Chi phí cao của việc không dùng tiền mặt: Tại sao lựa chọn phương thức thanh toán là cần thiết cho công bằng kinh tế

Trên khắp Hoa Kỳ, xu hướng chuyển sang một xã hội không dùng tiền mặt đang bắt đầu gặp phải những trở ngại. Trong khi một số nhà bán lẻ viện dẫn sự tiện lợi và an ninh đang ủng hộ thanh toán điện tử và treo biển "không nhận tiền mặt", thì những người khác lại ưu tiên tiền mặt để tránh các khoản phí ngày càng tăng liên quan đến thẻ tín dụng và các phương tiện thanh toán điện tử khác ăn vào biên lợi nhuận vốn đã mỏng của họ. Giữa tất cả những điều này, một cuộc tranh luận lặng lẽ nhưng quan trọng đã nổi lên - một cuộc tranh luận tập trung vào công bằng kinh tế và hòa nhập.

Ví dụ, tại Tiểu bang Washington, cuộc thảo luận về việc các nhà bán lẻ từ chối tiền mặt đã đưa vấn đề hòa nhập thanh toán lên hàng đầu. Các nhà lập pháp đang xem xét các quy tắc yêu cầu các doanh nghiệp truyền thống phải chấp nhận tiền mặt, nhấn mạnh một mối lo ngại ngày càng tăng: rủi ro rằng các chính sách thanh toán chỉ bằng điện tử hoặc chỉ bằng thẻ có thể loại trừ toàn bộ các phân khúc dân số. Cuộc tranh luận này phản ánh một căng thẳng quốc gia rộng lớn hơn giữa tiến bộ công nghệ và công bằng kinh tế - một vấn đề đòi hỏi sự cân bằng cẩn thận để đảm bảo không ai bị bỏ lại phía sau.

Thực Tế Bất Bình Đẳng Đằng Sau Tương Lai Không Tiền Mặt

Khái niệm về một nền kinh tế hoàn toàn không dùng tiền mặt có vẻ hiện đại và hiệu quả, nhưng nó không tính đến hàng triệu người Mỹ phụ thuộc vào tiền mặt mỗi ngày.

Theo Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC), khoảng 4,2% hộ gia đình Hoa Kỳ - đại diện cho hơn 5 triệu gia đình - không có tài khoản ngân hàng, nghĩa là họ không có tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm. 14% khác (19 triệu hộ gia đình) thiếu dịch vụ ngân hàng, sử dụng các dịch vụ tài chính bên ngoài các ngân hàng truyền thống như thẻ trả trước hoặc các chủ cho vay trả lương.

Đối với những cá nhân này, tiền mặt không chỉ đơn thuần là sở thích - đó là phao cứu sinh. Cho dù là để trả tiền thuê nhà, mua tạp hóa hay quản lý ngân sách chặt chẽ mà không phải gánh chịu gánh nặng phí giao dịch, tiền mặt vẫn là công cụ quan trọng cho quyền tự chủ tài chính. Khi ngày càng nhiều cửa hàng áp dụng chính sách "chỉ nhận thẻ" hoặc "chạm để thanh toán", hậu quả đối với nhóm dân số này ngày càng trở nên nghiêm trọng, tạo ra một nền kinh tế hai tầng được phân chia theo khả năng tiếp cận các công cụ tài chính điện tử.

Rào Cản Thanh Toán Điện Tử và Loại Trừ Tài Chính

Việc chuyển đổi sang thanh toán điện tử thường được mô tả là không thể tránh khỏi, tuy nhiên nó có nguy cơ làm sâu sắc thêm sự bất bình đẳng hiện có. Lời hứa của công nghệ chưa đến với mọi người một cách bình đẳng. Nhiều người Mỹ vẫn thiếu khả năng tiếp cận điện thoại thông minh, internet đáng tin cậy hoặc kỹ năng hiểu biết kỹ thuật số cần thiết để tham gia vào hệ thống thanh toán hoàn toàn bằng điện tử.

Hơn nữa, mặc dù không phải tất cả các giao dịch không dùng tiền mặt đều phụ thuộc trực tiếp vào cơ sở hạ tầng ngân hàng đã được thiết lập - vì các tùy chọn như ví di động, thẻ trả trước và ứng dụng thanh toán ngang hàng như Google Pay hoặc Apple Pay đã mở rộng khả năng tiếp cận - hầu hết vẫn yêu cầu một số liên kết với các hệ thống tài chính điện tử rộng lớn hơn. Đối với những cá nhân không có tài khoản ngân hàng, những công cụ này có thể tạo ra các rào cản mới thay vì loại bỏ chúng, bao gồm phí nạp hoặc rút tiền, yêu cầu nhận dạng và sự phụ thuộc vào điện thoại thông minh hoặc kết nối internet. Những thách thức này tiếp tục ảnh hưởng không cân xứng đến các cộng đồng thu nhập thấp, người lớn tuổi và cư dân nông thôn, duy trì sự chênh lệch kinh tế hiện có.

Đọc thêm về Fintech: Global Fintech Interview With Ravi Nemalikanti, Chief Product and Technology Officer at Abrigo: Web-based Banking Models

Vai Trò Của Tiền Mặt Trong Việc Xây Dựng Khả Năng Phục Hồi Kinh Tế

Tiền mặt có khả năng phục hồi độc đáo mà thanh toán điện tử không thể sánh kịp. Trong thời kỳ khủng hoảng, bao gồm thiên tai, tấn công mạng hoặc mất điện diện rộng, tiền mặt vẫn là phương tiện trao đổi đáng tin cậy và được chấp nhận rộng rãi.

Trong khi đại dịch COVID-19 đã thúc đẩy việc áp dụng thanh toán không tiếp xúc, nó cũng khơi dậy cuộc thảo luận về điều gì xảy ra khi quyền truy cập vào các hệ thống điện tử bị gián đoạn. Các sự kiện như mất điện, thời tiết khắc nghiệt hoặc sự cố cơ sở hạ tầng cho thấy rằng thanh toán điện tử có thể tạm thời không thể truy cập được, trong khi tiền mặt tiếp tục hoạt động như một phương án dự phòng đáng tin cậy, đảm bảo hoạt động kinh tế có thể tiếp tục.

Ngoài các trường hợp khẩn cấp, tiền mặt còn đóng một vai trò tâm lý quan trọng trong tài chính cá nhân. Các nghiên cứu cho thấy rằng mọi người chi tiêu ít hơn và lập ngân sách hiệu quả hơn khi sử dụng tiền tệ vật lý. Bản chất hữu hình của tiền mặt giúp các cá nhân hình dung giới hạn chi tiêu của họ, thúc đẩy kỷ luật tài chính tốt hơn - một đặc điểm đặc biệt có giá trị đối với những người quản lý thu nhập chặt chẽ hoặc không thể đoán trước.

Nỗ Lực Lập Pháp và Thúc Đẩy Lựa Chọn Thanh Toán

Nhận thức ngày càng tăng về những vấn đề này đã dẫn đến việc một số tiểu bang và đô thị đưa ra luật bảo vệ việc chấp nhận tiền mặt. Massachusetts, New Jersey và Colorado là những nơi yêu cầu các nhà bán lẻ chấp nhận tiền mặt cho các giao dịch trực tiếp, trong khi những nơi khác - bao gồm Washington - đang tích cực xem xét các biện pháp tương tự. Payment Choice Coalition, một sáng kiến quốc gia ủng hộ lựa chọn thanh toán và hòa nhập, theo dõi những nỗ lực này thông qua Cashless Tracker, giám sát các chính sách cấp tiểu bang và địa phương liên quan đến việc chấp nhận tiền mặt. Liên minh này làm việc để đảm bảo rằng người tiêu dùng có quyền thanh toán bằng tiền mặt, nhấn mạnh tầm quan trọng xã hội và kinh tế rộng lớn hơn của việc duy trì quyền truy cập toàn cầu vào tiền tệ vật lý.

Những sáng kiến này nhận ra rằng lựa chọn thanh toán không chỉ là vấn đề tiện lợi - đó là vấn đề quyền công dân và kinh tế. Bằng cách đảm bảo rằng người tiêu dùng có thể thanh toán bằng tiền mặt nếu họ chọn, những luật như vậy thúc đẩy tính bao trùm và ngăn chặn phân biệt đối xử đối với các nhóm dân số dễ bị tổn thương. Họ cũng khẳng định vai trò của tiền mặt như một phương tiện thanh toán được chấp nhận rộng rãi và có thể tiếp cận công khai. Bằng cách đó, những chính sách này bảo tồn sự công bằng và khả năng tiếp cận trong bối cảnh thanh toán, cho phép người tiêu dùng quyết định phương thức nào phục vụ tốt nhất cho nhu cầu của họ mà không bị ép buộc.

Cân Bằng Giữa Đổi Mới và Hòa Nhập

Việc thúc đẩy số hóa trong thanh toán không nên đến với cái giá của sự công bằng. Đổi mới và hòa nhập có thể cùng tồn tại, nhưng chỉ khi các chính sách và công nghệ được thiết kế với tất cả công dân trong tâm trí. Điều này có nghĩa là đảm bảo rằng các hệ thống thanh toán điện tử minh bạch, giá cả phải chăng và dễ tiếp cận, đồng thời bảo vệ sự sẵn có liên tục của tiền mặt.

Giáo dục công chúng về hiểu biết tài chính và áp dụng công nghệ cũng quan trọng không kém. Bằng cách cung cấp cho người tiêu dùng kiến thức và sự lựa chọn, các nhà hoạch định chính sách có thể giúp thu hẹp khoảng cách giữa sự tiện lợi kỹ thuật số và sự tham gia kinh tế. Các tổ chức tài chính và nhà bán lẻ cũng có vai trò phải đóng, đảm bảo dịch vụ của họ không vô tình loại trừ những người không có phương tiện để chuyển sang số hóa.

Cuộc tranh luận ở Tiểu bang Washington phản ánh ngã tư quốc gia. Khi các nhà hoạch định chính sách, doanh nghiệp và người tiêu dùng cân nhắc lợi ích của nền kinh tế không dùng tiền mặt, cuộc trò chuyện phải vẫn dựa trên nền tảng công bằng. Một tương lai nơi tiền mặt và thanh toán điện tử cùng tồn tại không chỉ có thể; nó là cần thiết.

Cuối cùng, lựa chọn thanh toán đại diện cho tự do - tự do giao dịch, tham gia và được hòa nhập. Khi nền kinh tế điện tử phát triển, việc bảo tồn tự do đó phải vẫn là ưu tiên. Con đường tiến bộ không nên chia rẽ xã hội mà thay vào đó trao quyền cho mọi người tham gia vào đó.

Bài viết The High Cost of Going Cashless: Why Payment Choice Is Essential for Economic Equity xuất hiện đầu tiên trên GlobalFinTechSeries.