá cả cảm thấy nằm ngoài tầm kiểm soát
• 8 sai lầm tài chính mà người mới đến mắc phải—và cách tránh chúng

Bài viết Những gì việc thay lốp xe của tôi dạy tôi về lập kế hoạch nghỉ hưu xuất hiện đầu tiên trên MoneySense.