Hiện đại hóa thanh toán ngân hàng: Cách ngân hàng có thể thành công trong lĩnh vực thanh toán thương mại

Ngân hàng đã là xương sống của việc thu hút thương gia. 

Sức mạnh quy định, thương hiệu đáng tin cậy và mối quan hệ lâu dài với thương gia đã thiết lập họ như những người hỗ trợ chính cho thanh toán kỹ thuật số. 

Tuy nhiên, trong thập kỷ qua, bối cảnh đã phát triển nhanh chóng.

Các đơn vị thu hút thời đại mới—fintech, nền tảng điều phối và bộ xử lý ưu tiên kỹ thuật số—đã giới thiệu các cấp độ mới về tốc độ, tính linh hoạt và trí thông minh trong quá trình tích hợp, API, phương thức thanh toán thay thế, chấp nhận toàn cầu và phân tích.

Sự thay đổi này không phản ánh sự thiếu khả năng của ngân hàng. Thay vào đó, nó nhấn mạnh công nghệ và kỳ vọng của thương gia đã phát triển nhanh như thế nào.

Ngân hàng tiếp tục nắm giữ những lợi thế đáng kể: niềm tin sâu sắc, chuyên môn tuân thủ, cơ sở hạ tầng thanh toán, sức mạnh kho bạc và khả năng phục vụ thương gia ở quy mô lớn.

Bằng cách hiện đại hóa hệ thống thanh toán và áp dụng kiến trúc tập trung vào phần mềm hơn, ngân hàng đang ở vị trí tốt để dẫn đầu giai đoạn tiếp theo của đổi mới trong việc thu hút thương gia.

Bối cảnh cạnh tranh mới

Thu hút thương gia không còn đơn thuần là xử lý giao dịch – nó đã trở thành trải nghiệm kỹ thuật số toàn diện. 

Doanh nghiệp ngày nay mong đợi một nền tảng duy nhất hỗ trợ thanh toán trên web, ứng dụng, cửa hàng, QR, ví di động và các kênh xuyên biên giới. 

Họ muốn có tầm nhìn rõ ràng về tỷ lệ ủy quyền, cấu hình định tuyến, phí và thanh toán, cũng như khả năng linh hoạt để thêm phương thức thanh toán ngay lập tức.

Các đơn vị thu hút fintech đã dự đoán sự thay đổi này từ sớm. Họ đã xây dựng các nền tảng cloud-native với API mô-đun và các lớp điều phối tách biệt thanh toán, định tuyến, gian lận, token hóa, FX và đối chiếu. 

Họ triển khai cải tiến nhanh chóng, tích hợp phương thức thanh toán khu vực trong vài tuần và cung cấp Dashboard theo thời gian thực với những hiểu biết kinh doanh có thể thực hiện được.

Ngược lại, ngân hàng vẫn thường dựa vào các cổng kế thừa được kết nối với nhiều hệ thống của nhà cung cấp.

Quá trình tích hợp mất nhiều tuần. Dashboard bị phân mảnh. Logic định tuyến đơn giản. Việc thêm phương thức thanh toán thay thế mất nhiều tháng. Luồng xuyên biên giới phụ thuộc vào quy trình kho bạc lỗi thời.

Kết quả? Thương gia ngày càng ưa thích các đơn vị thu hút linh hoạt – ngay cả khi ngân hàng đáng tin cậy hơn.

Nhưng đây không phải là bất lợi vĩnh viễn. Với chiến lược hiện đại hóa đúng đắn và đối tác hệ sinh thái, ngân hàng có thể sánh ngang – và vượt qua – những đối thủ hiện tại.

Từ cổng đến nền tảng: Suy nghĩ lại về kiến trúc

Sự chuyển đổi đầu tiên là về kiến trúc. 

Ngân hàng phải chuyển từ cổng nguyên khối sang nền tảng thanh toán cloud-native mô-đun – nơi định tuyến, gian lận, token hóa, thanh toán và đối chiếu hoạt động như các dịch vụ riêng biệt, có thể mở rộng.

Điều này cho phép tích hợp nhanh chóng các phương thức thanh toán mới như UPI, PayNow, Mada hoặc ví; đảm bảo tính nhất quán đa kênh; và đẩy nhanh cập nhật sản phẩm. 

Quan trọng hơn, nó cung cấp cho thương gia một giao diện thống nhất thay vì các cổng thông tin và hệ thống báo cáo phân mảnh.

Một số ngân hàng toàn cầu đã theo đuổi con đường này – thường hợp tác với các nền tảng như Juspay mang lại cơ sở hạ tầng cloud-native quy mô thương gia tích hợp với hệ thống thu hút hiện có.

Tái tưởng tượng trải nghiệm thương gia

Ngân hàng truyền thống thiết kế hệ thống của họ xoay quanh các quy trình nội bộ – rủi ro, tuân thủ, chu kỳ thanh toán và hệ thống hàng loạt. 

Tuy nhiên, ngày nay, thương gia mong đợi trải nghiệm cấp độ người tiêu dùng. Họ muốn:

• Tích hợp ưu tiên kỹ thuật số với API hiện đại, SDK và môi trường sandbox – trong vài giờ, không phải vài tuần.
• Dashboard trực quan cung cấp hiểu biết sâu sắc về hoạt động vào tỷ lệ thành công, từ chối và thanh toán.
• Khả năng tự phục vụ – cấu hình cài đặt PG, chuyển đổi phương thức thanh toán, thiết lập webhook, quản lý thanh toán và nhiều hơn nữa.

Ngân hàng phải coi việc thu hút như một sản phẩm, không phải như một dòng dịch vụ. Khi ngân hàng phù hợp (hoặc vượt quá) trải nghiệm thương gia do các đơn vị thu hút fintech cung cấp, họ ngay lập tức trở nên cạnh tranh trở lại.

Kỹ thuật tỷ lệ thành công: Chiến trường mới

Một trong những điểm khác biệt lớn nhất cho các đơn vị thu hút hiện đại là khả năng tối ưu hóa tỷ lệ ủy quyền. 

Ngay cả mức tăng 2–3% cũng có thể tạo ra hàng triệu doanh thu bổ sung cho thương gia. Các đơn vị thu hút fintech đầu tư mạnh vào định tuyến theo thời gian thực, thử lại thông minh, token hóa, chấm điểm gian lận, trí thông minh thiết bị và quyết định cấp BIN.

Mặt khác, ngân hàng thường dựa vào logic định tuyến tĩnh và hệ thống gian lận kế thừa.

Nhưng ngân hàng nắm giữ một lợi thế ẩn – mối quan hệ với tổ chức phát hành gần gũi hơn và tầm nhìn sâu hơn vào các mẫu cấp mạng. 

Khi được hiện đại hóa với quyết định theo thời gian thực và định tuyến thích ứng, ngân hàng có thể vượt trội hơn fintech và thay đổi sở thích của thương gia.

Cạnh tranh trong nền kinh tế toàn cầu

Thanh toán không còn mang tính địa phương. Ngay cả thương gia cỡ trung bình cũng hoạt động ở nhiều thị trường và mong đợi giá đa tiền tệ, thanh toán địa phương, FX minh bạch và tuân thủ các khuôn khổ quy định địa phương như SCA hoặc địa phương hóa dữ liệu. 

Họ cũng mong đợi hỗ trợ cho các phương thức thanh toán địa phương – ví, hệ thống tài khoản đến tài khoản, đường ray quốc gia và thanh toán dựa trên ngân hàng mở.

Ngân hàng phải phát triển từ thu hút chỉ dùng thẻ đến chấp nhận phổ quát. Nền tảng điều phối là thiết yếu ở đây – chúng cho phép ngân hàng áp dụng đường ray mới nhanh chóng mà không cần chu kỳ tích hợp dài.

Vai trò của AI và dữ liệu

Ngân hàng ngồi trên một số bộ dữ liệu phong phú nhất trong cơ sở hạ tầng tài chính – mẫu ủy quyền của tổ chức phát hành, hành vi rủi ro của thương gia, hiểu biết xuyên biên giới và luồng trao đổi. Về mặt lịch sử, dữ liệu này tồn tại trong các kho riêng biệt.

Nền tảng hiện đại thay đổi điều này. AI có thể dự đoán sự từ chối của tổ chức phát hành, tối ưu hóa đường dẫn định tuyến, cho phép phòng chống gian lận thích ứng, thúc đẩy định giá động và cung cấp cho thương gia thông tin về hiệu suất.

Dữ liệu không còn là tài sản hậu phương – nó là lợi thế cạnh tranh.

Con đường đến hiện đại hóa

Quá trình chuyển đổi đòi hỏi cả công nghệ và thay đổi tổ chức. Ngân hàng phải xây dựng các đội ngũ đa chức năng dẫn dắt bởi sản phẩm và áp dụng mô hình hoạt động lấy thương gia làm trung tâm. 

Quan trọng không kém là xây dựng một hệ sinh thái thay vì đi một mình – làm việc với các nhà cung cấp điều phối, nền tảng rủi ro, tổng hợp APM và đối tác cơ sở hạ tầng như Juspay để đẩy nhanh việc triển khai và mở rộng phạm vi bao phủ.

Hiện đại hóa diễn ra theo từng giai đoạn – bắt đầu với điều phối và API thống nhất, và tiến tới định tuyến dựa trên AI, động cơ phí động, mở rộng phạm vi phương thức thanh toán và trí thông minh hoạt động theo thời gian thực.

Mục tiêu không phải là xây dựng lại mọi thứ – mà là kết hợp niềm tin cấp ngân hàng với sự linh hoạt hiện đại.

Ngân hàng có thể thắng trong cuộc đua này

Sự trỗi dậy của các đơn vị thu hút fintech không báo hiệu sự suy giảm của ngân hàng – nó báo hiệu nhu cầu tái tạo. Ngân hàng vẫn ở vị trí độc đáo để giành chiến thắng trong việc thu hút thương gia, được hỗ trợ bởi niềm tin, quy mô và uy tín quy định. 

Những gì họ cần là một hệ thống thanh toán hiện đại, mô-đun, dựa trên trí thông minh đặt thương gia vào trung tâm.

Câu hỏi không phải là liệu ngân hàng có thể cạnh tranh hay không – mà là ngân hàng nào sẽ hiện đại hóa đủ nhanh để giành chiến thắng.

Hình ảnh nổi bật của romanshashko qua Freepik.

Bài viết Hiện đại hóa thanh toán ngân hàng: Cách ngân hàng có thể giành chiến thắng trong việc thu hút thương gia xuất hiện đầu tiên trên Fintech News Philippines.