如果气候保险能在几秒内赔付给农民会怎样？| 观点

极端天气事件已随着全球气候变化而变得常态化。2024年,美国农民因野火、洪水、飓风、冰雹、霜冻和龙卷风损失超过200亿美元。加拿大生产者面临类似困境:51%的农场在2022年和2023年遭受干旱,而26%经历了洪涝。仅不列颠哥伦比亚省去年就损失近4.6亿美元。肯尼亚或巴西等发展中国家的生产者无法获得与北美同行相同的技术,因此更加脆弱。

当农场遭受洪水或干旱袭击时,实体损害因农场经济活动停止而加剧。每一周没有补偿就意味着种子损失、错过种植期和债务增加。然而大多数保险系统仍停留在过去。在巴基斯坦2022年毁灭性洪灾后,许多小农户等待了数月才从当地银行获得灾害援助。当资金到达时,种植季节已经过去,更糟糕的是,脆弱的农民可能无法支付费用来维持农场在下一季的运营。

随着气候波动加剧,农民需要更快、更可靠的支持。一项意想不到的技术可能最终弥合这一差距:稳定币。这些数字代币旨在始终保持政府发行货币(如美元)的价值。稳定币远非只是另一个加密货币热潮,它可以支撑利用实时天气数据的即时、可编程保险。

突发灾害,缓慢资金

传统保险依赖人工验证。理赔员必须访问农场、提交报告,并通过很少能触及农村社区的银行转账支付。即使在发达经济体,这也可能需要数月,而在发展中国家,可能是长达一年的过程。

如果灾害在数秒内发生,赔付也必须同样快速。稳定币能够在毫秒内跨境转移价值,全天候运作,完全透明。与银行电汇不同,它们不会在周末或假期关闭。与支票不同,它们不依赖当地银行基础设施。

对于偏远农村地区的加拿大农民来说,这项技术可能带来变革。仅使用智能手机,他们就可以直接将气候保险赔付接收到数字钱包中,无需经过笨重的银行系统。

此外,并非所有生产者一开始就能获得银行服务。萨尔瓦多有近40万农民,但总人口的70%没有银行账户,因此只有32,000名萨尔瓦多农民能够获得农业信贷。稳定币可以帮助弥合这一差距,将智能手机变成金融接入点。

非政府组织已经在使用这种模式。联合国难民署向乌克兰流离失所家庭发送了基于稳定币的紧急资金,绕过了数周的银行延误。如果稳定币能到达战区,它们当然也能到达农场。

智能合约可使保险赔付自动化

当与智能合约结合时,稳定币变得更加强大。智能合约是软件程序,可以在特定事件发生时自主触发操作(例如发送付款)。在气候保险中,这实现了参数化承保,赔付与天气阈值挂钩。

我们可以轻松想象这样一个系统:如果降雨量低于设定水平从而发出干旱信号,区块链合约将自动向受影响者发送稳定币赔付。数据将来自经过验证的中立天气数据提供商,而非人工理赔员。该系统将大幅减少文书工作、延误,尤其是保险公司方面的主观决定。

像Arbol这样的平台已经使用类似系统向受极端天气事件影响的农民发送自动稳定币支付。曾经需要数周处理的事情现在几分钟内就能完成,没有腐败或错误的余地。

透明度建立信任

除了速度,稳定币还提供同样宝贵的东西:信任。每年有数十亿气候援助和保险资金消失在行政黑洞中。基于区块链的支付在设计上是透明的;很容易看到每笔交易。

这种透明度已经在恢复气候金融的可信度。例如,Lemonade基金会的加密气候联盟使用稳定币向非洲农民提供可验证的赔付。每笔转账都可以从捐赠者追溯到接收者,确保资金流向预定目的地。

当速度与透明度结合时,信心随之而来。农民可以确定地规划下一个种植季节。捐赠者可以看到他们的资金在发挥作用。政策制定者可以立即衡量结果,而不是几个月后。

稳定币通常被视为加密货币投机,但它们的承诺在于其实用性。它们的特性使其成为解决人类最古老问题之一的理想工具:在不可预测的世界中管理风险。稳定币不会阻止下一次干旱或洪水,但它们可以使恢复更快、更公平、更可预测。