Transferuri „fără comision": Ce se întâmplă de fapt când trimiți bani în Nigeria

Când prietenul meu, Faruq, deschide telefonul pentru a trimite bani în Nigeria din Canada, totul pare simplu. Atinge aplicația, verifică cursul de schimb și apasă trimitere. Cinci minute mai târziu, familia lui primește banii. Fără comisioane de transfer. Fără taxe ascunse. Cel puțin asta crede el.

"De obicei nu există taxe, ascunse sau nu," îmi spune. A încetat să folosească canale informale în 2020 pentru că aplicațiile fintech păreau mai sigure și mai de încredere. Cursurile păreau mai bune decât cele pe care le obținea de la persoanele pe care le cunoștea. Totul se întâmpla repede. Totul părea clar.

Dar Akinsola Jegede vede ceva diferit. El a fondat VitalSwap, un fintech pentru remitențe, și a petrecut ani de zile cartografiind exact ce se întâmplă când banii se deplasează între țări. Potrivit lui, majoritatea oamenilor nu au nicio idee unde plătesc de fapt.

Nigeria a primit peste 20 de miliarde de dolari în remitențe anul trecut. Acei bani călătoresc din Londra, Toronto, New York și zeci de alte orașe în Lagos, Abuja și sate din întreaga țară. Dar călătoria nu este niciodată la fel de simplă pe cât arată pe ecranul tău.

Iluzia mișcării

Majoritatea oamenilor își imaginează că banii lor zboară peste ocean. Trimiți 100 de lire sterline din Londra și ajung în Lagos câteva minute mai târziu. Nu asta se întâmplă.

"Acele 100 de lire sterline nu se deplasează în Nigeria," spune Jegede. "Rămân în Marea Britanie sau intră în fondul global al Western Union."

Cum circulă banii tăi când trimiți bani în Nigeria

Operatorii tradiționali precum Western Union lucrează cu bănci și agenți nigerieni locali. Aceste bănci verifică tranzacțiile, eliberează numerarul și reconciliază soldurile mai târziu. Nu sunt doar bănci. Sunt mai degrabă agenți de vânzare la o scară masivă. Au nevoie de infrastructură, echipe de conformitate și cantități uriașe de lichiditate în conturi. Toate acestea costă bani.

Când intri într-un magazin și plătești 100 de lire sterline plus un comision de transfer de 6 lire, acei bani intră într-un sistem cu multe mâini. Western Union ia un procent. Banca din Marea Britanie sau agentul din magazin ia un procent. Banca nigeriană de plată ia un procent. Uneori și băncile corespondente iau un procent.

Dar cel mai mare cost nu este în acele taxe vizibile. Se ascunde în cursul de schimb.

"În momentul în care se aplică cursul valutar, rămâi cu ceva mai aproape de valoarea a 90 de lire sterline," explică Jegede. Ai trimis 100 de lire sterline. Familia ta primește echivalentul a 90 de lire sterline. Celelalte 10 lire au dispărut în adaosurile de curs valutar pe care nimeni nu ți le-a explicat.

Promisiunea fintech

Entitățile fintech mai noi spun că sunt diferite. Susțin că elimină intermediarii. În loc de un lanț lung de bănci și agenți, structura devine mai simplă. Fintech către bancă către client. Asta e tot.

Modelul funcționează prin ceva numit local în, local afară. Când trimiți 100 de lire sterline din Marea Britanie, acei bani rămân în Marea Britanie. Compania fintech are deja naira în Nigeria. Creditează contul familiei tale folosind acea lichiditate locală. Nu este nevoie să aștepți reconcilierea zilnică peste granițe. Nu este nevoie de atât de mulți intermediari.

"Tranzacțiile sunt mai rapide, cursul valutar este mai apropiat de rata pieței, iar comisioanele sunt mai mici sau uneori zero," spune Jegede.

Acest lucru corespunde cu ceea ce experimentează prietenul meu. Transferuri rapide. Fără taxe vizibile. Cursuri care par mai bune decât ceea ce oferă băncile. El are încredere în sistem pentru că funcționează fără probleme.

Dar Jegede insistă că taxe zero nu înseamnă cost zero.

Cursul pe care nu îl vezi când trimiți bani în Nigeria

Iată ce ratează majoritatea oamenilor. Când o aplicație fintech anunță "Trimite în Nigeria la 2 200 ₦ per liră," îți arată adesea un singur curs. Dar acela ar putea să nu fie cursul pe care îl primești de fapt.

"Majoritatea nigerienilor cred că cursul pentru lire sterline la naira este egal cu cursul pentru naira la lire sterline," spune Jegede. "Nu este."

Cursul anunțat este adesea cursul pentru trimiterea de bani din Nigeria în Marea Britanie. Dar tu faci opusul. Trimiți lire sterline în Nigeria. Acea tranzacție folosește un curs diferit. Poate 2 150 ₦ per liră. Poate mai puțin.

Diferența se rezumă la cerere și ofertă. Care monedă este rară? Unde se află lichiditatea? Cine deține riscul? Acești factori determină cursul. Și majoritatea aplicațiilor știu că clienții presupun că cursurile merg în ambele direcții. Așa că anunță cifra mai bună.

"Înainte de a cădea în plasa reclamelor de marketing, întrebarea reală de pus este care pereche de monede se aplică la tranzacția mea," spune Jegede. "Dacă nu știi asta, nu știi costul real, chiar dacă taxa este zero."

Acesta este probabil motivul pentru care prietenul meu nu vede taxe, dar Jegede insistă că utilizatorii plătesc totuși. Costul s-a mutat doar de la un comision de transfer la diferența dintre cursul anunțat și cursul real.

De ce nu poate fi gratuit

Chiar și entitățile fintech care elimină mulți intermediari au în continuare costuri. Compania lui Jegede a trebuit să suspende operațiunile timp de opt luni doar pentru a obține licența corespunzătoare.

"Costul real al licențierii nu constă în taxele de aplicare sau cerințele de capital minim," explică el. "Costul real este totul în jurul acestuia."

Ai nevoie de avocați. Ai nevoie de contabili. Ai nevoie de auditori. Ai nevoie de ofițeri de conformitate. Ai nevoie de o echipă care să poată naviga prin reglementări, să structureze corect afacerea și să treacă auditurile an de an. Acea echipă costă bani serioși.

Așa că, deși entitățile fintech pot percepe mai puțin decât comisioanele de 7-12% ale Western Union, nu pot oferi transferuri cu adevărat gratuite și supraviețui. Costul devine doar mai puțin vizibil.

"Clienții nu plătesc mai puțin pentru că fintech-urile sunt generoase," spune Jegede. "Plătesc mai puțin pentru că sistemul este mai simplu."

Prietenul meu nu a mai folosit canale informale din 2020. Acelea erau aranjamentele de tipul "Cunosc pe cineva" unde cineva în care aveai încredere își lua dolarii tăi canadieni și aranja ca naira să ajungă la familia ta. Cursurile erau adesea mai bune pentru că acești operatori lucrau pe piețe paralele cu mai puține cheltuieli generale. Dar riscurile erau reale.

Nicio cale de atac dacă ceva mergea prost. Niciun istoric al tranzacțiilor. Nicio modalitate de a urmări banii tăi dacă dispăreau.

"Majoritatea aplicațiilor fintech sunt de încredere, oferă cursuri mai bune și sunt în general sigure de utilizat," îmi spune prietenul meu. "Sunt, de asemenea, convenabile și trasabile."

Această comoditate contează. Tranzacțiile sunt finalizate în cinci minute. Primești confirmări. Poți arăta dovada plății. Pentru majoritatea oamenilor, compromisul are sens. Plătește puțin mai mult pentru liniște sufletească.

Dar după cum subliniază Jegede, majoritatea utilizatorilor nu au nicio idee cât de mult mai mult plătesc de fapt.

Ce înseamnă 20 de miliarde de dolari

Când peste 20 de miliarde de dolari intră în Nigeria în fiecare an, procentele mici devin cifre uriașe. Dacă fiecare tranzacție pierde 3-7% în costuri ascunse, asta înseamnă undeva între 600 de milioane și 1,4 miliarde de dolari care ar putea ajunge la familii, dar rămân blocate în sistem în schimb.

Întrebarea nu este dacă să folosești aplicații fintech. Ele sunt în mod clar mai bune decât alternativele. Întrebarea este dacă oamenii înțeleg ce plătesc.

Faruq încă crede că nu există taxe ascunse. Jegede știe că există. Adevărul se află undeva în diferența de curs valutar pe care nimeni nu o explică clar.

"Dacă nu știi care pereche de monede se aplică la tranzacția ta, nu știi costul real," spune Jegede. "Chiar dacă taxa este zero."

Data viitoare când trimiți bani acasă, pune aplicației tale o întrebare. Ce curs folosești pentru tranzacția mea specifică? Nu cursul pe care îl anunți. Cursul pe care îl aplici de fapt. Răspunsul ar putea să te surprindă.

Nigeria a primit 20,93 miliarde de dolari în remitențe în 2024, devenind unul dintre cei mai mari beneficiari din Africa. Costul mediu de trimitere a 200 de dolari în Nigeria a fost de 7,9% la sfârșitul anului 2023, mai mult decât dublul obiectivului ONU de 3%. Majoritatea acelui cost se ascunde în adaosurile de curs valutar mai degrabă decât în taxele de transfer vizibile.

Postarea Remitențele „fără taxă": Ce se întâmplă de fapt când trimiți bani în Nigeria a apărut prima dată pe Technext.