Transferts « sans frais » : Ce qui se passe vraiment lorsque vous envoyez de l'argent au Nigeria

Lorsque mon ami, Faruq, ouvre son téléphone pour envoyer de l'argent au Nigeria depuis le Canada, tout semble simple. Il appuie sur l'application, vérifie le taux de change et appuie sur envoyer. Cinq minutes plus tard, sa famille reçoit l'argent. Pas de frais de transfert. Pas de frais cachés. Du moins, c'est ce qu'il pense.

« Il n'y a généralement pas de frais, cachés ou non », me dit-il. Il a arrêté d'utiliser les canaux informels en 2020 parce que les applications fintech semblaient plus sûres et plus fiables. Les taux semblaient meilleurs que ce qu'il obtenait auprès des personnes qu'il connaissait. Tout se passait rapidement. Tout semblait clair.

Mais Akinsola Jegede voit les choses différemment. Il a fondé VitalSwap, une fintech de transfert de fonds, et il a passé des années à cartographier exactement ce qui se passe lorsque l'argent circule entre les pays. Selon lui, la plupart des gens n'ont aucune idée de ce qu'ils paient réellement.

Le Nigeria a reçu plus de 20 milliards de dollars de transferts de fonds l'année dernière. Cet argent voyage depuis Londres, Toronto, New York et des dizaines d'autres villes vers Lagos, Abuja et les villages du pays. Mais le parcours n'est jamais aussi simple qu'il n'y paraît sur votre écran.

L'illusion du mouvement

La plupart des gens imaginent leur argent traverser l'océan. Vous envoyez 100 £ depuis Londres, et l'argent arrive à Lagos quelques minutes plus tard. Ce n'est pas ce qui se passe.

« Ces 100 £ ne se déplacent pas vers le Nigeria », explique Jegede. « Elles restent au Royaume-Uni ou entrent dans le pool mondial de Western Union ».

Comment votre argent circule lorsque vous envoyez de l'argent au Nigeria

Les opérateurs traditionnels comme Western Union travaillent avec des banques et des agents nigérians locaux. Ces banques vérifient les transactions, libèrent l'argent liquide et rapprochent les soldes plus tard. Ce ne sont pas seulement des banques. Elles ressemblent davantage à des agents de point de vente à grande échelle. Elles ont besoin d'infrastructure, d'équipes de conformité et d'énormes quantités de liquidités sur les comptes. Tout cela coûte de l'argent.

Lorsque vous entrez dans un magasin et payez 100 £ plus 6 £ de frais de transfert, cet argent entre dans un système avec de nombreux intermédiaires. Western Union prend sa part. La banque britannique ou l'agent du magasin prend sa part. La banque de paiement nigériane prend sa part. Parfois, les banques correspondantes prennent également leur part.

Mais le coût le plus élevé ne se trouve pas dans ces frais visibles. Il se cache dans le taux de change.

« Au moment où le Forex (FX) est appliqué, il vous reste quelque chose qui se rapproche de 90 £ de valeur », explique Jegede. Vous avez envoyé 100 £. Votre famille reçoit l'équivalent de 90 £. Les 10 £ restantes ont disparu dans les marges de taux de change que personne ne vous a expliquées.

La promesse fintech

Les nouvelles entités fintech disent qu'elles sont différentes. Elles prétendent éliminer les intermédiaires. Au lieu d'une longue chaîne de banques et d'agents, la structure devient plus simple. Fintech vers banque vers client. C'est tout.

Le modèle fonctionne grâce à quelque chose appelé local entrant, local sortant. Lorsque vous envoyez 100 £ depuis le Royaume-Uni, cet argent reste au Royaume-Uni. La société fintech a déjà des nairas au Nigeria. Ils créditent le compte de votre famille en utilisant cette liquidité locale. Pas besoin d'attendre le rapprochement quotidien entre les frontières. Pas besoin d'autant d'intermédiaires.

« Les transactions sont plus rapides, le Forex (FX) est plus proche du taux du marché, et les frais sont plus bas ou parfois nuls », dit Jegede.

Cela correspond à ce que vit mon ami. Transferts rapides. Pas de frais visibles. Des taux qui semblent meilleurs que ce qu'offrent les banques. Il fait confiance au système parce qu'il fonctionne sans problème.

Mais Jegede insiste sur le fait que zéro frais ne signifie pas zéro coût.

Le taux que vous ne voyez pas lorsque vous envoyez de l'argent au Nigeria

Voici ce que la plupart des gens manquent. Lorsqu'une application fintech annonce « Envoyez au Nigeria à 2 200 ₦ par livre », ils vous montrent souvent un seul taux. Mais ce n'est peut-être pas le taux que vous obtenez réellement.

« La plupart des Nigérians croient que le taux de livre vers naira est égal au taux de naira vers livre », dit Jegede. « Ce n'est pas le cas ».

Le taux annoncé est souvent le taux pour envoyer de l'argent du Nigeria vers le Royaume-Uni. Mais vous faites le contraire. Vous envoyez des livres au Nigeria. Cette transaction utilise un taux différent. Peut-être 2 150 ₦ par livre. Peut-être moins.

La différence se résume à l'offre et à la demande. Quelle devise est rare ? Où se trouve la liquidité ? Qui détient le risque ? Ces facteurs déterminent le taux. Et la plupart des applications savent que les clients supposent que les taux fonctionnent dans les deux sens. Ils annoncent donc le meilleur chiffre.

« Avant de tomber dans le piège des publicités marketing, la vraie question à poser est quelle paire de devises est appliquée à ma transaction », dit Jegede. « Si vous ne le savez pas, vous ne connaissez pas le coût réel, même si les frais sont nuls ».

C'est probablement pourquoi mon ami ne voit pas de frais, mais Jegede insiste sur le fait que les utilisateurs paient quand même. Le coût s'est simplement déplacé des frais de transfert vers l'écart entre le taux annoncé et le taux réel.

Pourquoi cela ne peut pas être gratuit

Même les entités fintech qui éliminent de nombreux intermédiaires ont encore des coûts. L'entreprise de Jegede a dû suspendre ses opérations pendant huit mois juste pour obtenir une licence appropriée.

« Le coût réel de la licence n'est pas les frais de demande ou les exigences de capital minimum », explique-t-il. « Le coût réel est tout ce qui l'entoure ».

Vous avez besoin d'avocats. Vous avez besoin de comptables. Vous avez besoin d'auditeurs. Vous avez besoin d'agents de conformité. Vous avez besoin d'une équipe capable de naviguer dans les réglementations, de structurer correctement l'entreprise et de passer les audits année après année. Cette équipe coûte beaucoup d'argent.

Ainsi, alors que les entités fintech peuvent facturer moins que les frais de 7 à 12 % de Western Union, elles ne peuvent pas offrir de transferts vraiment gratuits et survivre. Le coût devient simplement moins visible.

« Les clients ne paient pas moins parce que les fintechs sont généreuses », dit Jegede. « Ils paient moins parce que le système est plus simple ».

Mon ami n'a pas utilisé de canaux informels depuis 2020. C'étaient les arrangements du type « Je connais quelqu'un » où une personne de confiance prenait vos dollars canadiens et organisait l'envoi de nairas à votre famille. Les taux étaient souvent meilleurs parce que ces opérateurs travaillaient sur des marchés parallèles avec moins de frais généraux. Mais les risques étaient réels.

Aucun recours si quelque chose tournait mal. Aucun historique de transaction. Aucun moyen de tracer votre argent s'il disparaissait.

« La plupart des applications fintech sont fiables, offrent de meilleurs taux et sont généralement sûres à utiliser », me dit mon ami. « Elles sont également pratiques et traçables ».

Cette commodité compte. Les transactions sont terminées en cinq minutes. Vous obtenez des confirmations. Vous pouvez montrer une preuve de paiement. Pour la plupart des gens, le compromis a du sens. Payer un peu plus pour la tranquillité d'esprit.

Mais comme le souligne Jegede, la plupart des utilisateurs n'ont aucune idée de combien ils paient réellement en plus.

Ce que 20 milliards de dollars signifient

Lorsque plus de 20 milliards de dollars affluent au Nigeria chaque année, de petits pourcentages deviennent des chiffres énormes. Si chaque transaction perd 3 à 7 % en coûts cachés, cela représente entre 600 millions et 1,4 milliard de dollars qui pourraient atteindre les familles mais restent piégés dans le système à la place.

La question n'est pas de savoir s'il faut utiliser des applications fintech. Elles sont clairement meilleures que les alternatives. La question est de savoir si les gens comprennent ce qu'ils paient.

Faruq croit toujours qu'il n'y a pas de frais cachés. Jegede sait qu'il y en a. La vérité se situe quelque part dans l'écart de taux de change que personne n'explique clairement.

« Si vous ne savez pas quelle paire de devises est appliquée à votre transaction, vous ne connaissez pas le coût réel », dit Jegede. « Même si les frais sont nuls ».

La prochaine fois que vous envoyez de l'argent chez vous, posez une question à votre application. Quel taux utilisez-vous pour ma transaction spécifique ? Pas le taux que vous annoncez. Le taux que vous appliquez réellement. La réponse pourrait vous surprendre.

Le Nigeria a reçu 20,93 milliards de dollars de transferts de fonds en 2024, ce qui en fait l'un des plus grands bénéficiaires d'Afrique. Le coût moyen d'envoi de 200 $ au Nigeria était de 7,9 % fin 2023, soit plus du double de l'objectif de 3 % des Nations Unies. La majeure partie de ce coût se cache dans les marges de taux de change plutôt que dans les frais de transfert visibles.

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