Модернизация банковских платежей: как банки могут преуспеть в эквайринге

Банки были основой эквайринга торговцев. 

Их регуляторная сила, доверенные бренды и давние отношения с торговцами сделали их основными проводниками цифровых платежей. 

Однако за последнее десятилетие ландшафт быстро эволюционировал.

Эквайеры нового поколения — финтех-компании, оркестрационные платформы и цифровые процессоры — внедрили новые уровни скорости, гибкости и интеллекта в онбординг, API, альтернативные способы оплаты, глобальное принятие и аналитику.

Этот сдвиг не отражает отсутствие возможностей у банков. Скорее, он подчеркивает, насколько быстро продвинулись технологии и ожидания торговцев.

Банки продолжают иметь значительные преимущества: глубокое доверие, опыт в соблюдении нормативных требований, инфраструктуру расчетов, казначейскую силу и способность обслуживать торговцев в масштабе.

Модернизируя свой платежный стек и принимая более ориентированную на программное обеспечение архитектуру, банки хорошо позиционированы для того, чтобы возглавить следующую фазу инноваций в эквайринге торговцев.

Новый конкурентный ландшафт

Эквайринг торговцев больше не является простой обработкой транзакций – он стал полноценным цифровым опытом. 

Сегодня бизнес ожидает единую платформу, обеспечивающую платежи через веб, приложения, в магазине, QR, мобильные кошельки и трансграничные каналы. 

Они хотят четкой видимости ставок авторизации, конфигураций маршрутизации, комиссий и расчетов, а также гибкости для мгновенного добавления способов оплаты.

Финтех-эквайеры предвидели этот сдвиг заранее. Они создали облачные платформы с модульными API и оркестрационными слоями, разделяющими оформление заказа, маршрутизацию, защиту от мошенничества, токенизацию, FX и сверку. 

Они быстро внедряют улучшения, интегрируют региональные способы оплаты за недели и предлагают панели мониторинга в реальном времени с действенными бизнес-инсайтами.

Банки, напротив, все еще часто полагаются на устаревшие шлюзы, сшитые с несколькими системами поставщиков.

Онбординг занимает недели. Панели мониторинга фрагментированы. Логика маршрутизации упрощена. Добавление альтернативных способов оплаты занимает месяцы. Трансграничные потоки зависят от устаревших казначейских процессов.

Результат? Торговцы все чаще предпочитают гибких эквайеров – даже когда банкам доверяют больше.

Но это не постоянный недостаток. С правильной стратегией модернизации и партнерами по экосистеме банки могут соответствовать – и превосходить – сегодняшних конкурентов.

От шлюзов к платформам: переосмысление архитектуры

Первая трансформация – архитектурная. 

Банки должны перейти от монолитных шлюзов к модульным, облачным платежным платформам, где маршрутизация, защита от мошенничества, токенизация, расчеты и сверка работают как отдельные, масштабируемые сервисы.

Это обеспечивает быструю интеграцию новых способов оплаты, таких как UPI, PayNow, Mada или кошельки; обеспечивает омниканальную согласованность; и ускоряет обновления продуктов. 

Что еще важнее, это дает торговцам единый интерфейс вместо фрагментированных порталов и систем отчетности.

Несколько глобальных банков уже идут по этому пути – часто партнерствуя с платформами, такими как Juspay, которые приносят масштабируемую для торговцев, облачную инфраструктуру, интегрирующуюся с существующими системами эквайринга.

Переосмысление опыта торговцев

Банки традиционно проектировали свои системы вокруг внутренних процессов – риска, соответствия, циклов расчетов и пакетных систем. 

Сегодня, однако, торговцы ожидают опыта потребительского уровня. Они хотят:

• Цифровой онбординг с современными API, SDK и средами песочницы – за часы, а не недели.
• Интуитивные панели мониторинга, которые предоставляют глубокие операционные инсайты о показателях успеха, отказах и расчетах.
• Возможности самообслуживания – настройка параметров PG, переключение способов оплаты, настройка вебхуков, управление расчетами и многое другое.

Банки должны рассматривать эквайринг как продукт, а не как линию услуг. Когда банки соответствуют (или превосходят) опыт торговцев, предлагаемый финтех-эквайерами, они сразу становятся конкурентоспособными.

Инженерия показателей успеха: новое поле битвы

Одним из самых больших отличий современных эквайеров является их способность оптимизировать показатели авторизации. 

Даже 2–3% повышения могут принести миллионы дополнительного дохода для торговцев. Финтех-эквайеры активно инвестируют в маршрутизацию в реальном времени, интеллектуальные повторные попытки, токенизацию, оценку мошенничества, интеллект устройств и принятие решений на уровне BIN.

Банки, с другой стороны, часто полагаются на статическую логику маршрутизации и устаревшие системы защиты от мошенничества.

Но банки имеют скрытое преимущество – более тесные отношения с эмитентами и более глубокую видимость в сетевые паттерны. 

После модернизации с принятием решений в реальном времени и адаптивной маршрутизацией банки могут превзойти финтех-компании и изменить предпочтения торговцев.

Конкуренция в глобальной экономике

Платежи больше не являются локальными. Даже средние торговцы работают на нескольких рынках и ожидают мультивалютного ценообразования, локальных расчетов, прозрачного FX и соответствия местным нормативным рамкам, таким как SCA или локализация данных. 

Они также ожидают поддержки местных способов оплаты – кошельков, систем счет-счет, национальных рельсов и платежей на основе открытого банкинга.

Банки должны эволюционировать от эквайринга только по картам к универсальному принятию. Оркестрационные платформы здесь необходимы – они позволяют банкам быстро внедрять новые рельсы без длительных циклов интеграции.

Роль ИИ и данных

Банки сидят на одних из самых богатых наборов данных в финансовой инфраструктуре – паттерны авторизации эмитентов, поведение торговцев в отношении рисков, трансграничные инсайты и потоки интерчейнджа. Исторически эти данные жили в силосах.

Современные платформы меняют это. ИИ может предсказывать отказы эмитентов, оптимизировать пути маршрутизации, обеспечивать адаптивное предотвращение мошенничества, управлять динамическим ценообразованием и предоставлять торговцам информацию о производительности.

Данные больше не являются бэк-офисным активом – это конкурентное преимущество.

Путь к модернизации

Процесс трансформации требует как технологических, так и организационных изменений. Банки должны создавать кросс-функциональные команды, ориентированные на продукт, и принимать операционную модель, ориентированную на торговцев. 

Не менее важно создание экосистемы, а не самостоятельная работа – сотрудничество с провайдерами оркестрации, платформами рисков, агрегаторами APM и инфраструктурными партнерами, такими как Juspay, для ускорения доставки и расширения охвата.

Модернизация происходит поэтапно – начиная с оркестрации и унифицированных API, и продвигаясь к маршрутизации на основе ИИ, динамическим механизмам комиссий, расширенному охвату способов оплаты и операционному интеллекту в реальном времени.

Цель не в том, чтобы перестроить все – а в том, чтобы объединить доверие банковского уровня с современной гибкостью.

Банки могут выиграть эту гонку

Рост финтех-эквайеров не сигнализирует о упадке банков – он сигнализирует о необходимости переизобретения. Банки остаются уникально позиционированными для победы в эквайринге торговцев, поддерживаемые доверием, масштабом и регуляторной репутацией. 

То, что им нужно – это современный, модульный, управляемый интеллектом платежный стек, который ставит торговцев в центр.

Вопрос не в том, могут ли банки конкурировать – а в том, какие банки модернизируются достаточно быстро, чтобы победить.

Изображение предоставлено romanshashko через Freepik.

Статья Модернизация банковских платежей: как банки могут победить в эквайринге торговцев впервые появилась на Fintech News Philippines.